מהו דירוג אשראי? – ישראכרט

דירוג אשראי אישי (להבדיל מדירוג אשראי של מדינות או של גופים פיננסיים), הוא מעין מערכת ניקוד שמעידה על האדם הבודד, ועל יכולתו לעמוד בנטל אשראי – כלומר, בקבלה והחזר של הלוואות מסוגים שונים. דירוג האשראי מאפשר לגופים פיננסיים – חברות אשראי, בתי השקעות, בנקים, חברות ביטוח וכדומה – להעריך את הסיכון הגלום במתן הלוואה לאדם, ובהתאם לכך להחליט מה יהיו תנאי ההלוואה, והאם ההלוואה תינתן כלל ועיקר.

מאז 2019 פועל בישראל מאגר נתוני אשראי לאומי, לפי חוק נתוני אשראי (התשע"ו-2016). המאגר מכיל בתוכו מידע פיננסי על אזרחים שנאסף מגופים שונים, והוא מאפשר את חלוקת המידע המצוי בו בין נותני האשראי במשק. נתוני האשראי נאספים, מנוהלים ומופצים על ידי "לשכות אשראי" – חברות שהוסמכו על ידי בנק ישראל למתן שירותים בסיסיים המבוססים על הנתונים – פיתוח מודל דירוג אשראי וחישוב דירוג אשראי ללקוח באמצעותו, הפקת דו"ח אשראי או חיווי אשראי לנותן אשראי. לשכות האשראי שפועלות ביום בישראל הן דן אנד ברדסטריט (D&B) ו-BDI.

איך נקבע דירוג האשראי?

חברות האשראי משקללות נתונים שונים, שמטרתם "לצפות" את היכולת של הלווה הפוטנציאלי להחזיר את הכסף בזמן. הנתונים מוזנים אל תוך מודל דירוג סטטיסטי, שפותח על בסיס נתונים היסטוריים. לפי מגוון משתנים המודל מנפיק חיזוי לסכנה של הלווה להגיע לכשל אשראי. בין היתר, הנתונים שמוזנים אל המודל כוללים עמידה בהחזר הלוואות או פיגורים, עמידה במסגרת אשראי או חריגה ממנה, צ'קים שכובדו וכאלה שחזרו וכן נתונים על פשיטת רגל או הליכי חדלות פירעון ועוד. תוצאת המודל, בשילוב פרטים אישיים של המדורג, מפיקים דירוג אשראי אישי.

אל המאגר מוזרמים נתונים החל מגיל 18 של כל אזרח ישראלי שמתועדים על ידי בנקים וגופים פיננסיים שונים – כל התחייבות פיננסית כמו מסגרות אשראי, מסגרות עו"ש בבנק, צ'קים, הוראות קבע, הלוואות, משכנתא, כרטיסי אשראי, ערבות, קו אשראי וכדומה.

מי רוצה לדעת מהו דירוג האשראי שלנו?

אשראי הוא שם כולל לכל כסף שניתן בהשאלה, ועלינו להחזיר אותו לאורך זמן – הלוואה. כל מי שמעניק אשראי ירצה להיחשף לדירוג האשראי האישי של הלווה בדרך כזו או אחרת. כך למשל, חברות כרטיסי אשראי מעמידות קו אשראי ותקרת אשראי למחזיקי הכרטיסים. כמו כן, ניתן ליטול הלוואות מסוגים שונים, ובתהליכים אלה הם ירצה לראות את דירוג האשראי.

גם בנטילת משכנתא מתבצעת כמובן הלוואה, ואף גדולה במיוחד. הבנק מעביר את הלווים תהליכים מסוימים כדי לבדוק את יכולתם להחזיר את ההלוואה, משתמש מטבע הדברים בבית הנרכש כבטוחה ומחתים ערבים. בנוסף, הוא יכול להשתמש בדירוג האשראי כדי להעריך את רמת הסיכון שבמתן המשכנתא.

אותם גופים מגישים "בקשת אשראי" – במסגרתה מתבצעת פנייה ללשכת האשראי, בין היתר לצורך הפקת דירוג אשראי עדכני עבור הלווה הפוטנציאלי. הדירוג מופק לצורך הזה על סמך נתוני האשראי של הלווה ב-3 השנים האחרונות. הם קובעים את תנאי ההלוואה (והאם להעניק אותה) על סמך דו"ח נתוני אשראי, דירוג אשראי וחיווי אשראי.

כמה צפוי דירוג האשראי שלנו להשפיע על חיינו?

רוב מוחלט של הישראלים צורך אשראי בצורה כזו אחרת, בשלב כזה או אחר של חייו. אשראי עבור כרטיס אשראי חוץ בנקאי, הלוואה לרכישת רכב, משכנתא – אחד מאלה או סוגי אשראי אחרים יהוו חלק ממערך פיננסי אישי כמעט בוודאות. בכל צומת כזו, לדירוג האשראי יש משמעות ותפקיד.

החדשות הטובות הן שיש לנו השפעה מלאה על איך ייראה דירוג האשראי שלנו. כל עוד איננו מעמיקים בחובות, מקפידים לשלם החזרים וריביות בזמן, ולא נכנסים למינוסים לאורך זמן – דירוג האשראי שלנו אמור להשאר גבוה. כלומר, כל עוד ההתנהגות הפיננסית שלנו חכמה ואחראית, דירוג האשראי שלנו ימשיך להשאר גבוה ונוכל לקבל תנאים טובים יותר מול גופי האשראי. לעומת זאת, במידה וההתנהגות הפיננסית שלנו לא תהיה אחראית, נכנס למינוסים ולא נחזיר תשלומים בזמן – דירוג האשראי שלנו ירד.

אבל גם אם עשינו טעויות שהשפיעו לרעה על דירוג האשראי שלנו, זה לא אומר שלא נוכל לקחת הלוואה לעולם יותר. ראשית, הלוואות ניתנות גם לבעלי דירוג אשראי נמוך, אם כי במקרים מסוימים, בתנאים פחות אטרקטיביים. וגם, מכיוון שהמערכת פועלת על בסיס נתונים מ – 3 השנים האחרונות, במקרים מסוימים, התנהלות כלכלית נכונה ועמידה בהתחייבויות האשראיות שנטל הלקוח על עצמו, יכולה בהחלט לשפר את דירוג האשראי שלו.

איך נברר מהו דירוג האשראי שלנו?

במידה והוגשה בקשה לאשראי באחת מחברות האשראי, ניתן להפיק את המידע הנוגע לדירוג האשראי שלנו מהן. במידה ולא, ניתן למצוא את המידע באתר מערכת נתוני אשראי של בנק ישראל. ניתן להיכנס לאזור האישי, ולהפיק דו"ח אשראי דיגיטלי, להגיש בקשה לתיקון מידע, לשנות את הגדרות שיתוף המידע ועוד.

אשראי אחראי

מערכת נתוני האשראי היא למעשה מאגר מידע מעגלי – היא מתבססת על החזר חובות, כדי לצפות יכולת של החזר חובות, ולאפשר נטילת הלוואות בהמשך. לכן יש ביכולתנו להשפיע על הנתונים שמוזנים אל המודל: כל צעד אחראי שלנו בהווה, ישוקלל לכדי נקודות חיוביות לקראת העתיד.

כדי לטפח דירוג אשראי חיובי חשוב לשים לב – האם המסגרות שלנו בעו"ש ובכרטיסים תואמות את הרגלי הצריכה שלנו? האם אנחנו עומדים בתשלומי ההלוואות? ואם לא, אולי יש דרך לאחד הלוואות כדי לשפר את יכולת ההחזר? כל צעד כזה יקרב אותנו עוד קצת לעבר דירוג אשראי מספק.

• בכפוף לאישור המלווה ותנאיה. המלווה ישראכרט מימון בע"מ. אי עמידה בפירעון ההלוואה ו/או האשראי עלולה לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל.
• הפרסום אינו מהווה הצעה/ או התחייבות למתן הלוואה/ אשראי
• מידע כללי בלבד. אין לראות באמור משום המלצה ו/או ייעוץ מכל סוג שהוא