הוראת קבע בכרטיס אשראי: מה זה ומה ההבדל בינה לבין הבנק

לרבים מאיתנו זה קורה: אנחנו מקבלים כל חודש מעטפות בדואר, ומניחים בערמה באחת הפינות בבית בכוונה מלאה כדי לשלם כשיהיה לנו זמן. אבל מתישהו מתברר שלא מצאנו את הזמן הזה, והמעטפה הבאה שמגיעה בדואר כבר כוללת מסמך בצבע אדום שמזהיר אותנו שקיים חוב – ואם לא נשלם מיד, ינתקו אותנו מהחשמל, המים או הגז.

גם אנשים מסודרים במיוחד עלולים לפספס מעטפה פה ושם – וגם כשהחשבונות מגיעים ישר למייל, לא תמיד מתפנים לטפל בהם מיידית. אז אפשר לשים תזכורת ביומן לשלם פעם בחודש את החשבונות – ואפשר גם לבחור בהוראת קבע בבנק וגם באמצעות כרטיס אשראי חוץ בנקאי*.

מהי הוראת קבע?

כשאנחנו חותמים על הוראת קבע, אנחנו למעשה נותנים לבנק או לחברת האשראי "הרשאת חיוב" – הסכמה שלנו לחייב אותנו בכל פעם שמגיע חשבון מאותו גורם אליו בחרנו לעשות הוראת קבע, כמו למשל העירייה, תאגיד המים, חברת החשמל, חברות תקשורת ועוד.

וכך, במקום שהחשבון יגיע אלינו וימתין עד שנמצא את הזמן לשלם אותו באינטרנט, בטלפון או בבנק הדואר – כל התהליך יתרחש אוטומטית. החשבונות אמנם ימשיכו להגיע אלינו, אבל עם הכיתוב "לא לתשלום" – שכן אין צורך לשלם אותם אקטיבית, ולמעשה מדובר רק במכתב המיידע אותנו על גובה החשבון.

מה ההבדל בין הוראת קבע בכרטיס האשראי להוראת קבע בנקאית?

כשאנחנו עד לא מזמן, הרוב המכריע של הוראות הקבע היו דרך הבנקים – אך בשנים האחרונות, יותר ויותר מהן מבוצעות דרך כרטיסי האשראי. לכל אחת מהגישות הללו, יתרונות וחסרונות משלה.

כך למשל, בשלב הראשוני – בו אנו מחליטים לשלם לספק כלשהו בהוראת קבע – יש הבדל באופן ה"הקמה" של הוראת הקבע. כדי לבצע אותה דרך הבנק, צריך למלא טופס של הספק – לעתים קרובות אפשר גם באתר האינטרנט שלו – ואז להחתים על כך את הבנק, שמאשר את הקמת הוראת הקבע. לעומת זאת, בחברות האשראי אין צורך באישור – פשוט ממלאים את הטופס של הספק עם פרטי כרטיס האשראי ושולחים, בתהליך מהיר וקל הרבה יותר.

בשלב הבא, בו התשלומים מתחילים להתבצע, חשוב לעקוב אחריהם כדי לוודא שאנחנו משלמים בדיוק על פי הצריכה שלנו – וגם לאתר חריגות. כשמשלמים בהוראת קבע דרך הבנק שלנו, קל לעקוב במקום אחד אחרי כל חיובי החשבון, וכך גם הוראת הקבע. כאשר משלמים דרך חברת כרטיסי אשראי, המעקב אחרי הוראות הקבע מתבצע באתר או באפליקציה של חברת האשראי.

נקודה משמעותית במיוחד היא של העמלות עבור הוראת הקבע. בבנקים, נדרש לשלם עמלה של 1.5 עד 2 שקלים עבור כל תשלום בהוראת קבע. עבור מי שמשלם לכמה ספקים בהוראת קבע בבנק, מדובר בסכום של עשרות שקלים בשנה – אולי כסף קטן, אבל כדאי לדעת שבחברות האשראי, אין עמלה על תשלום בהוראת קבע. יתרון חשוב בשימוש בכרטיס האשראי הוא הגמישות: ללקוחות כרטיסי האשראי היכולת לבחור מתי יבוצע החיוב שלהם, לפי נוחותם – למשל, בהתאם למועד קבלת המשכורת החודשית. זאת לעומת הוראת קבע בבנק – שיורדת ביום האחרון לתשלום החשבון, כפי שמודפס עליו.

עוד מאפיין שקיים בתשלום הוראת קבע בכרטיס האשראי, הוא צבירת הטבות עבור תשלומים אלה – ממש כמו בכל עסקה אחרת שמבצעים בכרטיס. הוראת קבע מאפשרת להגיע בקלות ליעד השימושים החודשי להטבות נוספות.

הוראת קבע באשראי עוזרת בניהול כלכלי נכון

עקב אכילס של משקי בית רבים הוא ההתנהלות הכלכלית – שכן קשה לעקוב אחרי הוצאות כה רבות מסוגים שונים ומשונים, מקניות בסופר ועד חוגים, מנויים לחברות תקשורת, תשלום במזומן בבתי קפה, משיכת מזומנים ועוד. שימוש בכרטיס אשראי יכול לסייע במעקב אחר הוצאות אלה.

בהוראת קבע דרך הכרטיס, ניתן לדעת מראש מתי ירדו התשלומים – וכך להבין איך נראית תמונת ההוצאות וההכנסות שלנו ברגע נתון, וכיצד תיראה גם בעתיד. האפשרות לעקוב אחרי כל התשלומים באתר או באפליקציה של חברת האשראי, מבטיחה כי נוכל לאתר חריגות במהירות – למשל, תשלומים גבוהים מהצפוי, או תשלומים על שירותים שכלל לא צרכנו.

בנוסף, שימוש באותו כרטיס אשראי להוראת קבע עבור כל החיובים השוטפים – כמו למשל חשמל, מים, גז, אינטרנט ועוד – מאפשר לנו לעקוב אחרי כל אלה במבט אחד ולוודא כי התשלומים מתבצעים כסדרם.

ועוד כמה טיפים להתנהלות כלכלית נבונה

חינוך פיננסי: יותר מטיפ, זו עצה לאמץ דרך חיים חדשה. איש מאיתנו לא לומד בבית הספר איך לנהל את כלכלת משק הבית, ורק חלקנו לומדים זאת מההורים. אך גם אם אין לכם כל ידע בתחום, זה הזמן להתחיל לחפש אותו – ובאינטרנט, הוא נמצא בשפע. 

מעקב אחר דמי ניהול: לכולנו יש לפחות מוצר פנסיוני אחד, המנוהל על ידי גוף מקצועי: ביטוחים, קרנות פנסיה, קופות גמל, וכמובן חשבונות בנקים. חשוב לדעת שדמי הניהול שגובים גופים אלה הם לא גזירה משמיים – ואפשר לנהל איתם משא ומתן כדי להוריד אותם. ככל שדמי הניהול יהיו נמוכים יותר – סכום הכסף שיצטבר עבורכם, יהיה גבוה יותר.

למזלנו, יש כיום אפשרות להשוות בקלות דמי ניהול במוצרים השונים, באמצעות אתר ייעודי של משרד האוצר. גיליתם שאתם משלמים דמי ניהול גבוהים יחסית? זה הזמן לפנות ולבקש להוריד אותם. שימו לב כי גם אם כיום דמי הניהול נמוכים יחסית, הם עלולים לעלות בעתיד – ולכן חשוב לעקוב אחריהם באופן שוטף.

בשורה התחתונה, תשלום חשבונות הוא עוד אחת מהמטלות שנערמות על השולחן שלנו – הפיזי או המטאפורי – בלי הפסקה וגורמות לתחושת עומס יתר. בנוסף, אי תשלום בזמן, עלול להוביל לתוצאות לא נעימות. תשלום בהוראת קבע יכול לחסוך את כל אלה – ולהוריד לכם כמה מטלות מהראש.

*לחיצה על הקישור תעביר אתכם לאתר ישראכרט סוכנות לביטוח (2020) בע"מ מקבוצת ישראכרט, המחזיקה ברישיון סוכנות ביטוח (שמספרו 516227592) בענפים כללי ופנסיוני מאת רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון ונושאת באחריות למוצרי הביטוח הנמכרים. יובהר כי האמור לעיל כולל מידע אינפורמטיבי כללי ואינו מהווה תחליף לתהליך התאמת פוליסת ביטוח לצרכים הפרטניים של מועמד לביטוח בידי בעל רישיון בתחום הביטוח. כמו כן אין לראות בו המלצה להצטרף לפוליסת ביטוח רכב מסוימת