איך אפשר לשפר את דירוג האשראי שלנו?
איך נקבע דירוג האשראי שלנו, איפה בודקים אותו, על מה הוא משפיע – ומה אפשר לעשות אם רוצים להעלות אותו?
יום רביעי, 31 ביולי 2024
האם אתם יודעים מה דירוג האשראי שלכם, ומה המשמעות שלו? מאחר שמדובר בנתון חשוב מאוד עבור ההתנהלות הפיננסית של כולנו, כדאי מאוד להכיר את המושג לעומק, ולהבין מה מבטא דירוג אשראי, כיצד הוא נקבע, מי משתמש בו והאם ניתן לשפר אותו.
דירוג האשראי שנכנס לשימוש בישראל ב-2019 לפי הוראות בנק ישראל, הוא מעין ציון הניתן לכל אדם ומשקף את יכולת ההחזר הפיננסית של כל אדם. ככל שאנחנו מקפידים יותר להחזיר הלוואות במלואן ובזמן הנקוב, בלי איחורים ופיגורים, הדבר יתבטא בדירוג אשראי גבוה יותר; אך אם נפגר בהחזר הלוואות או אף לא נחזיר כלל, דירוג האשראי יהיה נמוך משמעותית.
כדי להבין את משמעות דירוג האשראי, נדבר מעט על העיקרון שעומד מאחורי פעולתם של הגופים שמעניקים לנו אשראי: בנקים, חברות אשראי חוץ בנקאיות וגורמים מממנים אחרים. אשראי הוא למעשה הלוואה – גוף אחר נותן לנו סכום כסף שאין ברשותנו כרגע, כדי שנוכל להשתמש בו לצרכים השונים שלנו. ברוב המכריע של המקרים, אותו גוף משתמש בריבית לגלם את הסיכון בנתינת האשראי. לכן, כאשר אנו מחזירים את ההלוואה, מתווספת לקרן ריבית שנועדת לגלם את גובה הסיכון שלה.
חשוב לזכור כי הבנקים, חברות האשראי וכן הלאה אינם מחויבים להעניק הלוואה לכל מי שרוצה בכך. בנוסף, באפשרותם להציע ריביות מגוונות המשתנות בין לקוח ללקוח. ההחלטה אם להעניק הלוואה, והאם לעשות זאת בריבית נמוכה יחסית או גבוהה – מסתמכת באופן משמעותי על הערכת יכולת ההחזר של הלווה, ועל הסבירות שהוא אכן יחזיר את מלוא ההלוואה לפי לוח הזמנים שנקבע מראש.
את המידע על הסבירות שהלווה יחזיר את מלוא ההלוואה בזמן, מוצאים הבנקים והגופים הפיננסיים בדירוג האשראי שלנו. כלומר, דירוג זה משפיע מאוד על ההחלטה האם נקבל את ההלוואה שאנו מבקשים, עד כמה היא תהיה יקרה עבורנו, וגם על תנאים נוספים.
מה משפיע על דירוג אשראי?
דירוג אשראי נקבע על פי ההיסטוריה הפיננסית שלנו: האם הלוואות ואשראי שנטלנו בעבר הוחזרו כסדרם ובמלואם, או שמא היו עיכובים ופיגורים, ואף הלוואות שלא הוחזרו כלל (באופן חלקי או מלא). דירוג האשראי נקבע בסולם מספרי של 350 עד 850, כאשר ככל שהציון גבוה יותר, דירוג האשראי של הלקוח גבוה יותר, והוא יהיה מבוקש יותר על ידי חברות האשראי והבנקים, בשל הסבירות הגבוהה שיעמוד בהתחייבויותיו.
על פי נתוני חברת האשראי CofaceBdi המובילה בהפצת נתוני אשראי, וחברת FICO המפתחת את דירוג האשראי בעולם (עליו מסתמכות חברות האשראי והבנקים, נכון לשנת 2022) 36.2% מהישראלים זכו לדירוג אשראי "מצוין", בין 720 ל-850. עוד 39.6% מהישראלים קיבלו דירוג אשראי "טוב", בניקוד של 660 עד 719. לעומתם, 7.1% בעלי הדירוג "סביר" (640-659), ואילו 8.6% מהישראלים שקיבלו דירוג נמוך (580-639). השאר – כ-8.6% מהאוכלוסייה – קיבלו דירוג נמוך מאוד, של עד 579, ובהתאם, התקשו להשיג אשראי – תהיה הריבית אשר תהיה
3 דרכים לשיפור ותיקון דירוג האשראי
1. קודם כל – בודקים את דירוג האשראי
כדי לדעת היכן אנחנו עומדים, יש לגלות מה הדירוג שלנו. מידע על ההיסטוריה שלנו בתחום האשראי – אותה היסטוריה עליה מתבססות חברות הדירוג בבואן לקבוע את הדירוג שלנו - ניתן למצוא באתר ייעודי של בנק ישראל (מערכת נתוני אשראי).עם זאת, כדי לדעת מה הדירוג עצמו, עלינו להגיש בקשה לאחת מחברות הדירוג הפועלות בישראל, במקביל, ניתן לפנות לחברות האשראי מהן רצינו לקבל אשראי ולבקש את הדו"ח – במידה וישנה טעות בדו"ח, ניתן לפנות ללשכת האשראי ולבקש לתקנה.
2. שיקלו לעומק את הצורך בהלוואה והקפידו להחזיר אותה בזמן:
במקרים רבים הלוואה נראית כמו דרך הגיונית לשפר את מצבנו או להיענות לצורך מסוים, כאשר אין לנו די כסף זמין. ואולם הלוואה היא התחייבות משמעותית, ולאי עמידה בתנאים שלה יכולה להיות השפעה משמעותית על דירוג האשראי – שתלווה אותנו שנים קדימה. לכן, לפני שנוטלים הלוואה, חשוב לערוך בדק בית ולוודא שהיא אכן דרושה לנו, ושנוכל לעמוד בה, שכן דירוג האשראי שלנו יקבע לפי היכולת שלנו לעמוד בהחזרי ההלוואה שנטלנו.
3. לא חורגים ממסגרת האשראי:
חריגות ממסגרת האשראי משפיעות על דירוג האשראי שלנו, וכדאי להמנע מהן באופן קבוע. אך, מידי פעם אנו עשויים להגיע למצבים של חריגה ממסגרת האשראי, עקב הוצאות גדולות ופתאומיות. לכן, אם נגדיל מראש את מסגרת האשראי ונמנע חריגות אלה, הנתונים יראו כי אנחנו מחזירים את האשראי במלואו ובזמן – סיכוי סביר שהדירוג ישאר כפי שהוא.
בשורה התחתונה, דירוג האשראי הוא כלי שמסייע הן לבנקים ולחברות האשראי לדעת מי הלווה העומד בפניהם ועד כמה ניתן לסמוך עליו, והן לנו הצרכנים, כדי להעיד כי אנחנו יודעים להחזיר את חובותינו בזמן ולפיכך ניתן להציע לנו הלוואות בתנאים אטרקטיביים יותר.
- בכפוף לאישור המלווה ותנאיה. המלווה ישראכרט מימון בע"מ. אי עמידה בפירעון ההלוואה ו/או האשראי עלולה לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל.
- הפרסום אינו מהווה הצעה/ או התחייבות למתן הלוואה/ אשראי
- מידע כללי בלבד. אין לראות באמור משום המלצה ו/או ייעוץ מכל סוג שהוא
