עליית הריביות - כל מה שצריך לדעת לפני לקיחת הלוואה

במשך יותר מעשור, הריבית בישראל וברוב העולם המערבי עמדה על רמה אפסית – אך לקראת סוף 2021 היא החלה לעלות, במגמה עקבית ומתמשכת. אם בתחילת 2022 ריבית בנק ישראל היתה 0.5% בלבד, הרי שכיום, מאמצע חודש מאי 2023, היא כבר הגיעה לרמה של 4.75% - הגבוהה ביותר מאז 2006.

הסיבה להעלאת הריבית בישראל ובמדינות נוספות בעולם, היא האינפלציה – עלייה עקבית במחירים. לעלייה זו כמה גורמים משולבים: משבר הקורונה שפגע בשרשרת האספקה ובייצור סחורות, והביא לחוסרים שחלקם טרם הושלמו; המלחמה בין רוסיה לאוקראינה, שהעלתה את מחירי האנרגיה והמזון; וגורם נוסף הוא התמודדות הממשלות ברחבי העולם עם הקורונה באמצעות הרחבה כמותית.

כלומר, כדי לעודד את הכלכלה בתקופת הסגרים, אותן ממשלות תמכו באזרחים ובעסקים כדי שימשיכו בפעילות הכלכלית, וכך הפכו את מחיר הכסף לזול מתמיד. כתוצאה מכך, אנשים החלו להוציא יותר ויותר כסף על מוצרים ושירותים – ובאורח בלתי נמנע, עם הביקוש הגובר, עלו גם המחירים.

הגישה המסורתית בה נוקטים בנקים מרכזיים בעולם כדי להתמודד עם אינפלציה עולה, היא העלאת הריבית – שמייקרת את הכסף, או אם תרצו, את האשראי. כשהריבית עולה, אנשים ועסקים שנוטלים הלוואות או אשראי צרכני, נדרשים לשלם יותר על ההלוואה הזו – מה שאמור להוריד את הביקוש הצרכני, וכתוצאה מכך, להביא גם לירידה הדרגתית של המחירים.

בעוד בארה"ב, למשל, נראה כי האינפלציה מתחילה להאט, על פי הנתונים האחרונים, ובהתאם הבנק הפדרלי האט את קצב עליית הריבית – הרי שבישראל המחירים עדיין לא מגיבים לריבית הגבוהה. בעוד שיעד האינפלציה של בנק ישראל הוא טווח של 1% עד 3% בשנה, נכון לאפריל היה קצב האינפלציה השנתי 5%. לאור נתונים אלה, קשה להעריך מתי יאט בנק ישראל את קצב העלאות הריבית, ובוודאי מתי תתהפך המגמה.

כיצד משפיעה הריבית על מבקשי ההלוואות?

כאמור, לעליית הריבית המתמדת השלכות משמעותיות על כל נוטלי ההלוואות, שכן היא מייקרת משמעותית את ההלוואה. זאת, מאחר שהריבית שמשלמים על חלק מההלוואות, נקבעת על בסיס הריבית של בנק ישראל, בתוספת שקובע הגורם המלווה. ככל שהריבית גבוהה יותר, העלות הכוללת של ההלוואה מטפסת.

כך למשל, נוטלי משכנתאות רבים ראו כיצד בשנה האחרונה, ההחזר החודשי שלהם מטפס במאות שקלים ואפילו יותר. גם הלוואות למטרות אחרות מתייקרות. וכל זאת, בתקופה שבה יוקר המחיה בישראל – בעיה מוכרת בעשור האחרון – ממשיך להחריף. התוצאה – משקי בית רבים מוציאים יותר ויותר כסף מבלי שהגדילו את הצריכה, שכן ההוצאות השוטפות על הלוואות, משכנתא, מוצרי מזון ומוצרים ושירותים אחרים, הולכות ועולות.

התוצאה היא חשש גובר והולך – מפני אי עמידה בהוצאות העולות, מפני כך שלא יצליחו להחזיר את ההלוואות מדי חודש בחודש, מהצורך לקצץ בהוצאות כדי לא להיכנס לחובות, ועוד. גם אי הוודאות גדול – שכן לא ניתן להעריך האם ומתי תתהפך מגמת המחירים והריביות.

גם מי ששוקלים ליטול הלוואה חושבים על כך שבע פעמים. לפני נטילת הלוואה חשוב תמיד להביא בחשבון את העלות הכוללת של ההלוואה הנגזרת מהריבית, את היכולת של הלווה לעמוד בהחזר החודשי ואת התנאים הנוספים של ההלוואה. כיום הדבר קריטי יותר מתמיד.

אילו פתרונות יכולים לתת מענה לחששות לנוכח עליית הריבית?

• השוואה בין הלוואות שונות: כיום קיימת בשוק ההלוואות תחרות רבה, עם גורמים כמו הבנקים, חברות האשראי ועוד. מי ששקלו והחליטו לקחת הלוואה יכולים לצאת ל"סיבוב חלונות ראווה" ולבקש בקלות הצעות הלוואה מהגורמים השונים דרך האינטרנט. חשוב להשוות את גובה הריבית אך גם תנאים נוספים, כמו תקופת ההחזר, וכן את המוניטין והיציבות הפיננסית של הגורם המלווה.
• דחיית החזרי ההלוואה: עבור נוטלי הלוואה חדשה, כדאי לדעת שקיימת אפשרות לדחות את תחילת החזרי ההלוואה. זוהי האפשרות לתקופה ראשונית של עד שישה חודשים ללא החזר חודשי (אך עם תשלום הריבית מדי חודש). בתום התקופה ממשיכים להחזיר את ההלוואה כרגיל.
• עצירת תשלומים: מי שכבר לקחו הלוואה אך מרגישים שהם זקוקים לעצירה קלה כדי לערוך ארגון פיננסי מחודש, לנוכח המצב במשק או בשל נסיבות אישיות, יכולים לבקש עצירה של ההחזר החודשי לתקופה של עד שלושה חודשים. כאשר אותם חודשים בהם ביצעתם את העצירה יוחזרו בסוף תקופת ההלוואה (אך את ריבית ההלוואה ממשיכים לשלם כרגיל).
• הלוואה מהירה: מחזיקי כרטיס אשראי חוץ בנקאי יכולים לשקול לבקש הלוואה מתוך המסגרת שלהם, בתהליך קצר ופשוט. כך למשל, בעלי מסגרת של 15,000 אלף ש"ח שמוציאים רק 2,000 ש"ח מהמסגרת, יכולים לבקש הלוואה ע"ס היתרה – 13,000 ש"ח. את החזר ההלוואה ניתן לפרוס לתשלומים.
• פריסת חיובים: מדי פעם מגיע חודש שבו ההוצאות גבוהות מהרגיל, בשל נסיבות שונות. בעלי כרטיס אשראי חוץ בנקאי של ישראכרט יכולים לפרוס את החיובים, בתוספת ריבית, לחודש או לחודשים הבאים וכך לא לחרוג מהמסגרת.
• הנחה על הלוואה בדיגיטל: לקוחות האשראי החוץ בנקאי של ישראכרט המבקשים הלוואה לכל מטרה* באמצעים הדיגיטליים – באתר או באפליקציה – נהנים מהנחה של 0.5% על הריבית.
• חיוב חודשי קבוע (חח"ק): בעלי כרטיס האשראי החוץ בנקאי של ישראכרט יכולים לבחור מראש סכום חיוב קבוע בחיוב החודשי של הכרטיס. הכוונה היא, אם למשל בחרתם סכום חיוב קבוע על סך 1000 ש"ח ובחודש מסוים סך ההוצאות עמד על 1500 ש"ח, הרי שהחיוב לאותו החודש ישאר 1000 שקלים, ואילו 500 השקלים הנותרים יעברו לחודש הבא ויישאו את הריביות שנקבעו בכרטיס. כך, במידה והחיוב בחודש שלאחר מכן הינו 500 ש"ח, הכרטיס יחוייב ב-1000 ש"ח – 500 ש"ח מהחודש הנוכחי + 500 ש"ח מהחודש הקודם. שירות שיעזור לכם לתכנן מראש את ההוצאות שלכם בהתאם להכנסות.
• מעקב צמוד אחר הוצאות: מחזיקי כרטיס אשראי יכולים לקבל עדכונים ישירות לנייד על כל עסקה מרף מסוים, וכן לדעת מתי סך ההוצאות בחודש מסוים מגיע לרמה שהוגדרה מראש. כך הם נמצאים עם אצבע על הדופק כל הזמן ויודעים מה מצב המסגרת, ומתי עליהם לצמצם את ההוצאות.

בשורה התחתונה, התקופה הנוכחית מאתגרת כמעט לכל אזרחי ישראל, ובמיוחד למי שנטלו הלוואות או שוקלים לקחת אחת חדשה. כמו תמיד בעולם הפיננסים, היערכות מקדימה, למידה של התחום ובדיקה של האפשרויות השונות בשוק, תעזור לנו לקבל את ההחלטה הנבונה ביותר עבורנו.

*בכפוף לאישור החברה ותנאיה. המלווה ישראכרט מימון בע"מ. אי עמידה בפירעון ההלוואה או האשראי עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל.

הנחת 0.5% בדיגיטל תינתן משיעור הריבית המוצעת ללקוח, בתוקף עד 31.12.23
 
•  דחיית החזר ההלוואה בכפוף לתשלום ריבית גישור ותדחה את מועד סיום תקופת ההלוואה.
 
•  שירות חיוב חודשי קבוע מקנה שליטה מקסימלית בהוצאות החודשיות. יתרות הסכומים שנכללו בשירות וטרם נפרעו יועברו לחודש הבא ויישאו ריבית בהתאם לריבית כרטיסך כפי שיפורט במסמכי הנפקת הכרטיס. סכומים שיעברו את מסגרת הכרטיס יחויבו במועד החיוב בנוסף לסכום החיוב בשירות.

**הפרסום איננו מהווה הצעה ו/או התחייבות למתן הלוואה/אשראי.

***מידע כללי בלבד. אין לראות באמור משום המלצה ו/או ייעוץ מכל סוג שהוא.