הלוואה חוץ בנקאית מול הלוואה בנקאית
מה ההבדל בין הלוואה שלוקחים מהבנק לבין הלוואה שלוקחים ממקום אחר, מה חשוב לבדוק ולדעת, כמה באמת עולה לנו ההלוואה – ואיך
יום ראשון 18 באוגוסט 2024
בתקופה הנוכחית, ההוצאות של רבים מאיתנו עולות, לנוכח יוקר המחיה הגובר. ואולם לצערנו, ההכנסות אינן עולות בשיעור דומה, אלא בדרך כלל דורכות במקום. כאשר נוצר פער בין ההכנסות להוצאות, הסכנה היא העמקה של משיכת היתר בבנק – עליה אנו עלולים לשלם ריבית גבוהה מאוד, שרק תחמיר את המצב הכלכלי. במצב כזה, יש כאלה שישקלו נטילת הלוואה – צעד שאינו מהווה פתרון קסם, אך בשילוב של התנהלות כלכלית נכונה ושיפור הרגלים פיננסיים, עשוי להקל.
יכולות להיות סיבות רבות לקחת הלוואה. אחת מהן כאמור, היא הרצון להימנע ממשיכת יתר. סיבות אחרות כוללות מימון של שיפוצים דחופים בבית, נסיעה לחו"ל, השכלה גבוהה, חתונה, בר או בת מצווה ועוד. הלוואה שנלקחה בתכנון מקדים ומושכל, יכולה לסייע בניהול של הוצאות גדולות מסוג זה, בלי ליצור השפעות שליליות על חשבון הבנק לאורך זמן.
לאחר ששקלנו יתרונות וחסרונות, הבנו את ההשלכות והמשמעות והחלטנו לקחת הלוואה – נגלה כי עומדות בפנינו הרבה דרכים לעשות זאת. אחת ההחלטות החשובות שיש לקבל היא האם לקחת הלוואה בנקאית, או הלוואה חוץ בנקאית*. בכתבה זו נסביר מה ההבדלים בין שני סוגי ההלוואות השונים, מה היתרונות והחסרונות, וכיצד נבחר את ההלוואה המתאימה לנו אישית.
מה ההבדל בין הלוואה בנקאית להלוואה חוץ-בנקאית?
כפי שאפשר להבין מהשם, הלוואה בנקאית היא כזו שאנו לוקחים בבנק – לרוב יהיה זה הבנק בו אנו מנהלים את החשבון שלנו. בעבר, זו היתה האפשרות היחידה שעמדה בפני מי שרצה ליטול הלוואה – לגשת לבנק בו מכירים אותו בתקווה שיסכימו להעניק לו הלוואה בתנאים סבירים. אך כיום התחרות בשוק גדולה הרבה יותר, וניתן גם לקחת הלוואה חוץ בנקאית, מגוף שאיננו בנק – כמו למשל חברת אשראי.
מה ההבדלים בתנאים בין הלוואה בנקאית להלוואה חוץ-בנקאית?
אחד התנאים המרכזיים הקשורים לנטילת הלוואה הוא כמובן הריבית. לעתים, הריבית שיכולים הבנקים להציע תהיה נמוכה במעט מהריבית של חברות חוץ בנקאיות. ואולם חשוב לזכור כי יש תנאים נוספים שכדאי לשקלל לפני ההחלטה איזו הלוואה לקחת. כך למשל, דרך חברת האשראי ההלוואה שתקבלו תהיה מתוך מסגרת אשראי נוספת ולא מתוך מסגרת החשבון שלכם בבנק ולכן גם לא משפיעה עליו. התהליך הקצר יותר בחברת האשראי, יכול להיות יתרון משמעותי. יחד איתו, ישנם שירותים נוספים שמעניקה חברת האשראי ויכולה להשפיע על הבחירה שלנו. כמו למשל, ישראכרט מעניקה 0.5% הנחה על הריבית בערוצים הדיגיטליים, אפשרות לעצור את התשלומים לעד שלושה חודשים, דחיית תחילת התשלומים לתקופה של עד שישה חודשים (כאשר בשני המקרים נשלם רק על הריבית למשך תקופת ההקפאה).
מה צריך לזכור לפני שלוקחים הלוואה?
ראשית כל, חשוב לעשות עם עצמנו בדק בית ולהבין האם נטילת הלוואה היא אכן דרך הפעולה הטובה ביותר שעומדת בפנינו. יש לוודא כי אכן יש ביכולתנו לעמוד בהחזרי ההלוואה לפי לוח הזמנים שנקבע מראש, בלי פיגורים ובלי עיכובים – שעלולים להפוך את ההלוואה ליקרה יותר.
שנית, יש לחשב במדויק מה הסכום הדרוש לנו, ולהשתדל להשאיר אותו ברמה הנמוכה ביותר האפשרית. כל שקל נוסף שניקח כהלוואה, יגדיל את המחיר הכולל של ההלוואה עבורנו ועלול להפוך את העסקה לפחות כדאית.
שלישית, יש להתייחס בכובד ראש לנושא מספר התשלומים ותקופת ההלוואה. הרעיון לפרוס את ההחזר לתקופה ארוכה עם מספר תשלומים גבוה, עשוי להיות מפתה – אך חשוב לזכור שהוא גם מעלה את הריבית ומייקר את ההלוואה. חובה עלינו להבין מראש מה תהיה העלות הכוללת של ההלוואה עבורנו, וכמה כסף נצטרך להחזיר מדי חודש בחודשו.
בשורה התחתונה, ההחלטה על נטילת הלוואה כדי לשפר את המצב הפיננסי של משק הבית, צריכה להתקבל בכובד ראש ולאחר חשיבה מעמיקה, המביאה בחשבון מגוון שיקולים. חשוב להבין מה יהיה המחיר הכולל של ההלוואה עבורנו ואם נוכל לעמוד בו, כמו גם לוודא כי גם לאחר שנקבל את ההלוואה, נדע להתנהל בצורה חכמה יותר, כדי לא להידרש להלוואה נוספת מהר מדי.
* המלווה ישראכרט מימון בע"מ. בכפוף לאישור המלווה ותנאיה. אי עמידה בפירעון ההלוואה או האשראי עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל.
**תקופת ההלוואה היא מ18-100 תשלומים.
***הפרסום איננו מהווה הצעה ו/או התחייבות למתן הלוואה/אשראי.
****מידע כללי בלבד. אין לראות באמור משום המלצה ו/או ייעוץ מכל סוג שהוא.
