כרטיס בנקאי או חוץ בנקאי? כך תבחרו כרטיס אשראי שמתאים לכם

יום רביעי 15 במאי 2025

שוק כרטיסי האשראי הישראלי צפוף ותחרותי. ונראה שלא חסרות אפשרויות בחירה של מגוון כרטיסי אשראי. עם זאת, בחירה נכונה של כרטיס אשראי לא אמורה להתחיל בהיצע הכרטיסים, אלא דווקא בכם ובאורח החיים שלכם. רק כך תוכלו לבחור כרטיס אשראי שיתאים לכם בפרמטרים קריטיים כמו היקף ההוצאות, סוג ההוצאות, גמישות המסגרת, בחירת מועד החיוב, גודל מסגרת האשראי ועוד.

סוגי כרטיסי אשראי: בנקאי, חוץ-בנקאי או מועדוני

כרטיסי אשראי נחלקים לשלוש קבוצות עיקריות: כרטיס בנקאי, המונפק על ידי הבנקים; כרטיס חוץ בנקאי, המונפק על ידי חברות אשראי וכרטיס מועדוני. ישנם מספר סוגים של כרטיסים חוץ בנקאיים, כאשר העיקריים שבהם הם כרטיס חוץ בנקאי רגיל המאפשר הטבות ייחודיות כמו כרטיס +CashBack וכרטיס חוץ בנקאי מועדוני, המשויך למועדון צרכני או מועדון לקוחות.

שלושת סוגי הכרטיסים נבדלים זה מזה בפרמטרים כמו מסגרת אשראי, אופן הניהול, סוגי ההטבות ועוד. לרוב, כרטיסי אשראי בנקאיים נתפסים כמתאימים יותר ללקוחות שחשוב להם לנהל את כל ענייניהם הכספים במקום אחד. אבל אפילו היתרון הבודד הזה לא באמת קיים בגלל שחברות האשראי מאפשרות ללקוחות לנהל את כל הפעולות בכרטיס מהאפליקציה.

כך או אחרת, לקוחות רבים מחפשים כיום כרטיס אשראי שייתן להם יתרונות כמו מסגרת אשראי נוספת, גמישות בתנאי הכרטיס וכמובן הטבות - יתרונות אלו קיימים בעיקר בכרטיסים חוץ בנקאיים.

יתרונות כרטיס אשראי חוץ-בנקאי

כשהבנק מנפיק לכם כרטיס אשראי, מסגרת הכרטיס מנוהלת על ידי הבנק, כחלק ממסגרת העו"ש שלכם. כלומר, אם תחרגו מהמסגרת הבנקאית, סביר להניח שלא תוכלו זמנית להשתמש בכרטיס האשראי הבנקאי שלכם. לעומת זאת, כרטיסים חוץ בנקאיים מעניקים מסגרת אשראי נוספת ונפרדת מזו הבנקאית, כאשר גובה המסגרת גמיש יותר ואינו תלוי או מושפע מחשבון העו"ש. מסגרת אשראי נוספת  מקטינה את התלות שלכם בבנק ומגדילה משמעותית את חופש התמרון הכלכלי.

וזו רק ההתחלה. יש עוד יתרונות רבים לכרטיסי אשראי חוץ-בנקאיים. בכרטיסים חוץ-בנקאיים מכל הסוגים, ניתן לבחור את מועד החיוב החודשי מתוך מגוון תאריכים, ובישראכרט תוכלו לעדכן או לשנות אותו בקלות דרך האתר או האפליקציה. אמנם גם בכרטיסים בנקאיים ניתן לעיתים לבחור מועד חיוב, אך הם כוללים מגבלות מדיניות של הבנק – מה שמצמצם את רמת הגמישות בהתאמת תנאי הכרטיס להכנסות וההוצאות החודשיות שלכם.

מעבר לכך, אחד היתרונות הבולטים של כרטיסים חוץ-בנקאיים – ובמיוחד כרטיסים מועדוניים וכרטיסי קאשבק – הוא ההטבות שהם מציעים: הנחות במעמד החיוב, צבירת החזר כספי, מבצעים ייחודיים כמו הנחות למגוון אטרקציות והצגות או 1+1 על כרטיסים לקולנוע, שיתופי פעולה עם רשתות, וגישה למוצרים במחירים מועדפים. לעומת זאת, כרטיסים בנקאיים לרוב אינם כוללים הטבות כלל.

לרבים זה כבר ברור שכאשר כרטיס האשראי משמש אותם כמעט לכל הוצאה חודשית – משתלם לבחור בכרטיס שמחזיר משהו בתמורה. בין אם מדובר בהחזר כספי, הנחות או גמישות בשירות – כרטיס חוץ-בנקאי לרוב יהיה משתלם יותר.

הכרטיסים החוץ בנקאיים שעובדים בשבילכם

+CashBack הוא כרטיס חוץ-בנקאי משתלם במיוחד, המאפשר לכם לצבור החזר כספי על רכישה – ולממש אותו באמצעות גיפטקארד דיגיטלי במגוון רחב של רשתות. כלומר: אתם מרוויחים כסף, רק מעצם העובדה שהשתמשתם ב- CashBack+ עבור ההוצאות שלכם. מדובר בפתרון אידיאלי לצרכנים שמבקשים למקסם את התמורה על ההוצאות השוטפות, ורוצים ליהנות מהחזר כספי ישיר על קניות יומיומיות, כולל רכישות מהנייד, קניות אונליין וקניות בחו"ל. את הכסף שצוברים ניתן למימוש במגוון חנויות ורשתות, המכבדות את הגיפטקארד הדיגיטלי.

מחזיקי +CashBack נהנים משורה של הטבות נוספות כמו דאבל-קאשבק - צבירה נוספת של קאשבק בכרטיס ברכישה באתר Topcash, במאות חנויות ואתרים בארץ ובעולם; עם קאשבק פלוס ניתן לצבור החזר כספי בסכום מקסימלי של עד 4,800 ₪ בשנה – בהתאם להיקף ההוצאות שלכם. בנוסף, מחזיקי הכרטיס זכאים להנחות נוספות של עד 10% במעמד החיוב בעשרות בתי עסק ברחבי הארץ בתחומים כמו צרכנות, מסעדות ומזון, תיירות ונופש; כניסה לטרקליני דן בשדה התעופה בן גוריון; 5 ימי ביטוח נסיעות לחו"ל חינם; מתנת הצטרפות למימוש בגיפטקארד הדיגיטלי ואפילו פטור מדמי כרטיס בשנה הראשונה.

כשבוחנים מהו סוג הכרטיס החוץ-בנקאי שמתאים לכם, חשוב להכיר גם את הכרטיסים המועדוניים. בישראכרט תוכלו למצוא מספר גדול של כרטיסים מועדוניים שמציע מבצעים וקופונים בלעדיים לחברי המועדון. מחזיקי הכרטיס נהנים גם מהטבות והנחות לאטרקציות, המרוכזים באתר הטבות ייעודי. 

איך לבחור כרטיס אשראי שמתאים לי?

הבחירה בכרטיס האשראי שמתאים לכם צריכה להיעשות מתוך הבנה של הרגלי הצריכה, סדרי העדיפויות והצרכים הפיננסיים האישיים שלכם. אם ההוצאות שלכם מפוזרות על פני קטגוריות רבות – כמו מזון, ביגוד, חשבונות ורכישות אונליין – ייתכן שכרטיס עם החזר כספי כמו +CashBack של ישראכרט יתאים לכם במיוחד.

ריכוז ההוצאות בכרטיס קאשבק פלוס מאפשר לצבור החזר משמעותי על ההוצאות שלכם לאורך השנה – כך שאם אתם כבר מוציאים כסף, לפחות תקבלו חלק ממנו בחזרה.

לעומת זאת, אם חלק משמעותי מהקניות שלכם מרוכז ברשת מסוימת, כרטיס חוץ-בנקאי מועדוני עשוי להשתלם לכם יותר. זאת מכיוון שכרטיס מועדוני מאפשר לכם לזכות בהנחות ייחודיות והטבות בלעדיות באותה רשת שייתנו לכם יותר ערך עבור הרכישות, אבל הטבות אלו מותנות לעיתים בשימוש בכרטיס.

טיפים לשימוש חכם בכרטיס אשראי

הבחירה בכרטיס האשראי שמתאים לכם צריכה להיעשות מתוך הבנה של הרגלי הצריכה, סדרי העדיפויות והצרכים הפיננסיים האישיים שלכם. אם ההוצאות שלכם מפוזרות על פני קטגוריות רבות – כמו מזון, ביגוד, חשבונות ורכישות אונליין – ייתכן שכרטיס עם החזר כספי כמו +CashBack של ישראכרט יתאים לכם במיוחד. ריכוז ההוצאות בכרטיס

בחרתם, בשעה טובה ומוצלחת, בכרטיס האשראי המתאים לכם ביותר. עכשיו נשאר לכם "רק" להשתמש בו בצורה חכמה – כי הבחירה הנכונה היא רק הצעד הראשון. השימוש השוטף בכרטיס, הדרך שבה תנהלו אותו ותנצלו את ההטבות הנלוות אליו – הם אלה שיקבעו עד כמה באמת תפיקו ממנו את המירב.

אז איך עושים את זה נכון? קבלו כמה טיפים:

1. בחירה נכונה של גובה המסגרת: כדי לבחור את גובה מסגרת האשראי, עליכם לברר כמה אתם מוציאים או מתכוונים להוציא בממוצע בחודש - וכמה מזה יהיה דרך הכרטיס הספציפי הזה. בחישוב כדאי לכלול קניות שוטפות, חשבונות והוצאות מזדמנות כמו חופשות, תשלומים על טיפולים רפואיים ועוד.

בכל מקרה, רצוי לקבוע את מסגרת האשראי בכרטיס כ-30% מעל ממוצע ההוצאות החודשי, כדי להשאיר מרווח ביטחון להוצאות לא צפויות. המסגרת אמורה לשקף את מצבכם הכלכלי ואם חל שינוי, לטובה או לרעה, כדאי להגדיל או להקטין את המסגרת בהתאם.

2. בחירה חכמה של מועד החיוב: המפתח להימנעות מחריגות אשראי. בחרו מועד חיוב שמתקיים זמן קצר לאחר קבלת המשכורת, או החלק הגדול יותר של שכרכם אם אתם עצמאים. תיאום מועד החיוב עם קבלת ההכנסות שלכם יקל עליכם לשלוט בהוצאות. קחו בחשבון בקביעת מועד החיוב גם תשלומים חודשיים קבועים מהותיים, כמו משכנתא או שכר דירה.

3. ניצול מירבי של ההטבות: כרטיסי אשראי חוץ בנקאיים אמנם מציעים סל הטבות מרשים, אבל צריך גם לדעת איך לנצל אותן נכון. קראו בעיון את תנאי ההטבות, שימו לב לתקרות הצבירה, תוקף הנקודות (אם יש) ואת שאר האותיות הקטנות. כמו כן, נסו לרכז את רוב ההוצאות בכרטיס שצובר נקודות או החזר כספי ומעניק הטבות בתמורה לשימוש בו, כדי לקבל כמה שיותר בחזרה.

4. שימוש אפקטיבי באפליקציה: שימוש נכון בכרטיס האשראי מתחיל במודעות – ולכן חשוב לבדוק באופן שוטף את ההוצאות, להבין את גובה החיוב הצפוי, ולוודא שאתם עומדים בתקציב. לכן כדאי להכיר את הכלים הדיגיטליים שמציעה חברת האשראי – כמו האפליקציה של ישראכרט, המאפשרת ניהול חכם, נוח ושקוף של הכרטיס וההוצאות.

דרך האפליקציה תוכלו לעקוב אחר החיובים והעסקאות שביצעתם, לבדוק את יתרת המסגרת, לשנות את מועד החיוב בהתאם לצרכים שלכם, לבצע פעולות כמו הגדלת מסגרת אשראי או עדכון פרטים אישיים, ולבחון את ההלוואות שנטלתם – כל זאת מבלי להמתין לנציג.

השורה התחתונה

בחירה חכמה של כרטיס אשראי המותאם לצרכים, לאופי ההוצאות ולהעדפות שלכם - היא הזדמנות לייעל את ההתנהלות הכלכלית שלכם. כרטיס חוץ בנקאי, כמו קאשבק פלוס או כרטיסי מועדון, יכול לספק ערך אמיתי כשהוא מותאם להרגלי הצריכה שלכם ובעיקר אם אתם יודעים כיצד לנצל את מגוון ההטבות שהוא מציע. הבנה של הצרכים שלכם, לצד שימוש חכם בכרטיס שבחרתם, תאפשר לכם למקסם את התמורה מכל שקל שאתם מוציאים.

* המנפיקה ישראכרט בע"מ. אי עמידה בפירעון האשראי עלולה לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל. הנפקת הכרטיס וגובה המסגרת נתונים לשיקול דעתה הבלעדי של המנפיקה. * צבירת cashback היא מביצוע עסקאות בכרטיס כפוף לתקרת צבירה, מימוש ה-cashback נעשה באמצעות העברת הצבירה לגיפטקארד דיגיטלי המאפשר רכישה ברשתות נבחרות כמפורט באתר החברה. התנאים המלאים והמחייבים בתקנון התוכנית. * מתנת ההצטרפות תוענק ל20,000 המצטרפים הראשונים שמחזור החיובים המצטבר במהלך 3 החודשים ממועד הנפקת הכרטיס יעלה על 15,000 ₪. הטבת ההצטרפות בדמי כרטיס תחל להימנות מהיום בו נמסר כרטיס האשראי הדיגיטלי המאפשר את תחילת השימוש בכרטיס. * הטבה בדמי כרטיס ל-12 מועדי חיוב הראשונים ממסירת כרטיס האשראי הדיגיטלי המאפשר את תחילת השימוש בכרטיס, ותחושב על פי סך מועדי החיוב שבהם הלקוח לא יחויב בדמי כרטיס.