הלוואה רגילה או הלוואה מחוץ למסגרת: יתרונות וחסרונות
באילו מצבים כדאי לשקול נטילת הלוואה, מה כדאי לבדוק לפני שבוחרים הלוואה? וגם: מתי כדאי לקחת הלוואה בנקאית - ומתי הלוואה מחוץ למסגרת - כל התשובות.
נטילת הלוואה*, בין אם הלוואה בנקאית או לחילופין, הלוואה מחוץ למסגרת, היא צעד משמעותי וחשוב. ככזה, אסור לנו להתייחס אליו בקלות דעת. לפני הכול, מומלץ שנברר לעצמנו האם הגענו למצב בו אנחנו חייבים ללוות כסף, או שעדיין פתוחות בפנינו אופציות נוספות כמו קבלת עזרה מהמשפחה, "שבירת" חיסכון בבנק שלא משיא לנו כמעט תשואה - או כל פתרון אחר.
הלוואה, חשוב לזכור, היא מוצר מסחרי אשר מוצע על ידי הגורם המלווה. בכל חוזה למתן הלוואה מצוין סכום הכסף שנקבל - להלן: קרן ההלוואה; והמחיר שנשלם – להלן: ריבית ההלוואה. על אף שיש מגוון רחב של דרכים להחזיר הלוואות, דבר אחד בטוח: ככלל, תמיד נחזיר עליהן יותר כסף מאשר קיבלנו.
מתי כן מומלץ לשקול לקחת הלוואה? כאשר ידוע לכם שלפניכם מצוקה כספית זמנית או משימה אותה לא תוכלו לממן מההכנסות השוטפות - אבל כן תוכלו לכסות בהמשך הדרך. אם לדוגמא אתם נערכים לקראת אירוע בת מצווה ומתקשים לממן את החגיגה מהשוטף, ייתכן שכדאי לכם לשקול לקחת הלוואה בנקאית או הלוואה מחוץ למסגרת, מתוך ידיעה שתוכלו להחזיר אותה בהמשך, על ידי פריסה לתשלומים ואולי גם בעזרת כספי המתנות שיתקבלו.
לעומת זאת, אם המינוס שלכם מעמיק מכיוון שההוצאות החודשיות שלכם הרבה יותר גבוהות מההכנסות, ספק גדול אם לקיחת הלוואה תסייע לכם. ואף, ייתכן שהיא עלולה להחמיר את מצבכם, משום שלאחר נטילתה יצטרף ההחזר החודשי להוצאות שלכם, יגדיל אותן ועד מהרה תמצאו את עצמכם שוב במצב בו אתם צריכים להיעזר בלקיחת הלוואה נוספת. במצב כזה, עדיף קודם לקצץ בהוצאות, להקטין מתחת לרמת ההכנסות - ורק אז לשקול אם לקחת הלוואה.
הלוואה היא בדרך כלל התחייבות לטווח ארוך. לכן, עדיף שתיכנסו אליה עם כמה שיותר מידע אודות ההלוואה ותנאיה. ראשית, חשוב לדעת האם אתם נכנסים להלוואה עם חסמי כניסה כמו העמדת בטחונות, הצגת ערבויות ו/או ערבים ותשלומים נלווים, כגון דמי פתיחת תיק או עמלות אחרות.
בהמשך, מומלץ בין היתר לדעת מהם תנאי ההלוואה הבסיסיים, באמצעות מענה על השאלות הבאות:
- מיהו הגוף המלווה: מה גודלו, האם הוא יציב מספיק והאם הוא מפוקח על ידי הרגולציה בתחום האשראי?
- מה גובה הריבית בהלוואה?
- האם מדובר בריבית קבועה או משתנה?
- במידה ואכן מדובר בריבית משתנה, למה היא צמודה: ריבית הפריים במשק, מדד המחירים לצרכן, מטבע מסוים?
- מהי שיטת ההחזרים של ההלוואה, לכמה תשלומים היא מחולקת ומה זה אומר על גובה הריבית? טעות נפוצה בהקשר הזה: רבים מלוקחי ההלוואות נוטים, באופן כמעט אוטומטי, לבחור במספר התשלומים הגדול ביותר המוצע ובכך מתעלמים מהכלל הפיננסי הידוע: יותר תשלומים - יותר ריבית.
מעבר לכך, בכל ההלוואות חשוב לדעת גם מה קורה אם משהו ישתנה או ישתבש בהמשך הדרך. אם תוכלו בעתיד לבצע פירעון מוקדם של ההלוואה, האם פירעון זה יהיה כרוך בעמלות או קנסות? ואם תפגרו בתשלומים או לא תצליחו לעמוד בהם, מה יהיו הסנקציות שיינקטו נגדכם ומה תהיה, אם בכלל, מידת הגמישות של הגוף המלווה? כל זאת, בלי קשר להחלטה מה סוג ההלוואה שבו תבחרו.
כיום, קיים בשוק מגוון רחב של גופים מלווים, שנובע בעיקר ממאמצי בנק ישראל לפתוח את שוק האשראי לתחרות אמיתית, לאחר עשרות שנים של מונופול כמעט מוחלט של הבנקים על תחום ההלוואות. מאז פתיחת מאגר נתוני אשראי החדש של בנק ישראל והקמת מערך אשראי הכולל דירוג אישי לכל צרכני האשראי,לעשרות גופים פיננסיים חוץ בנקאיים יש גישה (בין היתר בכפוף לאישור הלקוחות) למידע נרחב על הלקוחות המבקשים הלוואות, מה שמאפשר להם לבחור בלקוחות יציבים יותר (בהתאם לשיקול דעתם) ולהציע להם הלוואות בתנאים אטרקטיביים ותחרותיים.
רכב הלוואה מחוץ למסגרת: זה כדאי?
במקום עם זאת, בחלוקה גסה, ההלוואות בישראל עדיין מתחלקות לשני סוגים: בנקאית וחוץ בנקאית. הלוואה בנקאית ניתנת על ידי אחד הבנקים, הלוואה חוץ בנקאית (או הלוואה מחוץ למסגרת) ניתנת על ידי אחד מרשימת הגופים שאינם בנקים, כגון: חברות אשראי, בתי השקעות, חברות ביטוח, חברות ליסינג, פלטפורמות להלוואות חברתיות ועוד.
מהם ההבדלים העיקריים, אם כן, בין הלוואה בנקאית להלוואה מחוץ למסגרת?
- מחיר הכסף: הלוואות בנקאיות היו זולות (ריבית יותר נמוכה) במשך שנים באופן מהותי מהלוואות מחוץ למסגרת. בעוד שהבנקים נהנו מהיכרות עמוקה ומתמשכת עם לקוחותיהם, הגופים החוץ בנקאיים נאלצו לקחת סיכונים ולהלוות כסף ללקוחות שלא ידעו עליהם כמעט דבר. עם זאת, המציאות הזו הולכת ומשתנה מאז כניסת מערך האשראי החדש לחיינו כאמור, משום שכעת המידע על הלקוחות זמין גם לגופים החוץ הבנקאיים, בכפוף לאישור הלקוחות. בשורה התחתונה, עדיין הריביות בהלוואות הבנקאיות יותר נמוכות בדרך כלל, אך הפערים הולכים ומצטמצמים.
- לחץ על המסגרת: אחד החסרונות הגדולים של ההלוואות הבנקאיות הוא עצם הלחץ שהן יוצרות על האובליגו של הלקוח, קרי: על סך ההתחייבויות הפיננסיות שלו מול הבנק. לחץ זה עלול למנוע מאותו לקוח לקבל אשראי בעתיד מהבנק, או לקבל אשראי בתנאים פחות טובים. לעומת זאת, הלוואה חוץ בנקאית (הלוואה מחוץ למסגרת) יוצרת ללקוח קו אשראי נוסף ומקביל למסגרת האשראי שלו בבנק.
- זריזות וגמישות: בעוד שהלוואות בנקאיות עדיין כרוכות במקרים מסוימים בעודף בירוקרטיה (טפסים, חתימות, העמדת ערבויות וערבים, בדיקה ממושכת של מצב הלקוח), הלוואות מחוץ למסגרת ניתנות בדרך כלל במהירות יחסית, באופן דיגיטלי וכמעט ללא תנאים מקדימים. עם זאת, כיום לא תצליחו להתחמק מבדיקה ראויה במאגר נתוני האשראי של בנק ישראל גם בעת נטילת הלוואה חוץ בנקאית.
היכרות עם הלקוח: פרמטר חשוב ביותר, שהיה כאמור עד לא מזמן בשליטה מוחלטת של הבנקים. מאגר האשראי של בנק ישראל משנה את התמונה במהירות, אך עדיין קיים פער לטובת הבנקים בנקודה זו, מה שמשחק כמובן לטובת לקוחות יציבים שמחזירים חובות במועדם ולרעת לקוחות לא יציבים, שכבר כשלו בהחזר חובות.
לסיכום, התשובה לשאלה "הלוואה רגילה או הלוואה מחוץ למסגרת?" תלויה במידה רבה גם במאפיינים שלכם כצרכני אשראי, בדחיפות ההלוואה ובמטרותיה. כשתדעו בדיוק מה הצרכים שלכם תדעו גם באיזו הלוואה לבחור ומה יהיה הכי אטרקטיבי. בכל מקרה שלא יהיה, זכרו את החשיבות של בחינת תנאי השירות מראש והשוואה בין ההצעות השונות, כך שתבחרו לבסוף, את ההצעה הטובה והמתאימה ביותר עבורכם.
*בכפוף לאישור החברה ותנאיה. המלווה ישראכרט מימון בע"מ. אי עמידה בפירעון ההלוואה או האשראי עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל.
**הפרסום איננו מהווה הצעה ו/או התחייבות למתן הלוואה/אשראי.
***מידע כללי בלבד. אין לראות באמור משום המלצה ו/או ייעוץ מכל סוג שהוא.
