מהו תהליך איחוד הלוואות ומתי הוא מתאים לנו?
טובעים בשלל הלוואות – על רכב, טיול, חתונה, לימודים גבוהים או שיפוץ? איחוד הלוואות הוא אחת האופציות להקלה על ההחזר החודשי – בעיקר כשהריבית הגבוהה מעיקה
האם שמעתם פעם על "כסף זול" ו"כסף יקר"? המושגים הללו אולי נשמעים קצת מוזרים, אך למעשה, יש להם משמעות רבה. כסף זול הוא כסף שקל ופשוט לקבל בהלוואה – מאחר שהריבית עליו נמוכה מאוד, כך שהעלות של ההלוואה אינה גבוהה. לעומת זאת, כסף יקר עולה לנו יותר – מאחר שהוא ניתן כהלוואה/ אשראי בריבית גבוהה יותר, והעלות הכוללת של העסקה, כלומר החזר הקרן (סכום ההלוואה המקורי) בתוספת הריבית, גבוהה.
עד לשנתיים האחרונות, שררה במשק ריבית נמוכה במשך תקופה ארוכה. כלומר, הכסף היה זול. משקי בית רבים התפתו לקחת שלל הלוואות, מאחר שעלותן הייתה נמוכה. הלוואה לרכישת רכב, הלוואה לשיפוץ בית, הלוואה לטיול משפחתי בחו"ל, הלוואה למימון לימודים גבוהים או חתונה – לא מעט משפחות מצאו עצמן עם יותר מהלוואה אחת, בנוסף להלוואה המשמעותית מכולן, הלא היא המשכנתא. הכסף כאמור היה זול, וכולם לקחו עוד ועוד הלוואות.
דבר דומה קרה למי שנטלו הלוואות על גבי הלוואות, גם במגזר הפרטי וגם במגזר העסקי. ריבית בנק ישראל טיפסה מרמה של 0.1% בלבד באפריל 2022, ל-4.75% במאי 2023. לבנקים המרכזיים ברחבי העולם שעמדו מאחורי המהלך היו סיבות טובות לעשות זאת, ובראשן הניסיון לרסן את האינפלציה הגואה והמחירים המטפסים. ועדיין, עבור נוטלי ההלוואות התוצאות היו קשות – הן ראו כיצד ההחזרים החודשיים שלהם תופחים מחודש לחודש, בשל הריבית העולה.
כך קורה שרבים ממשקי הבית מוצאים את עצמם נאנקים תחת החזרי ענק של הלוואות רבות שלקחו, מתקשים מאוד לצוף מעל המים ותוהים כיצד יצליחו לעבור את החודש הבא, ואת זה שאחריו, בלי לקרוס תחת הנטל. אחת הדרכים להשיג מעט אוויר לנשימה ולהקל על המצב, היא איחוד הלוואות – ועל כך נדבר בכתבה זו.
מה זה איחוד הלוואות? והאם זה כמו מחזור הלוואות?
כפי שהשם רומז, באיחוד הלוואות, מאחדים כמה הלוואות נפרדות להלוואה אחת. זה תהליך שמכונה גם מחזור הלוואות – שאולי אתם מכירים מתחום המשכנתאות. כאשר ממחזרים משכנתא, למעשה, לוקחים הלוואות משכנתא אחרת, לעתים מבנק אחר, בתנאים טובים יותר, כדי לחסוך כסף או לשפר את מצבנו בהיבטים אחרים.
באיחוד הלוואות, לוקחים כמה הלוואות נפרדות והופכים אותן להלוואה אחת – גם כאן, במטרה להגיע לריבית נמוכה יותר, החזר חודשי נמוך יותר, או שניהם גם יחד. לעתים זה אומר שתקופת ההחזר תתארך – אך זו מגבלה שאנחנו מוכנים לקחת על עצמנו כדי לשחרר מעט (או הרבה) לחץ מתזרים המזומנים החודשי שלנו.
איחוד הלוואות – איך עושים את זה?
כאשר לוקחים הלוואה אחת במקום כמה הלוואות נפרדות ניתן להשתמש בנכס שברשותנו כבטוחה להחזר ההלוואה. גם אם קיימת כבר משכנתא על הבית, ניתן לקחת את ההלוואה המאוחדת כמעין משכנתא שנייה.
איחוד הלוואות ניתן לבצע בבנק וגם בחברות אשראי חוץ בנקאי. כדאי להיות מוכנים לכך שהגוף הנבחר יערוך לנו בדיקות מעמיקות, כדי לוודא את יכולת ההחזר שלנו. הבדיקות הללו יכללו סקירה של סך הנכסים שלנו, כולל הדירה שברשותנו והערך שלה; מצבנו הבריאותי; היסטוריית האשראי שלנו; ועוד.
איפה כדאי לקחת הלוואה – זו שאלה שאין לה תשובה אחת. כצרכנים נבונים, כדאי לנו לבדוק כמה וכמה חלופות ולהבין מה היתרונות והחסרונות של כל אחת, ומי מהן המשתלמת ביותר עבורנו. שאלה נוספת היא איך מחליטים על גובה החזר הלוואה. כאן צריך להביא בחשבון כמה פרמטרים, כמו פריסת ההלוואה לתקופה ארוכה, גובה ההחזר החודשי, תרחישים שונים של עלייה או ירידה בריבית וכן הלאה.
מתי מומלץ לעשות איחוד הלוואות ומתי לא?
המקרה הקלאסי הוא של משק בית שנטל כמה וכמה הלוואות וכעת הן "חונקות" אותו – בשל שינויים שהתרחשו בסביבת הריבית או ביכולת ההחזר האישית שלו. למשל, שינויים במשכורת או גידול לא צפוי בהלוואות. ככלל, על מנת להבין אם כדאי לנו לאחד הלוואות או לא, חשוב לבדוק את המקרה הספציפי שלנו – כמה כסף יחסוך לנו איחוד ההלוואות ובכך יקל על מצבנו. אם הוא לא יחסוך לנו כסף או לא מספיק, זה כנראה לא הפתרון שאנחנו מחפשים.
מה חשוב לדעת לפני שעושים איחוד הלוואות?
יש לזכור שאיחוד הלוואות אינו פתרון קסם – ולא בטוח שהוא אכן יפתור את הבעיה מולה אנחנו עומדים. כך למשל, אם ההתנהלות הפיננסית שלנו לקויה, ללא שינוי מהשורש, נגיע שוב לאותו מצב, בו ההוצאות עולות על ההכנסות והמינוס בחשבון הבנק מתרחב. אל איחוד ההלוואות כדאי להתייחס כמו להזדמנות לתקן את ההתנהלות הכלכלית שלנו, ולפתוח דף חדש.
עושים סדר בחובות ומקטינים את המינוס
לעתים, אנחנו דווקא לא עמוסים בהלוואות שונות – אך כן מתמודדים עם חובות מעיקים ומינוס מתרחב. במקרה כזה, ובמיוחד כאשר הריבית על המינוס גבוהה, אפשר לשקול לקחת הלוואה לסגירת מינוס. הרעיון פשוט – אם ההלוואה היא בריבית נמוכה יותר, ואם היא תאפשר לנו להתנהל נכון יותר כלכלית, אולי נוכל לצמצם את המינוס מחודש לחודש, בעזרתה.
בשורה התחתונה, איחוד הלוואות הוא דרך לעשות סדר במצב הפיננסי שלנו – במקום לשלם החזרים על כמה הלוואות, משלמים החזר על הלוואה אחת בלבד, לרוב לאורך תקופה ארוכה יותר, מה שמאפשר להקטין את ההחזר החודשי וגם לקבל תנאים טובים יותר.
* המלווה ישראכרט מימון בע"מ. בכפוף לאישור המלווה ותנאיה. אי עמידה בפירעון ההלוואה או האשראי עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל.
**תקופת ההלוואה היא מ18-100 תשלומים.
***הפרסום איננו מהווה הצעה ו/או התחייבות למתן הלוואה/אשראי.
*****מידע כללי בלבד. אין לראות באמור משום המלצה ו/או ייעוץ מכל סוג שהוא.
