ללמוד בלי מגבלות: מתי מומלץ לשקול לקיחת הלוואה ללימודים?

שוקלים ליטול הלוואה על מנת לממן את לימודיכם האקדמיים? מתי משתלם לקחת הלוואה, האם קיימות אופציות מימון נוספות שיכולות לעזור ומה חשוב מאוד לבדוק רגע לפני שנוטלים הלוואה ללימודים?

לימודים גבוהים, לתואר ראשון או לתואר שני, הם משימה תובענית שדורשת משאבים מרובים מבחינת זמן, כסף ותשומת לב. במקרים רבים, סטודנטים לא מצליחים לעבוד בכלל למחייתם במקביל ללימודים, או לחילופין, לא מצליחים לעבוד מספיק או לא מצליחים למצוא עבודה בשכר ראוי. במקרים אחרים, בעיות המימון מתחילות עוד לפני תחילת הלימודים - והסטודנטים לעתיד נאלצים להיעזר בנטילת הלוואה לטובת מימון לימודים.

מתי מומלץ לקחת הלוואה ללימודים - ומתי לא?

המצב שמומלץ לשקול נטילת הלוואה* (הלוואה ללימודים או בכלל), הוא כאשר אתם יודעים בוודאות שתהיה לכם היכולת לעמוד בהחזרים שלה, מבלי להחמיר את מצבכם הפיננסי. למשל, אם יתגלגל בעתיד הקרוב לידיכם סכום כסף שיספיק לכיסוי ההלוואה, או אם כושר ההחזר שלכם (הכנסות חודשיות פחות הוצאות חודשיות) מספיק לכיסוי ההלוואה. מעבר לכך, רגע לפני נטילת ההלוואה מומלץ גם לבחון באחריות את תנאי השירות של הגוף המלווה ולבצע השוואה בין ההצעות השונות בשוק.

אך במידה ואין לכם את היכולת להחזיר את סכום הלוואה, עליכם לעשות הכול כדי לא לקחת אותה מלכתחילה. בשוק, קיים מגוון רחב של אפשרויות לקבלת מלגות מסוגים שונים, סיוע בגין השירות הצבאי או הלוואות לסטודנטים בריבית נמוכה או ללא ריבית בכלל.

• סיוע בגין שירות צבאי: חיילים משוחררים יכולים להשתמש בפיקדון האישי שצברו בשירות בצה"ל לטובת מימון לימודים. מענק לחיילים קרביים עשוי להגיע כיום עד כמעט 30 אלף שקל, מענקים לחיילים ששירתו בעורף יהיו בערך כמחצית מסכום זה.
• מלגות: לבחירתכם קיימות מלגות רבות, בין השאר של משרד החינוך, היחידה להכוונת חיילים משוחררים, מוסדות השכלה גבוהה וגופים פרטיים שונים. ניתן לקבל מלגות על סמך הצטיינות בלימודים, אבל גם לפי נתונים דמוגרפיים כמו מקום מגורים (עדיפות לפריפריה),  מצב סוציו-אקונומי, מצב בריאותי ואפילו מוצא. בכל מקרה, כדאי לבדוק מראש האם המלגה המוצעת לכם כרוכה בהתחייבויות כלשהן והאם הסכום שתעניק לכם אכן יספיק למטרותיכם בתקופת הלימודים.
• הלוואות בריבית נמוכה או ללא ריבית:  IFLA, האגודה הישראלית להלוואות ללא ריבית, מציעה הלוואה ללימודים לסטודנטים עד 30 אלף שקל, ללא ריבית אבל עם העמדת ערבים ותשלום בסך 140 שקל. חיילים משוחררים זכאים, במקרים מסוימים, להלוואות בריבית נמוכה. גם משרד החינוך מעניק הלוואות עד 7,000 שקל ללא ריבית לסטודנטים שעומדים בתנאי הזכאות. ואם כל זה לא מסתדר, אפשר לנסות לקבל הלוואה ללא ריבית מאחד הגמ"חים בבתי הכנסת.
  

מה חשוב לבדוק רגע לפני שנוטלים הלוואה ללימודים?

ובכן, כמה וכמה דברים - בואו נעבור על הפרמטרים העיקריים: 

• גובה הריבית: כל הלוואה נחלקת לשניים - הקרן, סכום ההלוואה שלקחתם; והריבית, סכום הכסף שתשלמו בנוסף לקרן. הריבית היא למעשה מחיר הכסף וככל שהיא גבוהה יותר, כך תחזירו יותר כסף. לכן, אם לא הצלחתם להשיג הלוואה ללא ריבית, בדקו קודם כל את מסלולי ההלוואות לסטודנטים, המוצעים בבנקים או בגופים החוץ בנקאיים. הריביות שם בדרך כלל נמוכות יותר, מתוך הנחה שיכולת ההחזר של סטודנט נמוכה יותר. 
• מספר החזרים חודשיים: אל תבחרו מיידית במספר ההחזרים הגדול ביותר המוצע לכם, כי ככל שתחזירו את ההלוואה במשך יותר זמן כך תשלמו עליה יותר ריבית. אי לכך, נסו למצוא איזון בין מה שאתם יכולים לשלם לבין מה שמשתלם לכם לשלם.
• גובה ההחזרים החודשיים: אל תבחרו להחזיר סכומים חודשיים שלא הולמים את כושר ההחזר שלכם. אם נשאר לכם בסוף החודש 2,000 שקל לאחר קיזוז ההוצאות מההכנסות, כלל לא מומלץ לקחת הלוואה עם החזר חודשי בסך 3,000 שקל. 
• מנגנון ההחזרים: הגורמים המלווים יודעים שכושר ההחזר של הסטודנטים צפוי לעלות לאחר סיום הלימודים, בהנחה שימצאו עבודה קבועה. לכן, רבים מציעים צורות שונות של החזרים מושהים, שבהם מקבלים את הכסף כרגיל כבר בהתחלה, אבל מתחילים להחזיר אותו באיחור. למשל, באיחור של כמה חודשים, בשיטה המכונה "גרייס"; בהחזר של חלק הריבית בלבד בכל תקופת ההלוואה וכל השאר בתשלום גדול בסיומה - בשיטה המכונה "הלוואת בלון חלקי"; או בהחזר כל ההלוואה רק במועד סיומה - "בלון מלא".
• האם הריבית קבועה או משתנה: נכון, אתם לא אמורים להיות מומחים בכלכלה כדי לקחת הלוואה ללימודים, אבל זה סעיף שכדאי להכיר. ריבית קבועה אומרת שמה שאתם רואים, זה מה שתשלמו. ברוב במקרים מדובר בריבית גבוהה יחסית. לעומת זאת, הריבית המשתנה עשויה להיות ברמה מאוד נמוכה (למשל עכשיו ולמעשה בכל העשור האחרון), אבל צריך לזכור שהיא תלויה בריבית בנק ישראל ועלולה לעלות בהתאם לשינויים בזירת הכלכלה העולמית והמקומית. לאורך השנים, זו עלולה להיות בעיה ולכן אתם צריכים לנסות להעריך, או להצטייד בהערכה מקצועית, מה יקרה לריבית בתקופת ההלוואה שלכם. 
• רף כניסה נמוך ומהיר להלוואה: כסטודנטים אין לכם יכולת להעמיד ערבויות, במקרים מסוימים גם לא להציג ערבים. חפשו הלוואה שחוסכת לכם את כל זה ומעניקה לכם את השירות שניתן איתה בסביבה דיגיטלית לחלוטין. 
• זהות הגוף המלווה: אל תתפתו לכל מיני גופי הלוואות לא מוכרים, שצצו פתאום בסמארטפון שלכם, במהלך הגלישה ברשת או אפילו בדואר ישראל. עשו לכם כלל  פשוט: לא לוקחים הלוואה מגוף שלא מכירים. רצוי לקחת הלוואה מגופים גדולים ויציבים, עם מערך שירות שיהיה שם בשבילכם כל הדרך. 
• מה קורה אם: אל תשכחו לברר מראש מה יקרה אם תרצו להחזיר את כל יתרת ההלוואה. האם הגוף המלווה ידרוש מכם עמלת פירעון מוקדם? אל תשכחו גם לברר מה יקרה אם חלילה לא תצליחו לעמוד בתשלומים. האם הגוף המלווה יגלה התחשבות, או יעוט עליכם במטרה להוציא מכם מה שיותר כסף?

לסיכומו של עניין, תקופת הלימודים שלכם לא הולכת להיות זולה או פשוטה למימון. אנחנו מדברים על שכר לימוד, שכר דירה, הוצאות מחיה וכמובן בילויים - זו הוצאה של אלפי שקלים בחודש. היערכו לכך נכון ובזמן, עם או בלי הלוואה ללימודים. אם כבר החלטתם לקחת הלוואה כסטודנטים, בצעו סקר שוק ובחרו בהצעה האטרקטיבית והמתאימה לכם ביותר. אל תתפשרו על הצעות לא טובות ואל תמהרו לבחור בהצעה הראשונה או השנייה. בהצלחה.

*בכפוף לאישור החברה ותנאיה. המלווה ישראכרט מימון בע"מ. אי עמידה בפירעון ההלוואה או האשראי עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל.
**הפרסום איננו מהווה הצעה ו/או התחייבות למתן הלוואה/אשראי.
***מידע כללי בלבד. אין לראות באמור משום המלצה ו/או ייעוץ מכל סוג שהוא.