המינוס גדל? הכל על הלוואה לסגירת המינוס - ישראכרט

בזמן שתופעת המינוס בבנק מתרחבת – הריבית מוסיפה כאמור לעלות, מה שרק מחריף את הקושי. על פי נתוני בנק ישראל למאי האחרון, הריבית הממוצעת על מינוס בבנק הייתה 12.63% - שיעור גבוה מאוד, שבמקרים רבים מביא לכך שהמינוס רק גדל מחודש לחודש ומביא משקי בית אל סף קריסה פיננסית.

מעניין לציין, כי הריבית על המינוס גבוהה באופן חריג כיום – בחלק מהמקרים, גם בהשוואה לריביות שניתן לקבל בעת נטילת הלוואה. ריבית גבוהה זו הופכת את המינוס בבנק ל"הלוואה" שהכדאיות שלה מוטלת מאוד בספק – כך שכדאי לחשוב על פתרונות אחרים. בכתבה זו, נציג מספר דרכים אפשריות לצמצום ואף סגירת המינוס בבנק – כדי להוריד מהראש לפחות דאגה אחת, גם בתקופה המתוחה הנוכחית.

מעקב אחר הוצאות: להבין איפה אנחנו עומדים

השלב הראשון בדרך להבראה פיננסית הוא להבין את תמונת המצב הנוכחית – כמה כסף אנחנו מוציאים מדי חודש, ועל מה. זה הזמן לבדוק את ההוצאות אחורה – למשל דרך אתר הבנק או האפליקציה של חברת האשראי – ולסכם בטבלה את ההוצאות לפי קטגוריות שונות, כגון קניות בסופר, הזמנת אוכל מוכן הביתה, מתנות, חוגים, תקשורת, טלוויזיה ועוד.

כדי להבטיח מידע מקיף, ניתן אף לבדוק כמה חודשים אחורה וכך לא לפספס הוצאות שאינן מתבצעות מדי חודש – כגון תשלומי חשבונות, תשלומים על חופשת קיץ, ציוד לבית הספר וכן הלאה. בסוף התהליך, ייתכן שנגלה כמה הפתעות – למשל, כמה כסף אנחנו מוציאים על חוגים לכל בני הבית, מבוגרים וילדים, כמה כסף אנחנו מוציאים על ארוחות בחוץ או כמה עולות לנו הקניות בסופר.

ולא לשכוח את הצד השני – מעקב הכנסות

אחרי שהבנו כמה אנחנו מוציאים מדי חודש, זה הזמן לבדוק כמה כסף נכנס בכל חודש. כמובן מדובר במשכורות שמרוויחים בני הבית – אך יש להביא בחשבון גם הכנסות מסוגים אחרים, כגון קצבאות, מתנות מבני משפחה וחברים, רווחים מתיקי מניות, דמי שכירות על נכס בבעלותנו וכן הלאה. בחישוב זה ניתן גם לשקלל הכנסות הצפויות להתקבל בעתיד הקרוב. כעת אנחנו יודעים אם קיים פער בין ההוצאות להכנסות – ומה גובהו.

בניית תקציב מותאם אישית ומשפחתית

כעת, כששני צידי המשוואה נמצאים מול עינינו – נוכל להתחיל לפעול לתיקון המצב, ולצמצום הפער בין המצוי לרצוי. שלב זה עלול להיות קשוח ולדרוש מאיתנו חשבון נפש – כאשר כל בני משק הבית צריכים להיות מוכנים לוויתורים בהיקף כלשהו, בהתאם לגובה הגירעון בתקציב.

עם זאת, לכל משפחה או משק בית סדר עדיפויות משלה. יש מי שיעדיף לקצץ בחוגים כגון פילאטיס ומכון כושר, בעוד אחרים יוותרו בקלות רבה יותר על טלוויזיה בכבלים או בלוויין. יש גם משפחות שיראו בקיצוץ התקציב לארוחות בחוץ או הזמנת טייק אווי, כהזדמנות למעבר לתזונה ביתית מפוקחת ובריאה יותר.

לאחר שהחלטנו על סדר העדיפויות המתאים לנו, נוכל לבנות תקציב משפחתי – כאשר עבור כל סעיף הוצאה, נקבע את הרף העליון. מומלץ לכלול בתקציב גם סעיף השמור ל"הפתעות" – כסף בצד, למקרים של הוצאות בלתי מתוכננות כגון תיקון יקר ברכב, טיפולי שיניים שאינם בסל הבריאות וכן הלאה.

ריכוז הוצאות בכרטיסי אשראי – למעקב קל ונוח יותר

בבואנו לעקוב אחרי ההוצאות שלנו, קושי מרכזי הוא השימוש במגוון אמצעי תשלום – מזומן, צ'קים וכמובן כרטיס אשראי. לא פעם, התחושה היא שהכסף "נוזל" לנו בין האצבעות, מבלי שאנחנו יודעים על מה בדיוק הוצאנו אותו.

כיום, ההתקדמות הטכנולוגית שכוללת שימוש בסמארטפון לצורך תשלום באשראי, מאפשרת לנו לרכז כמה שיותר הוצאות באפיק תשלום זה – גם על הקפה שקונים בטיול עם הכלב, גם בשופינג בחו"ל, וגם בסופר. היתרון הוא היכולת לעקוב בקלות אחרי ההוצאות בכרטיס, דרך האתר והאפליקציה של חברת האשראי, כאשר ניתן גם לקבל התראות לפי בחירתנו, על הוצאות חריגות או על כך שאנו קרובים למצות את מסגרת האשראי. מעקב בזמן אמת מאפשר לנו להבין בכל רגע מה תמונת המצב הפיננסית שלנו – ובמידת הצורך, לעצור הוצאות שאינן הכרחיות.

מה יותר זול – הלוואה או מינוס?

כאמור, ממוצע הריבית על המינוס בבנק במאי האחרון הגיע לשיעור גבוה מאוד, של 12.63%. זו העת לשקול לקחת הלוואה מחברת כרטיס האשראי לאחר שנבצע מחקר כמובן על הגוף המלווה והשלכות ההחלטה – שכן הריבית על ההלוואה עשויה להיות נמוכה משמעותית מאשר הריבית על המינוס. בזכות המידע הנגיש באתרים ובאפליקציות של חברות האשראי והשירות הדיגיטלי המיידי, קל מתמיד לבדוק אופציות לנטילת הלוואה לסגירת המינוס*, ולהבין מה הריביות שנדרש לשלם על כל הצעה. בישראכרט, קיימות גם אופציות נוספות שיעזרו לנו בהקלה נוספת על תשלומי ההלוואה, ובהן:

• הנחה בריבית על הלוואה דיגיטלית: לקוחות הנוטלים הלוואה בישראכרט דרך הערוצים הדיגיטליים, כגון האפליקציה, ייהנו מהנחה של 0.5% על הריבית
• אפשרות לעצור את התשלומים: אם נקלענו לתקופה של תשלומים רבים מהרגיל, ואנו חוששים שמא נחרוג מהמסגרת או לא נצליח לעמוד בהחזר ההלוואה – באפשרותנו לבקש לעצור את תשלומי ההלוואה למשך עד שלושה חודשים. עם זאת, בתקופה זו נמשיך לשלם את הריבית
• לוקחים הלוואה עכשיו, מתחילים להחזיר אחר כך: ישראכרט מאפשרת ללקוחות המעוניינים בכך ונמצאו מתאימים, לקחת הלוואה ולדחות את תחילת ההחזר לתקופה של עד שישה חודשים. בתקופה זו, ישלמו הלקוחות רק את הריבית על ההלוואה
• חיוב חודשי קבוע: כדי לא להיות מופתעים במועד החיוב החודשי, ניתן לבקש מישראכרט לעבור לחיוב חודשי קבוע – למשל, בגובה 5,000 שקל בחודש. במקרה של חריגה, היתרה תועבר לתשלום בחודש הבא, כולל ריבית לפי תנאי הכרטיס 

בשורה התחתונה: משקי בית רבים מגיעים למצב של מינוס בבנק בתחושה של חוסר ברירה – מאחר שההוצאות עולות בקצב גבוה, בעוד ההכנסות נשארות דומות. עם זאת, הריבית הגבוהה הופכת את המינוס להתנהלות פיננסית בעייתית, ולכן חשוב לבדוק דרכים אחרות, שיכולות לסייע לנו לעלות על דרך המלך מבחינה כלכלית.

בכפוף לאישור ותנאי המלווה ישראכרט בע"מ ו/או ישראכרט מימון בע"מ ו/או הבנק. אי עמידה בפירעון ההלוואה או האשראי עלולה לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל. אין בהודעה זו כדי לחייב את ישראכרט בהעמדת האשראי באופן מלא או חלקי ולישראכרט יהיה את שיקול הדעת המוחלט באם להיענות לבקשה או לדחותה.