התנהלות נכונה בכרטיסי האשראי עם חיוב חודשי קבוע

עבור לא מעט ישראלים, מועד החיוב החודשי של כרטיס האשראי הוא יום בו הם מוכנים ומודעים לכך שהסכום שיתקבל יהיה גבוה, עקב הוצאות מרובות, לעיתים גם כאלו שלא היו מוכנים אליהן כלכלית. אלה שאינם מקפידים לעקוב מקרוב אחרי ההוצאות, או עוקבים רק מעת לעת, פעמים רבות אינם יודעים מה מחכה להם ביום החיוב – האם זה יהיה סכום דומה לזה של החודש שעבר, האם זה יהיה סכום נמוך יחסית, ואולי סכום גבוה? מה שבטוח הוא שהגמישות שמאפשרים לנו כרטיסי האשראי, במיוחד כרטיסים חוץ בנקאיים עם מסגרת נוספת, יכולה להוביל לאי וודאות לגבי סכום החיוב החודשי.

כאשר ביום החיוב – באמצע החודש, בסופו או בתחילתו, תלוי מה בחרנו – מגלים הפתעה שאינה חיובית, כלומר הוצאות גבוהות משתכננו, עלולות להיות לכך השלכות נוספות. כך למשל, חריגה ממסגרת חשבון הבנק, יכולה להביא לתשלום של ריבית גבוהה מאוד ובכך להעמיק את משיכת היתר בחשבון הבנק (מינוס או אוברדרפט, כל אחד והמונח המועדף עליו).

ישנם אמנם לקוחות שיודעים להתנהל כלכלית באופן מחושב ומבוקר – הם בונים תקציב חודשי לפי סעיפים מפורטים, עוקבים מדי יום ביומו אחרי ההוצאות בכל קטגוריה, ומסוגלים לעצור את ההוצאות כאשר הן הגיעו לרף שקבעו מראש. אך רבים מאיתנו מתקשים להתנהל כך, וההפתעה של חיוב גבוה מדי, בוודאי אינה תורמת להתייעלות פיננסית של משק הבית.

אחת הדרכים להתמודד עם הבעיה, היא שירות חיוב חודשי קבוע. כפי שאפשר להבין מהשם, זהו שירות בכרטיס אשראי בו נקבע חיוב חודשי קבוע מראש, מה שמונע הפתעות.

אז נכון, לישראלים רבים יותר מכרטיס אחד בארנק, והם מגוונים את השימוש בין הכרטיסים השונים. אך כרטיסים עם שירות חודשי קבוע מראים גם עלייה בהיקף השימוש בהם – מ-10% מסך העסקאות בכלל כרטיסי האשראי ב-2021, ל-12% מהעסקאות ב-2022. זאת, כאשר ברבעון השלישי של 2022, כרטיסים אלה היו אחראים לעסקאות בסך כולל של 15 מיליארד שקל.

חיוב חודשי קבוע – איך זה עובד?

כאמור, כרטיס אשראי שמחובר לשירות חודשי קבוע מאפשר לנו לקבוע מראש מה תהיה ההוצאה החודשית שלנו בכרטיס האשראי, באותו סכום כל חודש. כמובן, כולנו בני אדם, וחלקנו עלולים לחרוג מסכום זה. במקרה כזה, החריגה תועבר לחיוב של החודש הבא, ותישא ריבית, על פי תנאי הכרטיס. וכאמור, לפעמים יש גם הפתעות טובות – אם נוציא פחות מסכום החיוב הקבוע, נחויב אך ורק לפי הסכום שכן הוצאנו. אפשר גם לשנות את הסכום ולהגדיל אותו במידה ובחודש הבא המצב שלנו יאפשר זאת.

כך לדוגמה, אם סכום החיוב החודשי הקבוע הוא 4,000 שקל, ובחודש מסוים הוצאנו בכרטיס רק 3,500 שקל – החיוב יהיה על סך 3,500 שקל. לעומת זאת, אם בחודש אחר הוצאנו 4,500 שקל, החיוב החודשי יהיה 4,500 שקל – וה- 500 שקל הנותרים יועברו לחיוב של החודש הבא, בתוספת ריבית.

למי מתאים שירות חיוב חודשי קבוע?

היתרון המשמעותי של השירות הוא האפשרות לא לחרוג מגובה החיוב החודשי, גם במקרה של הוצאות בלתי צפויות. אם למשל, נדרשנו להוציא אלפי שקלים עבור תיקון דחוף בבית, זה לא יביא לכך שנפרוץ את מסגרת האשראי, מאחר שהחריגה תועבר לחודש הבא (לא לשכוח את הריבית).

עם זאת, זהו כלי שימושי כאשר נוהגים בו באחריות – כלומר, מקפידים לעקוב אחרי ההוצאות וחיובי האשראי לעתים קרובות, ובמקרה של חריגה שעוברת לחודש הבא, יש לנו את הכלים לאזן את ההוצאות כדי שהחריגה לא תמשיך להיגרר עוד ועוד קדימה.

כאשר נוהגים באחריות פיננסית, כרטיס עם שירות חיוב חודשי קבוע הוא דרך טובה לשמור על ודאות כלכלית – מאחר שאנחנו יודעים בכל חודש וחודש בכמה כסף נחויב בכרטיס האשראי שלנו, בלי הפתעות לא נעימות באמצע הדרך.

למי עוד מתאים השירות הזה? לנוטלי ההלוואות למיניהם, אשר יכולים ליהנות מהקלות החזר ההלוואה באמצעות שירות חיוב חודשי קבוע.

שירות חיוב חודשי קבוע – שאלות ותשובות

• איך מצטרפים? פשוט מאוד, ניתן להצטרף לשירות חיוב חודשי קבוע באמצעות אתר האינטרנט של חברת האשראי. בישראכרט, מצטרפים חדשים לחיוב חודשי קבוע נהנים מהטבת 0% ריבית לשלושת החודשים הראשונים. כדאי לדעת כי סכום החיוב המינימלי לחיוב חודשי קבוע הוא 500 ש"ח או 3% מגובה השימושים - הגבוה מבניהם.
• האם צריך לעדכן את סכום החיוב כל פעם? לא. את גובה החיוב החודשי קובעים פעם אחת, בעת ההצטרפות לשירות, והוא נשאר קבוע עד שנשנה אותו, אם נרצה בכך.
• האם אפשר לשנות את גובה החיוב? בהחלט כן – הרי המטרה היא לאפשר לנו גמישות ודינמיות בשימוש בכרטיס. את גובה החיוב החודשי הקבוע נוכל לשנות בכל עת שנרצה, ומכל מקום, דרך האתר והאפליקציה של חברת האשראי.
• האם משלמים ריבית על החריגה? כן. כל הוצאה בכרטיס האשראי מעבר לחיוב החודשי הקבוע, מתווספת אל החיוב של החודש הבא – ויש לשלם עליה ריבית, על פי תנאי הכרטיס. זו הסיבה שחשוב כל כך לעקוב מקרוב אחרי ההוצאות בכרטיס האשראי, כדי לדעת בכל עת היכן אנחנו עומדים, האם באפשרותנו להוציא עוד כסף או שכדאי לעצור.

בשורה התחתונה, כרטיס אשראי עם שירות של חיוב חודשי קבוע, יכול להיות כלי יעיל עבור אלה מאיתנו שמחפשים קצת יותר ודאות בחיים – כדי להבטיח שלפחות בחזית אחת, לא יהיו לנו הפתעות לא נעימות, וכך נוכל לסגל עבורנו כללי התנהגות פיננסית נכונים וטובים יותר.

*שירות חיוב חודשי קבוע מקנה שליטה מקסימלית בהוצאות החודשיות. יתרות הסכומים שנכללו בשירות וטרם נפרעו יועברו לחודש הבא ויישאו ריבית בהתאם לריבית כרטיסך, כפי שיפורט במסמכי הנפקת הכרטיס. סכומים שיעברו את מסגרת הכרטיס יחויבו במועד החיוב בנוסף לסכום בנוסף לסכום החיוב בשירות. מבצע מיוחד למצטרפים חדשים למחזיקי כרטיס חוץ בנקאי בלבד: 3 חודשים ללא ריבית על יתרת החיוב שנדחה מחודש לחודש, החל ממועד החיוב הקרוב. בתקופת ההטבה כרטיסך יזוכה בכל חודש בסכום הריבית. סכום החיוב המינימלי לחיוב חודשי קבוע הוא 500 ₪ או 3% מגובה השימושים, הגבוה מבניהם. בסיום ההטבה הסכומים במסגרת התוכנית יישאו ריבית. משיכת מזומנים - לא כולל כרטיסים בנקאיים בבנק מזרחי וקבוצת הבינלאומי. בכפוף לאישור החברה ותנאיה. המנפיקה ישראכרט בע"מ ו/או ישראכרט מימון בע"מ ו/או הבנק בו מתנהל חשבונך. אי עמידה בפירעון ההלוואה ו/או האשראי עלולה לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל.