היתרונות והחסרונות של כרטיס אשראי חוץ בנקאי

במשך שנים רבות, כרטיס האשראי יכול היה להגיע רק ממקום אחד – הבנק שלנו. בסניף שלנו ניהלנו את כל ענייני הפיננסים שלנו, שם קבענו פגישות והמתנו על כיסאות במסדרונות, אחרי שחיפשנו חניה. שם מנהל הסניף החליט איזו מסגרת לתת לנו, ולשם הגענו כדי להזמין ולקבל את כרטיס האשראי שלנו. כיום הדברים נראים אחרת –  ואפשר לבחור בין כרטיס אשראי בנקאי או חוץ-בנקאי. אמנם שני הכרטיסים נועדו לאותה מטרה – לאפשר לנו לבצע תשלומים בדרך קלה ונוחה יותר מאשר מזומן או צ'ק, אך יש ביניהם גם הבדלים משמעותיים.

מה עדיף - כרטיס אשראי בנקאי או חוץ בנקאי?

בשוק האשראי יש תחרות על הצרכנים, כשהמשתתפים הם הבנקים אל מול חברות האשראי, שמציעות כרטיסי אשראי חוץ-בנקאיים. עם השנים, החידוש שבאפשרות החדשה מתפוגג, והיא נהפכת לבחירה שגרתית לחלוטין עבור רבים מהלקוחות – בין אם לצד כרטיס האשראי הבנקאי, ובין אם במקומו. בכתבה זו נפרט על כרטיס אשראי חוץ בנקאי – יתרונות וחסרונות; נסביר מה ההבדל בין מסגרת אשראי למסגרת חשבון; ונזכיר גם את האפשרות להוציא כרטיס אשראי חוץ בנקאי בינלאומי.

כרטיס אשראי חוץ בנקאי – מומלץ או לא?

אז מה כדאי יותר - כרטיס בנקאי או חוץ בנקאי? כדי לתת תשובה לשאלה, חשוב קודם להסביר מה ההבדלים. כרטיס אשראי בנקאי הוא כאמור כרטיס אשראי שהבנק שלנו מנפיק לנו, והוא מבוסס על מסגרת חשבון הבנק שלנו. לעומת זאת, כרטיס אשראי חוץ בנקאי אינו מונפק בבנק, אלא בחברת האשראי, ללא קשר לבנק. מסגרת האשראי שלו מהווה מסגרת נוספת על זו של חשבון הבנק שלנו. כדי להבין למי כרטיס אשראי חוץ בנקאי מומלץ, נסביר מעט על נושא המסגרות.

כאשר אנחנו משתמשים בכרטיס אשראי בנקאי ומתחייבים לתשלום כלשהו – נאמר, 2,000 שקל על מכונת כביסה חדשה – אותו תשלום "תופס מקום" במסגרת חשבון הבנק שלנו, גם אם מועד החיוב עוד לא הגיע. כלומר, אלה 2,000 שקל פחות שאנחנו יכולים להוציא. כמובן שלרוב סך התשלומים באשראי מדי חודש גבוה יותר, כך שהוא תופס חלק גדול יותר מהמסגרת בבנק. כך למשל, בחודש של הוצאות גבוהות במיוחד באשראי בנקאי, המסגרת עלולה להיחסם כליל, כך שלא נוכל להוציא יותר כסף.

מסגרת כרטיס אשראי חוץ בנקאי אמנם קשורה למסגרת בחשבון הבנק שלנו, מטבע הדברים, אך היא מהווה גם מסגרת נוספת. התחייבות בכרטיס האשראי החוץ בנקאי אינה "חוסמת" מקום במסגרת של חשבון הבנק, ומאפשרת לנו גמישות גדולה יותר בהוצאות החודשיות.

כדאי לציין שהמשמעות של מסגרת נוספת גדולה כיום יותר מבעבר. זאת, לאחר שבנק ישראל הורה לבנקים לצמצם בשנים האחרונות את מסגרות האשראי של הלקוחות שלהם. כלומר, בשימוש בכרטיס הבנקאי, אפשר כיום להוציא פחות כסף מדי חודש, מאשר בעבר – כך שהגבול שמעבר לו החשבון עשוי להיחסם, קרוב יותר.

גם לכרטיסי אשראי בנקאיים יש יתרונות – כמו החיבור הפשוט בין הכרטיס לחשבון הבנק, כאשר קל יחסית לעקוב אחרי כל ההוצאות וההכנסות במקום אחד.

אילו כרטיסי אשראי חוץ בנקאיים קיימים?

אחד היתרונות של כרטיסי אשראי חוץ בנקאיים הוא העובדה שקיימים סוגים רבים שלהם – כך שכל צרכן וצרכנית יכולים למצוא את הכרטיס המתאים להם ביותר באופן אישי. כך למשל, ישנם כרטיסי מועדון של רשתות שיווק ספציפיות, המיועדים ללקוחות המרבים לקנות ברשתות אלה ומקנים להם הטבות והנחות ייעודיות, על קניות שהם היו מבצעים גם כך.

כרטיסי אשראי חוץ בנקאיים אחרים מתאימים לקבוצה ספציפית של עובדים, בעלי עיסוק מסוים או שכבת גיל. לדוגמה, עובדי הייטק יכולים להוציא כרטיס קורפורייט עם הטבות מיוחדות עבורם; לעובדי כוחות הביטחון יש כרטיס חבר הידוע בהנחות שלו; וישנם גם כרטיסים לצעירים, סטודנטים, בני גיל הזהב וכן הלאה.

פלח שוק חשוב הוא זה של ישראלים המרבים לנסוע לחו"ל, בין אם לצורך עבודה, טיולים או שילוב של השניים. כרטיס אשראי חוץ בנקאי בינלאומי הוא שימושי מאוד עבורם – ומאפשר להם לצבור נקודות ביחס מועדף על טיסות ולינות, הנחות על מסעדות, הופעות ואטרקציות, סיוע בתכנון הטיול ועוד. גם לבעלי עסקים יש כרטיס אשראי חוץ בנקאי ייעודי, שמאפשר למשל לבחור מועד חיוב באופן גמיש, הנחות בשימוש בחו"ל ועוד.

לקבל כסף חזרה על שימוש בכרטיסי אשראי - זה אפשרי?

התשובה חיובית. כרטיס הקאשבק של ישראכרט מחזיר לנו כסף חזרה על רכישות שביצענו באמצעותו, כששיעור ההחזר תלוי בהיקף הרכישות. עד סך של 7,500 שקל בחודש, ההחזר הוא בגובה 1% מהקניות, ומעל סכום זה, מגיע ההחזר ל-1.35%. בסך הכל, ניתן לקבל חזרה עד 4,800 שקל בשנה, כאשר את ההחזר ניתן לממש בשורה ארוכה של רשתות וחנויות, באמצעות גיפטקארד דיגיטלי. ללא ספק, זהו שיקול משמעותי בבחירה בין כרטיסי אשראי. כמו כן, בנוסף להחזר הכספי, לבעלי כרטיס קאשבק יש הנחות רבות נוספות, למשל: צבירה גם בקניות בחו"ל וגם באונליין, הטבות טרום טיסה בטרקלין ובנמל התעופה, 75 ש"ח מתנה המותנים בשימוש בכרטיס ועוד.

בנוסף, בכרטיס קיימת אפשרות לצבירה משותפת, כך שאם שני בני משפחה מחזיקים בכרטיס קאשבק כל אחד ומקושרים לאותו חשבון, הם יכולים לשתף את הצבירה שלהם וכך להגיע לאחוז החזר גבוה יותר.

אז למי מתאים כרטיס אשראי חוץ בנקאי?

כאמור, כרטיס אשראי חוץ בנקאי מתאים במיוחד למי שחושבים כי מסגרת אשראי נוספת תוכל לסייע להם, במיוחד לאחר שמסגרת האשראי של הבנקים קוצצה משמעותית בעקבות הוראות בנק ישראל. למעשה, המסגרת הנוספת הזו מספקת תחושת ביטחון – מעין תוכנית ב' למקרה של הוצאות גבוהות.

בנוסף, כרטיס חוץ בנקאי מציע שורה ארוכה של הטבות, לפי קהלי יעד שונים; ולבסוף, באמצעות כרטיס האשראי החוץ בנקאי אפשר גם לקבל הלוואה מחברת האשראי, על חשבון המסגרת. הלוואה זו עשויה להיות בתנאים טובים יותר מאלה שנוכל לקבל בבנק.

בשורה התחתונה, העובדה שכיום ניתן לקבל כרטיס אשראי גם מהבנק וגם מחוצה לו, מאפשרת לצרכנים יותר מרחב תמרון – ולא פלא שיש כאלה שבוחרים בשתי האפשרויות גם יחד. כדי להכריע בין שני הסוגים, חשוב להבין מה הצרכים שלנו בשימוש בכרטיס, מה דפוסי השימוש הקבועים שלנו – ואילו מהכרטיסים מציע לנו יותר הנחות והטבות המתאימות לנו.

*הפרסום איננו מהווה הצעה ו/או התחייבות למתן הלוואה/אשראי.
**מידע כללי בלבד. אין לראות באמור משום המלצה ו/או ייעוץ מכל סוג שהוא.
***המנפיקה ישראכרט בע"מ. אי עמידה בפירעון האשראי עלולה לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל. הנפקת הכרטיס וגובה המסגרת נתונים לשיקול דעתה הבלעדי של המנפיקה. צבירת cashback היא מביצוע עסקאות בכרטיס כפוף לתקרת צבירה, מימוש ה- cashback נעשה באמצעות העברת הצבירה לגיפטקארד דיגיטלי המאפשר רכישה ברשתות נבחרות כמפורט באתר החברה. התנאים המלאים והמחייבים בתקנון תכנית הקאשבק.