מעוניינים בפירעון הלוואה? כל מה שעליכם לדעת
יום שני 5 במאי 2025
מהו פירעון הלוואה ומה המשמעות של פירעון זה, מהן הפעולות שנצטרך לבצע אם נרצה לפרוע הלוואה ומהן העמלות השונות הקיימות במצב של פירעון מוקדם? וגם: ההבדל בין פירעון מוקדם של הלוואה למחזור משכנתא
דמיינו אחד מהתרחישים הבאים: זכיתם בבונוס גדול בעבודה, פתחתם קרן השתלמות לאחר שש שנות חיסכון, קיבלתם ירושה או שפשוט עבדתם קשה והצלחתם לחסוך שקל לשקל. כעת, יש לכם מספיק כסף לסגור את ההלוואה שנטלתם בעבר, שמציקה לכם בהחזרים חודשיים כבר כמעט שנתיים ועדיין לא מתקרבת לסיומה. זה הזמן, אתם אומרים לעצמכם, לפירעון הלוואה.
פירעון הלוואה: עמלות? קנסות?
כאשר תצרו קשר ראשוני עם הגורם המלווה ותספרו לו על רצונכם לבצע פירעון הלוואה, ככל הנראה שהם ידברו אתכם על עמלות ובעניין זה חשוב להסביר: כשהגורם המלווה – בנק, חברת אשראי או אפילו חברת ליסינג - מלווה לכם כסף, הוא מצפה לקבל אותו בהחזרים חודשיים בתוספת ריבית, שהיא למעשה מחיר הכסף.
במילים אחרות, בבסיס כל הלוואה* עומד העיקרון שתחזירו יותר כסף מאשר לקחתם. לכן, כשאתם מעוניינים להחזיר את כל סכום ההלוואה בפעימה אחת ולפני מועד סיום ההלוואה, אתם פוגעים ברווח הצפוי לגורם המלווה מהריבית וכמובן חוסכים לעצמכם תשלומי ריבית עתידיים. מנקודת הראות של המלווה, פעולה כזו מחייבת פיצוי.
פירעון הלוואה: כך תפעלו
אז איך כדאי לכם לפעול? פירעון הלוואה אינה פעולה מהירה ומיידית, אלא תהליך אשר מחייב היערכות מוקדמת ומחשבת תחילה מצדכם. לפני הכול, בדקו מהם נתוני ההלוואה שלכם: מהו מועד סיום ההלוואה, כמה כסף עוד נשאר לכם להחזיר (כמה בקרן וכמה בריבית) ומהן עמלות הפירעון המוקדם.
בהמשך, מומלץ לוודא שאתם אכן מסוגלים לבצע פירעון הלוואה חלקי או מלא. אם מדובר בפירעון חלקי - מה המינימום הנדרש? במשכנתאות, לדוגמא, רף המינימום לפירעון חייב להיות לפחות 10% מסכום המשכנתא המקורי, או לפחות 10% מהסכום שנותר עדיין לתשלום.
מיד אחר כך, במקרה שמדובר בפירעון חלקי, עליכם להחליט האם להוריד שנים ממשך ההלוואה או להקטין את ההחזרים החודשיים. אם החלטתם להקטין את ההחזרים, נסו לקבוע מראש מה ההחזר החודשי החדש שהייתם רוצים להחזיר לאחר הפירעון החלקי. שימו לב: אם תחליטו על קיצור משך ההלוואה, תשלמו פחות ריבית.
אם ההלוואה שאתם מעוניינים לפרוע היא הלוואת משכנתא, זה השלב שבו תצטרכו להחליט באילו מסלולים במשכנתא יבוצע הפירעון, בין אם חלקי או מלא. בהמשך תצטרכו להודיע רשמית לבנק על החלטתכם לבצע פירעון הלוואה, בדרך כלל עד עשרה ימי עסקים לפני מועד הפירעון, על מנת להימנע מעמלת אי הודעה מוקדמת.
מה נשאר? להחליט איך תשלמו את פירעון ההלוואה (צ'ק בנקאי, העברה בנקאית, או אמצעי תשלום אחר) וכמובן - פעולת הפירעון עצמה. נכון שכיום ניתן לעשות הכול אונליין, אבל בעת ביצוע פירעון הלוואה, מומלץ שתשקלו לגשת פיזית למשרדי הגורם המלווה, לשבת מול פקיד בשר ודם ולוודא שהכול מתנהל כשורה. בכל זאת, אתם משקיעים כאן לא מעט כסף, כך שכדאי לכם לוודא שזה נעשה נכון.
פירעון הלוואה: מנגנוני פיצוי יצירתיים
מה נאלץ לשלם בתרחיש של פירעון הלוואה מוקדם? בפירעון מוקדם של הלוואת משכנתא קיימות חמש עמלות שונות, אותן הבנקים רשאים לגבות - את חלקן או את כולן בהתאם למקרה הספציפי.
- עמלה תפעולית - בדרך כלל מדובר בכמה עשרות שקלים. עמלה זו נגבית תמורת חישוב פירעון ההלוואה ועלויות תפעוליות נוספות.
- עמלת אי הודעה מוקדמת: כפי שציינו, עמלה זו תיגבה במידה ולא נמסר דיווח לבנק על הכוונה לבצע פירעון עד 10 ימים לפני מועד הפירעון. עמלה זו לא יכולה להיות גבוהה יותר מ-0.1% מסכום הפירעון.
- עמלת הפרשי ריבית והיוון: פיצוי לבנק או לגורם המלווה על הפסדיו עקב פירעון ההלוואה המוקדם. מדובר בעמלה מורכבת וגבוהה, שעלולה להעמיד את כדאיות הפירעון בספק. מומלץ להתייעץ בנוגע לעמלה זו עם בעל מקצוע שמבין בתחום זה.
- עמלת מדד ממוצע: עמלה הנגבית בהלוואות צמודות למדד המחירים לצרכן.
- עמלת הפרשי שער: עמלה הנגבית בהלוואות מט"ח, או בהלוואות צמודות מט"ח.
נקודה חשובה נוספת לסיום: פירעון הלוואה מוקדם ומלא של הלוואה אמנם כרוך בדרך כלל בתשלומי עמלות, אבל הוא שונה לחלוטין ממחזור משכנתא, מהלך שגם בו מבצעים פירעון מלא של המשכנתא הקיימת, אך מיד אחר כך גם רכישה של משכנתא חדשה, ברוב המקרים בתמהיל שונה מקודמתה. לכן, אם רוצים לשלב בין מחזור משכנתא לפירעון שלה, מומלץ לבצע קודם את המחזור, לקבוע תנאים שבהם יהיה נוח יותר להחזיר – ורק אז לבצע פירעון הלוואה.
*בכפוף לאישור החברה ותנאיה. המלווה ישראכרט מימון בע"מ. אי עמידה בפירעון ההלוואה או האשראי עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל.
**הפרסום איננו מהווה הצעה ו/או התחייבות למתן הלוואה/אשראי.
***מידע כללי בלבד. אין לראות באמור משום המלצה ו/או ייעוץ מכל סוג שהוא.
