איך מחליטים על גובה ההחזר? כך תיקחו הלוואה
הצעד הראשון בדרך לניצול אפקטיבי של ההלוואה הוא להבין כמה כסף נוכל להחזיר מדי חודש. אילו נתונים דרושים לנו לשם כך – והאם יש דרכים להקל על ההחזר החודשי
המצב הכלכלי של רבים בישראל אינו פשוט, וכאשר יוקר המחיה הולך ועולה וקשה לדעת מתי המגמה תיעצר – יש מי ששוקלים לקחת הלוואה לכל מטרה* כדי להגיע להתייעלות פיננסית. כשחושבים על הלוואה, יש כמה פרמטרים עיקריים שצריך לחשוב עליהם – האם היא אכן הפתרון האופטימלי, האם ניתן יהיה לעמוד בתשלומים החודשיים, מה יהיה המחיר הכולל שלה, הריבית ועוד.
אחד הפרמטרים החשובים ביותר שיש לשקול, הוא גובה ההחזר החודשי. מצד אחד, אם בוחרים בהלוואה בסכום קטן שההחזר החודשי שלה נמוך, ייתכן שהיא לא מספיקה כדי להוות פתרון אמיתי לצורך שעלה. מצד שני, הלוואה בסכום גבוה עם החזרים חודשיים גדולים, יכולה להעיק מאוד על התקציב של משק הבית וליצור בעיות נוספות, במקום לסייע לנו לפתור בעיה קיימת.
נושא נוסף שיש לשקול בכובד ראש, הוא ממי לקחת את ההלוואה. אם בעבר הבנקים היו הכתובת היחידה, כיום התחרות בשוק האשראי התעצמה וגופים נוספים נכנסו למשחק. עם זאת, חשוב לא להסתנוור מהצעות שנראות קורצות – אלא להקפיד לוודא שמדובר בגוף מפוקח הפועל לפי כללי הרגולציה הממשלתית, כדוגמת חברות כרטיסי האשראי המעניקות אשראי חוץ-בנקאי (שמספק מסגרת נוספת על זו של חשבון הבנק שלנו).
איך קובעים מה יהיה ההחזר החודשי?
גובה ההחזר החודשי תלוי כמובן בשני פרמטרים אחרים בהלוואה – הסכום הכולל של ההלוואה שאנו לוקחים, ותקופת ההלוואה – פרק הזמן במהלכו אנו מחזירים אותה. ככל שהתקופה קצרה יותר, הסכומים יהיו גבוהים יותר, ולהפך. כדי לדעת באיזה החזר חודשי נוכל לעמוד, יש לבדוק את הנתונים הבאים:
- ההכנסות הקבועות הנוכחיות שלנו – כמו למשל שכר עבודה או דמי שכירות מדירה בבעלותנו.
- הכנסות עתידיות – כמו העלאה צפויה במשכורת, קרן השתלמות שנפתחת או אפילו ירושה בסכום משמעותי.
- התחייבויות כספיות קיימות – כמו משכנתא או הלוואות אחרות, ומתי נסיים להחזיר אותן.
- שינויים צפויים במשק הבית – למשל, תוספת של ילדים למשפחה, הפסקת עבודה של אחד המפרנסים וכן הלאה.
- גמישות ההוצאות – האם ניתן לצמצם את ההוצאות החודשיות, גם אם באופן זמני בלבד, וכך להגדיל את יכולת ההחזר החודשית שלנו.
חישוב תזרים המזומנים המשפחתי
כדי להבין את יכולת ההחזר החודשית, ובכלל לקבל תמונת מצב מלאה על ההתנהלות הכלכלית של משק הבית – חשוב לדעת מהו תזרים המזומנים שלנו. צד אחד של המשוואה – ההכנסות – פשוט יחסית, ורובנו יודעים לומר מה גובה ההכנסות החודשי שלנו. אך הצד השני, של ההוצאות, מסובך יותר ודורש מעקב וחישובים.
הסיבה היא שהוצאות משק הבית נחלקות לקטגוריות רבות. יש ביניהן הוצאות קבועות, כאלה שאנחנו מוציאים מדי חודש (כמו שכירות, משכנתא, חוג לילדים, גן פרטי), מדי שבוע (תשלום לעוזרת או הזמנת ארוחה בטייק אווי) ואפילו כל יום (קפה ומאפה בדרך לעבודה). אך יש גם הוצאות מזדמנות שקשה יותר לצפות – למשל מכונת כביסה במקום זו שהתקלקלה, מתנה לאירוע משפחתי (שגורר גם הוצאות על ביגוד חגיגי לכל המשפחה) ועוד.
כדי להבין כמה כסף אנחנו באמת מוציאים, חשוב לאסוף נתונים משנה שלמה – שכן חודש אחד בלבד אינו מייצג. כדאי גם להביא בחשבון את כל העונות, כי אולי בחורף אנחנו מוציאים משמעותית פחות מאשר בקיץ, עונת החופשות והקייטנות.
דרך טובה לסכם את כלל ההוצאות היא הכנת טבלת אקסל עם חלוקה לקטגוריות, כגון קניות בסופר, ביגוד והנעלה, ביטוחים, דיור, חוגים, חינוך, טיפוח ועוד. חשוב להכניס לטבלה גם הוצאות על ארנונה, מים, חשמל וגז, הוצאות רכב כמו ביטוח, דלק ורישוי, תשלומים לרפואה פרטית ואחרים.
כעת, כשאנו יודעים מה גובה ההוצאות וההכנסות שלנו, נוכל לקבוע החזר חודשי מתאים עבורנו. כלל האצבע המקובל בקרב מומחי פיננסים הוא שההחזר לא יעלה על 30% מההכנסות נטו, ורצוי שיהיה אף פחות מכך – כ-20%.
מה סוג ההלוואה שנרצה לקחת?
כעת, כשאנחנו יודעים מה גובה ההחזר החודשי שנוכל לעמוד בו, עלינו לקבל החלטה נוספת – איזו הלוואה לקחת. האפשרויות רבות – הלוואה צמודה למדד, הלוואה בריבית קבועה או משתנה, וכן הלאה. בימים אלה להחלטה זו יש חשיבות מיוחדת – לאור העלייה המתמדת של הריבית, שמייקרת את המחיר הכולל של ההלוואות וגם את ההחזרים החודשיים, לעתים במידה ניכרת.
לכן, חשוב להבין את ההשפעה של גובה הריבית על כל מסלול הלוואה שאנו שוקלים, ולנסות להעריך האם עדיין נוכל לעמוד בהחזר גם אם הריבית תמשיך לעלות – או שאולי עדיף לחפש מסלול אחר, עם החזר חודשי נמוך יותר. ניתן להעריך את סכום ההחזר של ההלוואה על פי סכום הקרן והריבית, בעזרת מחשבוני הלוואות באינטרנט. עם זאת, חשוב לשים לב שהמחשבונים הללו מספקים הערכה בלבד ואינם יכולים לתת תחזית מדויקת עבור כל מקרה ומקרה.
כיצד יכולים לקוחות ישראכרט ליהנות מהקלות בהחזר ההלוואה שלהם?
- הלוואה עם אפשרות לדחיית התשלומים: בהלוואה מסוג זה, ניתן לדחות את תחילת תשלומי ההלוואה לעד שישה חודשים - כלומר, לא לשלם את קרן ההלוואה בתקופה זו. את הריבית משלמים כרגיל. התשלומים על החודשים הללו, יוחזרו בתום תקופת ההלוואה.
- עצירת תשלומים: בתקופה עם הוצאות רבות מהרגיל, וחשש לאי עמידה בהחזר או חריגה מהמסגרת, ניתן לבקש עצירה של תשלומי ההלוואה לעד שלושה חודשים – שיוחזרו בתום תקופת ההלוואה. כאשר בחודשים בהם נעשתה העצירה, ממשיכים לשלם את ריבית ההלוואה כרגיל.
- הנחה על הלוואה בדיגיטל: בישראכרט, ניתן לשקול הלוואה במהירות ובקלות, באתר או באפליקציה. לקוחות המבקשים הלוואה באופן דיגיטלי נהנים מהנחה של 0.5% בריבית על ההלוואה.
- הלוואה ממסגרת האשראי: לקוחות עם מסגרת אשראי בישראכרט יכולים לשקול לבקש הלוואה על חלק מהמסגרת שלא נוצל. לדוגמה, מי שיש לו מסגרת של 12,000 ש"ח וניצל רק 3,000, יכול לבקש הלוואה על סך של 9,000 ש"ח.
- פריסה לתשלומים: אפשרות נוספת בתקופה של הוצאות גבוהות מהרגיל, היא לפרוס אותן לתשלומים, כאשר ניתן לפרוס אותם עד ל-100 תשלומים, בתוספת ריבית, על פני כמה חודשים ובכך להקטין את ההחזר.
- חיוב חודשי קבוע: בישראכרט, ניתן לבחור מראש סכום חיוב קבוע שיהווה את החיוב החודשי בכרטיס. לדוגמה, בחיוב חודשי קבוע של 2000 ש"ח, אם סך ההוצאות בחודש מסוים היה 2500 ש"ח, החיוב לאותו חודש יהיה על סך 2000 ש"ח. בחודש העוקב, במידה וההוצאות החודשיות בכרטיס יעמדו על עד 1500 ש"ח, ה-500 הנותרים מהחודש הקודם יחויבו בחודש העוקב ויישאו את הריביות שנקבעו בכרטיס וכך לתכנן את ההוצאות החודשיות ביחס להכנסות.
בשורה התחתונה, הלוואה היא מוצר פיננסי שאם הוא מתוכנן בקפידה, עשוי לסייע לנו לעבור תקופה כלכלית מאתגרת. לפני נטילת ההלוואה, חשוב מאוד להבין מה גובה ההחזר החודשי המתאים עבורנו – וגם להכיר את האפשרויות השונות להקל על ההחזר במידת הצורך.
*בכפוף לאישור החברה ותנאיה. המלווה ישראכרט מימון בע"מ. אי עמידה בפירעון ההלוואה או האשראי עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל.
- הנחת 0.5% בדיגיטל תינתן משיעור הריבית המוצעת ללקוח, בתוקף עד 31.12.23
- דחיית החזר ההלוואה בכפוף לתשלום ריבית גישור ותדחה את מועד סיום תקופת ההלוואה.
- שירות חיוב חודשי קבוע מקנה שליטה מקסימלית בהוצאות החודשיות. יתרות הסכומים שנכללו בשירות וטרם נפרעו יועברו לחודש הבא ויישאו ריבית בהתאם לריבית כרטיסך כפי שיפורט במסמכי הנפקת הכרטיס. סכומים שיעברו את מסגרת הכרטיס יחויבו במועד החיוב בנוסף לסכום החיוב בשירות.
**הפרסום איננו מהווה הצעה ו/או התחייבות למתן הלוואה/אשראי.
***מידע כללי בלבד. אין לראות באמור משום המלצה ו/או ייעוץ מכל סוג שהוא.
