7 דברים שאתם חייבים לבדוק לפני שלוקחים הלוואה

נטילת הלוואה הפכה פשוטה מאי פעם ועדיין רגע לפני שאתם חותמים על הטפסים, כדאי לבדוק כמה דברים ולקבל החלטה חכמה ומושכלת יותר

1. סכום ההלוואה הנכון ביותר

בדקו היטב מהו הסכום המדויק שאתם צריכים. כלומר, מהי העלות המדויקת של המוצר או השירות לשמו אתם מבקשים הלוואה ובעיקר כדאי לבדוק האם עלולות להיות הוצאות נוספות ונלוות לרכישה. חבל לקחת הלוואה קטנה מדי ולהבין זאת מאוחר מדי וחבל לקחת הלוואה גדולה מדי, אם אתם לא בטוחים במאת האחוזים שתוכלו להחזירה בלי קושי.

נכון שתמיד ניתן לקחת הלוואה נוספת ותמיד אפשר לפרוס מחדש את ההלוואה למספר גדול יותר של תשלומים, אבל כדאי להימנע ממצבים אלה מראש.

2. גובה ההחזר החודשי אל מול ההכנסה המשפחתית

יש כלל בסיסי שאומר שכל ההתחייבויות השוטפות כמו משכנתא, הלוואה על אוטו, ארנונה, מסים, חינוך וכו' לא יעלו על שליש מהכנסות משק הבית. כשאתם עומדים לקחת הלוואה – שבו קודם והכינו טבלת הכנסות מול הוצאות, בדקו היכן אתם נמצאים ושיש לכם יכולת לעמוד בהחזרי ההלוואה הזו.

3. הגוף ממנו לוקחים הלוואה

כל חברות כרטיסי האשראי בישראל, וכן הבנקים, כפופים לרגולציה בנקאית, מה שאומר שהם בהגדרה מבוקרים יותר וכפופים לתקנות קשיחות שתפקידן להיטיב עם הצרכן. ההכפפה לרגולציה למעשה מוזילה את ההלוואות שלנו.

לדוגמה, גוף חוץ בנקאישלא חלה עליו רגולציה בנקאית, גובה דמי פתיחת תיק שיכולים להגיע עד ל-2,000 שקל. לעומת זאת, בגופים שכפופים לרגולציה אין דמי פתיחת תיק להלוואה של עד 100 אלף שקל. לגוף בלתי מפוקח יהיו גם עלויות נוספות להלוואה כמו למשל עמלה בסך 12 שקל על כל חיוב חודשי שמחויב בבנק. זה נראה מעט אבל בחישוב שנתי זה עוד 0.5% שנוסף לריבית האפקטיבית.

בנוסף, גוף מפוקח הוא כפוף למפקח על הבנקים. אם נוצרה לכם בעיה מול התאגיד הפיננסי ממנו לוויתם – יש לכם כתובת לפנות אליה.

לחצו כאן להלוואה של עד 200,000 שקלים 

בכפוף לאישור החברה ותנאיה. המלווה ישראכרט מימון בע"מ. אי עמידה בפירעון ההלוואה עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל. 

* הפרסום איננו מהווה הצעה ו/או התחייבות למתן הלוואה. 

4. הלוואה במקום מינוס

לעתים הריביות על המינוס בבנק גבוהות יותר מהריביות של ההלוואה ולכן כדאי להשוות בין השתיים. בהחזר הלוואה, מדי חודש החוב עצמו קטן, מה שלא תמיד קורה כשיש מינוס. לכן כדאי להשוות בין התשלומים על המינוס לבין נטילת הלוואה ולבדוק מה יותר משתלם לכם.

5. בחינה מדוקדקת של תנאי ההלוואה

בדקו אם אפשר לפרוע את ההלוואה בכל עת, האם קיימת עמלת פירעון מוקדם או קנס על פירעון ההלוואה לפני המועד הצפוי ואם כן, מהו.

דאגו להתאים בין מועד החיוב של ההלוואה לתאריך ההכנסות שלכם כדי שתוכלו לעמוד בתשלום החודשי. בדקו את היכולת שלכם לשנות את תנאי ההלוואה במהלך הדרך, להאריך אותה או לקצרה. בדקו אם יש אפשרות לדחיית תשלום ספציפי או להקפאת תשלומים במידה ומתעוררת בעיה.

6. תהליך לקיחת ההלוואה

בדקו היטב מה עליכם לעשות ואצל מי ומה אורכו של התהליך. האם אתם עושים זאת דיגיטלית או נפגשים עם נציג, על מה אתם חותמים וכמובן תוך כמה זמן אתם מקבלים את כספי ההלוואה.

7. תקופת ההחזר תואמת לתקופת השימוש במוצר

וסעיף אחרון חביב, שכדאי לתת גם עליו את הדעת: ההיגיון הוא שלא כדאי להמשיך ולשלם על מוצר, כשכבר אינכם משתמשים בו, בוודאי אם במהלך תקופת ההחזרים תאלצו להחליפו במוצר חדש. זו הסיבה שלא נותנים הלוואה לרכב ל-20 שנה או שלא כדאי לשלם על ספה במשך 15 שנה, כשסביר שבמחצית מהזמן הזה כבר תאלצו לקנות חדשה במקומה.