באפריל 2019 החל לפעול בישראל מאגר נתוני האשראי שהוקם ומנוהל על-ידי בנק ישראל – כחלק מחוק נתוני האשראי, שנכנס אף הוא לתוקף. ייתכן שכבר שמעתם על המאגר הזה, ועל כך שמעתה כל הנתונים הפיננסיים שלכם יישמרו ויועמדו לשימושם של הבנקים וחברות האשראי – בין אם מדובר בהלוואות שנלקחו, עמידה בהחזרים, חובות, פשיטות רגל והליכי הוצאה לפועל. זה ללא ספק נשמע מאיים – ולא מעטים חוששים שכעת יהיה להם קשה יותר לגייס כספים ולקבל הלוואה. אולם, דירוג האשראי הוא עניין חיובי עבור רובנו – כך שאין צורך לחשוש ממנו.

אז מהו דירוג האשראי?

דירוג האשראי הוא מעין ציון שיקבל כל צרכן אשראי בישראל, בהתבסס על מאגר נתוני האשראי, בו ייאספו נתונים מקיפים על הפעילות הפיננסית שלו. בהתבסס על נתונים אלה – החיוביים והשליליים כאחד - הדירוג יקבע את מידת הסיכון שבמתן הלוואה ללקוח. אם רמת הסיכון נמוכה, ניתן יהיה להעניק לו הלוואה בריבית רגילה; אך אם רמת הסיכון תהיה גבוהה, כלומר קיים סיכוי כי לא יחזיר את ההלוואה בזמן, סביר להניח שחברות האשראי והבנקים יגבו ריבית גבוהה יותר מלקוח זה, במטרה לגדר את הסיכון.

צריכים הלוואה? תוודאו שזה ישראכרט. לפרטים נוספים הקליקו כאן>>*
**המלווה ישראכרט מימון בע"מ, אי עמידה בפירעון ההלוואה עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל.

המטרה: הגברת התחרות בשוק האשראי

הדירוג נועד להגביר את התחרות בשוק האשראי, מאחר והוא מאפשר ללקוחות לפנות לבנקים או לחברות אשראי בבקשת הלוואה – גם אם אינו לקוח שלהם ולא פעל מולם קודם לכן. עד כה, אנשים נטלו הלוואות בעיקר מהבנק שבו מתנהל חשבון העו"ש שלהם משום שרק הוא החזיק במידע שקשור להתנהלות הפיננסית שלהם.

כך, גם לקוחות בעלי סיכון נמוך, כאלה שהקפידו להחזיר הלוואות במועד, נדרשו לשלם לא פעם ריבית גבוהה יחסית פשוט בשל היעדר תחרות; אם היו פונים לגוף מתחרה, בהיעדר יכולת להביא עמם מידע על היסטוריית האשראי שלהם – ההנחה (של אותו גוף) הייתה שייתכן והם לא הצליחו לקבל אשראי מהבנק שלהם ועל כן היה מסרב גם הוא או מעניק אשראי, אך בריבית גבוהה יותר.
כעת, כשהלקוחות יוכלו לאשר העברת מידע על היסטוריית האשראי שלהם בין הגופים במערכת, הם יוכלו לצאת ל"מסע קניות" בטרם לקיחת הלוואה ולבחור במי שיציע להם את התנאים הטובים ביותר, בין אם יהיה זה בסופו של דבר הבנק בו הם מנהלים את העו"ש או כל גוף אחר.

היסטוריית הלוואות - כן. נתוני שכר - לא

לא רק מי שנוטל הלוואות נכנס למאגר, אלא כל מי שמחזיקים ברשותם חשבון בנק ובו מסגרת אשראי מאושרת או כרטיס אשראי. לא חרגתם מעולם ממסגרת האשראי?  הנתון הזה יופיע במאגר. לקחתם הלוואה ופיגרתם בתשלומי ההחזר? גם המידע הזה ייכנס אליו. כך גם מידע על גובה המשכנתא והתשלומים החודשיים, או המחאות שחזרו לבנק. לעומת זאת, נתונים על נכסים כגון דירה או רכב, וכן מידע על השכר שלכם או גובה הסכום שהצטבר בקרן הפנסיה שלכם, אינם מועברים למאגר (פרט לנכסים המשמשים בטוחה להחזר הלוואה).

עשירים אינם מדורגים גבוה יותר

ראשית חשוב להבהיר, הדירוג אינו נקבע לפי סכומי הכסף בעו"ש או גובה המשכורת החודשית. מי שיש לו הכנסה גבוהה, לא יקבל אוטומטית דירוג טוב יותר; וכך גם ההפך. דירוג האשראי ייקבע לפי התנהלותכם בעסקאות אשראי ובהלוואות, וכל עוד אתם מקפידים להחזיר הלוואות בזמן, אין סיבה שתדורגו נמוך.

השותפים למידע

נותני אשראי כגון בנקים, חברות כרטיסי האשראי וגם נותני אשראי חוץ בנקאיים מחויבים להעביר למאגר את המידע על נתוני האשראי של לקוחותיהם והם גם הגופים שיכולים לקבל מידע זה מהמאגר. גורמים נוספים שידווחו למאגר הם בנק ישראל (בנוגע לחשבונות מוגבלים), כונס הנכסים הרשמי וההוצאה לפועל.

האם נתוני האשראי שלי יועברו מהמאגר גם ללא רשותי?

לבקש לקבל דו"ח אשראי שלך, בכפוף להסכמתך, או לקבל "חיווי אשראי" בכפוף להודעה על כך אליך.
דו"ח אשראי כולל נתוני אשראי רלוונטיים לגבי הלקוח מבקש האשראי, "חיווי אשראי" הוא למעשה תשובה לשאלה האם מומלץ או לא מומלץ לתת אשראי ללקוח ספציפי.

האם אפשר להימחק מהמאגר

מי שאינם מעוניינים להיכלל במאגר נתוני האשראי, יכולים לבקש כי איסוף הנתונים עליהם יופסק – וכי המידע שכבר נאגר, יימחק, בהתאם להוראות החוק. עם זאת, אדם שכבר קיים במאגר מידע בעייתי לגביו, כמו היותו לקוח מוגבל, פשיטת רגל ועוד, יידרש לחכות שלוש שנים לפני שהמידע יימחק – ובתנאי שלא יצבור אירועים בעייתיים נוספים.
וגם לבקשה עצמה להימחק מהמאגר יש השלכות. ייתכן שאדם כזה ייתפס בעיני נותני האשראי כמי שיש לו מה להסתיר, וגופים נותני אשראי עלולים לסרב לבקשה או להציע אשראי בריבית גבוהה במיוחד.

בשורה התחתונה: להפסיק לפחד מדירוג האשראי

הרעיון שנאסף עלינו מידע בהחלט יכול להיות מטריד, אבל במקרה הזה, המטרה היא טובה. רוב הישראלים הם צרכני אשראי נורמטיביים, שמקפידים להחזיר הלוואות בזמן ולהימנע מהליכי הוצאה לפועל או פשיטת רגל. התחרות המוגברת תאפשר לנו לקבל הלוואות בתנאים טובים יותר.

הלוואה מישראכרט: עד 200 אלף שקלים לכל מטרה. הקליקו כאן לפרטים נוספים>>*

*בכפוף לאישור החברה ותנאיה. המלווה ישראכרט מימון בע"מ. אי עמידה בפירעון ההלוואה עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל
*הפרסום איננו מהווה הצעה ו/או התחייבות למתן הלוואה/אשראי.