כמה כרטיסי אשראי צריך ואיך לנהל אותם נכון?

כמה כרטיסי אשראי יש לישראל הממוצע בארנק, או בהתאמה לעידן המודרני - בארנק הדיגיטלי בסמארטפון? נראה שהתשובה היא יותר מאחד, כאשר יש רבים המסתובבים עם שני כרטיסי אשראי, ואף שלושה ויותר. אפשר להצביע על שני מחנות עיקריים של צרכני אשראי בישראל: אלה שמאמינים בריבוי הכרטיסים ומצהירים שיש להם כרטיס לכל מטרה, ומולם אלה שסבורים שבכרטיס אחד קל יותר לעקוב אחרי ההוצאות ולשלוט בהן. אז מי צודק, וכמה כרטיסי אשראי כדאי שיהיו לנו בארנק?

ריבוי כרטיסי אשראי לא פוגע בדירוג האשראי

מיתוס נפוץ קובע ששימוש בכמה כרטיסי אשראי מוריד את דירוג האשראי של הלקוח, מה שבתורו יכול להביא לכך שהוא יתקשה לקבל הלוואות או לקחת משכנתא. ואולם מה שבאמת פוגע בדירוג האשראי הוא ההתנהלות הפיננסית. גם מי שמחזיק כרטיס אשראי אחד בלבד יכול לפגר בתשלומים, לא להחזיר הלוואות במלואן או לעבור שוב ושוב את תקרת האשראי שלו. לעומת זאת, באותה מידה אפשר להחזיק בשלושה כרטיסי אשראי אבל להקפיד לעמוד בכל התחייבות פיננסית בדיוק בזמן - תיהנה ככל הנראה מדירוג אשראי מצוין, שיהפוך אותה ללקוחה רצויה בכל בנק וחברת אשראי.

לכל כרטיס יתרון משלו - אז למה לא לשלב?

שימוש בכמה כרטיסי אשראי, כשהוא נעשה בדרך הנכונה, יכול להניב תועלת בכמה היבטים, ובעיקר בזכות השילוב בין היתרונות שמאפיינים כל אחד מהכרטיסים. התחרות בשוק כרטיסי האשראי מביאה לכך שלכרטיסים שונים מציעים הטבות והנחות בתחומים מגוונים, ואם יודעים לנצל כל כרטיס ב"תחום ההתמחות" שלו, אפשר לייעל מאוד את הוצאות משק הבית. הנה כמה דוגמאות:

• כרטיסי קאשבק: כרטיסי אשראי מסוג קאשבק מציעים יתרון נחשק במיוחד - הלקוחות מקבלים כסף חזרה עבור הקניות שלהם. כרטיס קאשבק+ של ישראכרט, למשל, מאפשר לצבור החזר כספי מכל סוגי הקניות שעורכים באמצעותו, אפילו אם מדובר ברכישה בסופר. את הסכום המצטבר - עד 4,800 שקל בשנה - טוענים בגיפטקארד דיגיטלי ומשתמשים בו ברכישות הבאות, בשורה ארוכה של רשתות וחנויות.
• כרטיסים לרכישות בחו"ל: בכל רכישה מחו"ל, לדוגמה דרך אתר אונליין, או ברכישה כשנמצאים בחו"ל, צריך להוסיף למחיר העסקה גם עמלת המרה מהמטבע הזר לשקל, שמייקרת את הסיפור. כרטיס בייסיק של ישראכרט משנה את התמונה, עם 0% עמלת מט"ח על רכישות בחו"ל או אונליין מחו"ל. זה בדיוק הכרטיס להכניס לארנק כשטסים לחו"ל, או להוציא מהארנק כשיושבים על הספה בבית ומזמינים בגד חדש אונליין משיין, או גאדג'ט מאמזון.
• כרטיסי מועדון והטבות ייעודיות: חלק מכרטיסי האשראי מציעים הטבות שמותאמות לאורח חיים או להרגלי צריכה מסוימים. למשל, הנחות קבועות ברשתות מזון גדולות, ברשתות אופנה ופארם, הטבות בבתי קפה ומסעדות, או מבצעים בתחומי התרבות והפנאי. מי שמרבים לרכוש ברשת מסוימת, יכולים לחסוך לא מעט בשימוש בכרטיס המתאים, גם בלי לשנות שום דבר אחר בהרגלי הצריכה. ומעבר לחיסכון, יש כאן יתרון נוסף: העובדה שאנחנו יודעים באיזה כרטיס ביצענו הוצאות מסוג מסוים, לדוגמה, רכישות בסופר, או קניות של בגדים. כך קל יותר לעקוב כמה כסף הוצאנו בסעיף מסוים, ולהחליט אם זה תואם את סדרי העדיפויות שלנו.
• כרטיס להוצאות חריגות: ישנן משפחות שמעדיפות להחזיק כרטיס ייעודי לצורך הוצאות גדולות או לא צפויות, בין אם מדובר בחופשה, שיפוץ בבית או רכישת מוצרי חשמל. שימוש בכרטיס מיוחד להוצאות כאלה יכול לעזור לפרוס תשלומים בצורה מסודרת, ולשמור על מסגרת פנויה להוצאות היומיומיות.
• מסגרת אשראי נוספת: ואם כבר הזכרנו את המסגרת, כדאי לדעת שכרטיס אשראי בנקאי "יושב" על חשבון הבנק שלנו, ולכן כל התחייבות בכרטיס תופסת חלק מהמסגרת. כרטיס אשראי חוץ-בנקאי מספק מסגרת אשראי נוספת, ובכך מאפשר גמישות רבה יותר בהוצאות.

כך נמקסם את השילוב בין כמה כרטיסי אשראי

• הגדרת מטרה ברורה לכל כרטיס: כדי להימנע מבלבול ובזבוז יותר, כדאי להחליט מראש לאיזה צורך משתמשים בכל כרטיס. לדוגמה, לבחור אחד להוצאות שוטפות, שני לרכישות בחו"ל או אונליין, ושלישי להוצאות גדולות או חריגות. החלוקה הזו מאפשרת לנצל טוב יותר את היתרונות של כל כרטיס, וחוסכת את ההתלבטות בכל פעם מחדש, באיזה כרטיס להשתמש הפעם.
• שימוש בכרטיס אשראי חוץ-בנקאי: מסגרת האשראי של כרטיס בנקאי "יושבת" על מסגרת חשבון העו"ש, ולכן כל רכישה תופסת חלק מהמסגרת הכללית ומשפיעה על היכולת להתנהל ביומיום. כרטיס אשראי חוץ בנקאי מספק מסגרת אשראי נוספת, שאינה תלויה במסגרת הבנקאית, וכך מאפשר גמישות גדולה יותר בניהול ההוצאות. החזקה של כרטיס חוץ בנקאי לצד כרטיס בנקאי, או לצד כרטיס אשראי חוץ-בנקאיים נוספים, מאפשרת לפצל הוצאות בצורה חכמה, לשמור על מסגרת פנויה בחשבון לצרכים השוטפים ולהתמודד בנוחות גם עם תקופות עמוסות או הוצאות בלתי צפויות.
• ריכוז מעקב אחר הוצאות: כשמחזיקים בכמה כרטיסי אשראי, חשוב אפילו יותר לעקוב אחרי הוצאות ופירוט החיובים שלכם ביעילות. אם מדובר בכרטיסי אשראי מכמה חברות שונות זה עלול להיות מסובך ולהקשות עליכם. לכן, היכולת להתמיד במעקב שוטף לאורך זמן טמונה בכך שכל המידע יהיה מרוכז במקום אחד. באפליקציית ישראכרט, לדוגמה, אפשר לראות את הנתונים של כל הכרטיסים שהנפיקה החברה, לעקוב אחרי ההוצאות בדף פירוט החיובים, לזהות חריגות ולשמור על השליטה בידיים שלנו.
• קביעת תקרות שימוש: כשמחליטים איזה כרטיס ישמש לאיזה מטרה, כדאי גם לקבוע תקרת שימוש לכל כרטיס, כלומר, הסכום המרבי שאפשר להוציא בו כל חודש. כך מצמצמים את הסיכון להוצאות גבוהות מדי ומתרגלים התנהלות פיננסית אחראיות יותר.
• ביקורת תקופתית: אחת לכמה חודשים כדאי לבדוק אם כל הכרטיסים שברשותנו עדיין מועילים לנו, ואם אנחנו עושים בהם את השימוש הטוב ביותר. אחרי הכל, דברים משתנים כל הזמן - הטבות מתעדכנות, הרגלי צריכה ישנים משתנים, ואולי הגיע הזמן להוציא כרטיס אחד לפנסיה, לטובת כרטיס אחר.

בשורה התחתונה, אם בארנק שלכם יש כרטיס אשראי אחד או ארבעה, זה לא מה שיפגע או ישפר את ההתנהלות הפיננסית שלכם. מה שקובע הם גורמים אחרים: היכרות עם היתרונות של כל כרטיס, שילוב חכם ביניהם והקפדה על מעקב ומודעות להוצאות.

*המנפיקה ישראכרט בע"מ. אי עמידה בפירעון האשראי עלולה לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל. הנפקת הכרטיס וגובה המסגרת נתונים לשיקול דעתה הבלעדי של המנפיקה. צבירת cashback היא מביצוע עסקאות בכרטיס כפוף לתקרת צבירה, מימוש ה- cashback נעשה באמצעות העברת הצבירה לגיפטקארד דיגיטלי המאפשר רכישה ברשתות נבחרות כמפורט באתר החברה. התנאים המלאים והמחייבים בתקנון התוכנית.

**הנחה בשיעור של 100% מעמלת עסקאות במטבע חוץ (לא כולל משיכת מזומנים) בהתאם למפורט בתעריפון המנפיקה . לאחר ההנחה החיוב יחויב בשקל לפי שער יציג.