מהו דירוג אשראי ואיך הוא משפיע עליכם?

שמעת שיש לך דירוג אשראי אישי? הגיע הזמן להכיר וללמוד איך לשמור על דירוג אשראי גבוה

אולי שמתם לב לזה בזמן אמת, אולי רק לאחרונה התחלתם לשמוע עליו, ואולי הכתבה הזאת היא הפעם הראשונה שאתם נחשפים אל המושג הזה – אבל החל משנת 2019, לכל ישראלי יש דירוג אשראי אישי. זה נשמע כמו מונח בעל משמעות, והוא אכן כך. מערכת דירוג האשראי האישי נועדה ליצור בסיס נתונים שממנו יכולים גופים פיננסיים לשאוב מידע על לקוחות, כדי להבין את ההיסטוריה שלהם עם החזר חובות, מינוסים, אוברדרפט וכדומה.

איך דירוג אשראי עובד?

באפריל 2019 נכנס לתוקפו חוק נתוני האשראי. בכפוף לחוק, ייסד בנק ישראל מאגר שמכיל נתוני אשראי של יותר מ-6.2 מיליון ישראלים בוגרים. שתי לשכות אשראי אחראיות על הזרמת מידע אל המערכת – חברת BDI Coface וחברת דאנס אנד ברדסטריט (D&B).

מהו המידע שמגיע אל המערכת? מאגר האשראי כולל את היסטוריית התשלומים של הצרכן – הלוואות שנלקחו, כרטיסי אשראי, משכנתאות וקווי אשראי נוספים. כמו כן מצוינות במאגר יתרות החוב בערוצים אלו – כלומר ניצול המסגרת המקסימלית בקווי האשראי. וכן, נכללים תמהיל האשראי ובקשות עבר לאשראי. הנתונים האלה נאספים ל-3 שנים אחורה, ומשוקללים לכדי דירוג שנע על סקאלה (המספרים שונים בין לשכות האשראי השונות). 

מהי מטרתו של דירוג אשראי?

המטרה המוצהרת והמרכזית של מאגר נתוני האשראי היא שקיפות מוגברת בתחום האשראי הצרכני, והגברת התחרות.

לאור הקמת המאגר, המידע על צרכנות האשראי אינו מרוכז יותר בידי הבנקים בלבד, וכך נותני אשראי אחרים – כמו כרטיס אשראי חוץ בנקאי או חברות הלוואות P2P – יכולים להציע למשקי הבית עסקאות אשראי אטרקטיביות. הגברת התחרות מתבטאת גם בכך שעקב שקיפות המידע והדירוג הברור, נותני אשראי צרכני "יילחמו" על ליבו ועל כיסו של הצרכן בעל הדירוג הגבוה. התוצאה הרצויה – הצעת מחירים אטרקטיביים יותר לצרכנים פיננסיים יציבים, יצירת תחרות וירידת מחירים.

ככל שהדירוג של הצרכן הפיננסי גבוה יותר, כך הסיכויים שלו לקבל הלוואות וקווי אשראי בעתיד גבוהים יותר. מן הצד השני של המטבע, אדם שיש לו דירוג אשראי שלילי, יימצא את עצמו במצב מתסכל של חוסר יכול ליטול הלוואות חדשות, סירוב לפתיחת חשבון בנק או צמצום משמעותי של המסגרות בכרטיסי האשראי.

דירוג אשראי: מעגל שמזמין את עצמו

לאור הדינמיקה של דירוג האשראי לאחר כניסת חוק נתוני אשראי לתוקף, ישראלים רבים מוצאים את עצמם במעין "מעגל קסמים": דירוג האשראי שלהם נמוך כי לא החזירו הלוואות בזמן; לכן הם אינם מקבלים גישה לאשראי איכותי; הם מקבלים תנאי אשראי לא טובים; ולכן לא מצליחים להחזיר את החוב או להישאר במסגרת; וחוזר חלילה.

אם אינכם נמצאים במעגל הזה, ודירוג האשראי שלכם גבוה, זה מצוין והמשכיו שמור על התנהלות פיננסית נכונה. לאלה המצויים במצב מסובך מבחינת דירוג האשראי, יש כמובן דרכים להיחלץ ממנו, זה אמנם דורש כוח רצון וגם הרבה זמן, אבל היופי במעגל הקסמים, הוא שברגע שתהיו בעלי דירוג אשראי גבוה, תקבלו תנאים טובים יותר בהלוואות וכדומה, ותיכנסו למעגל ההופכי – שבו הדירוג עובד לטובתכם. 

איך שומרים על דירוג אשראי גבוהה?

מסגרות נכונות

הקפידו להתאים את מסגרות האשראי בערוצים השונים – כרטיסי אשראי, כרטיסי אשראי חוץ בנקאיים, חשבונות בנק וכדומה – לצורכיכם הפיננסיים הריאליים. מצד אחד, מסגרת אשראי גדולה יכולה להוביל להתנהלות פיננסית שגויה, שמתבססת על חוב ואינה בת-קיימא; ומן הצד השני מסגרת אשראי נמוכה מדי שמה את הכיס שלכם בכלוב, ואם היא אינה מספיקה לכיסוי הצרכים שלכם סופה להיפרץ.

טיוב ואיחוד הלוואות

יש לכם חובות לכמה גופים במקביל? ואולי תנאי ההלוואות הקיימות שלכם – ריבית, הצמדות, ריבית פיגורים וכדומה – הם תנאים לא טובים? בעצה אחת עם איש מקצוע, ייתכן שיהיה כדאי לכם לאחד את ההלוואות ולקבל תנאים טובים יותר. לעתים ניתן ליטול הלוואה אחת גדולה לכיסוי החובות האחרים, לקבל תנאים טובים יותר, וכך לצאת לדרך חדשה בכל הנוגע להחזרים החודשיים.

מוצרים פיננסיים מותאמים אישית

בדקו את הצרכים הפיננסיים שלכם ואת הדרך שבה אתם מתנהלים מבחינה צרכנית. איפה אתם מוציאים הכי הרבה כסף? עבור מה אתם זקוקים לאשראי? בהתאם לצורך האישי שלכם, תוכלו לבצע צעדים הנוגעים להתנהלות הצרכנית שלכם שיטיבו איתכם באופן ספציפי. אולי יש בנק שמציע ניהול חשבון בעמלות מינימליות והוא מתאים לכם? אולי ישנו כרטיס אשראי עם הטבות שמתאימות בדיוק לכם? החיסכון בהוצאה החודשית יכול להיות נמוך בהרבה, ולסייע לכם להישאר בתוך המסגרת.

התנהלות פיננסית חכמה

מדובר בעצה כללית לחיים: קחו את ההתנהלות הפיננסית שלכם בידיים. זה לא פשוט ולפעמים זה לוקח זמן, אבל סדר וארגון, תכנון וביצוע – אלה הן הרגליים שעליהן עומדת התנהלות פיננסית שתוביל לדירוג אשראי חיובי. בין הדרכים לעשות זאת ניתן למנות מעקב אחרי הוצאות, צמצום הוצאות, טיוב הלוואות, חיסכון קבוע ועוד.

סבלנות

כאמור, נתוני האשראי במאגר, שעליהם מתבסס הציון הסופי, נאספים 3 שנים אחורה. המשמעות היא שהתנהלות אשראי שגויה מהעבר תיגרע בסופו של דבר מהמאגר. ולכן, אם עליתם על דרך המלך וההתנהלות הפיננסית שלכם מצוינת, זה הזמן להמתין בסבלנות. הזמן יחלוף, דירוג האשראי יעלה, והדלת הפתוחה בפניכם להלוואות איכותיות תהיה בעצמה הסיוע שאתם זקוקים לו לשמירה על דירוג אשראי גבוה.  

דירוג אשראי - סיכום

כפי שראינו, מערכת דירוג האשראי הפרטי של ישראל נועדה לעזור לנו, הצרכנים, לחיות בשוק שבו מוצעים לנו מוצרים פיננסיים במחירים אטרקטיביים בהתאם להתנהלות האשראי שלנו. אבל מה שמגיע כגזר יכול גם להפוך למקל, כשדירוג האשראי שלנו נמוך. לכן חשוב להקפיד על תכנון נכון של הוצאות והכנסות משק הבית, התאמת מסגרות אשראי, החזר קבוע של חובות וכדומה. 

**הנפקת הכרטיס וגובה המסגרת נתונים לשיקול דעתה הבלעדי של המנפיקה ישראכרט בע"מ ו/או ישראכרט מימון בע"מ. בכפוף לתנאי החברה ולתנאים המפורטים באתר, ההטבות עשויות להשתנות מעת לעת. אי עמידה בפירעון ההלוואה או האשראי עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל.
** הפרסום איננו מהווה הצעה ו/או התחייבות למתן הלוואה/אשראי.
*** מידע כללי בלבד. אין לראות באמור משום המלצה ו/או ייעוץ מכל סוג שהוא.