מסגרת אשראי: מדריך עדכני לשנת 2023

במדריך הבא ננסה לעשות קצת סדר בנושא מסגרת האשראי. ב-31.1.23 הוחלט על פי חוק שטרום על כך שסך מסגרת האשראי של לקוחות הבנק לא יעלה על 75% מסך מסגרות האשראי כפי שהיו ב-2015. מה בדיוק זה אומר, וכיצד אם בכלל זה משפיע עליכם? זה הזמן להכיר יותר לעומק את המונחים המקצועיים, ולהבדיל בין מסגרות האשראי השונות.

מה זה מסגרות האשראי?

נושא המסגרות עלול להיות מבלבל. למעשה, קיימים 3 סוגים של מסגרות, מסגרת חשבון הבנק (מסגרת עו"ש), מסגרת כרטיס אשראי בנקאי, ומסגרת כרטיס האשראי החוץ-בנקאי. מסגרת כרטיס האשראי מייצגת את הסכום המקסימלי שמנפיק הכרטיס מאפשר ללקוח להוציא בו מדי חודש.

מהי מסגרת חשבון הבנק?

כמו שהשם מרמז - מסגרת האשראי משרטטת את גבולות הפעולות שתוכלו לעשות בחשבון הבנק, או במילים אחרות, מגדירה את גובה ההוצאה האפשרית.

לרוב יהיה גובה המסגרת כפול (לערך) מגובה ההכנסה החודשית של בעל החשבון. למעשה, המסגרת נועדה לאפשר לבעל החשבון להמשיך להוציא כסף על שירותים, מוצרים וכן הלאה, גם במצב בו כבר הוציא את כל ההכנסות שקיבל בחודש הקודם. כלומר, הוא נמצא ב"מינוס", "משיכת יתר" או "אוברדרפט" – בחרו את הכינוי המועדף עליכם למצב בו בעל החשבון חייב כסף לבנק.

עם כרטיס +Cashback תקבלו מסגרת אשראי חוץ-בנקאית בנוסף לזו הקיימת בכרטיס האשראי שלכם >>

האם אפשר לחרוג ממסגרת החשבון בבנק?

לעתים התשובה חיובית - יש מי שמוציאים סכום גבוה יותר מהנקוב במסגרת שלהם. למשל, אם המסגרת היא 20 אלף ₪, הם מגיעים להוצאות של 23 אלף ₪. אולם, המחיר גבוה - על חריגה מהמסגרת המאושרת אנחנו משלמים ריבית גבוהה לבנק. בנוסף, אם המצב מתמשך, הבנק עשוי שלא לאפשר הוצאת עוד כסף. במקרה כזה, ניסיונות לשלם בהמחאות גם לא יכובדו אף הם. 

מהי המסגרת של כרטיס האשראי הבנקאי?

כאשר הבנק מנפיק לנו כרטיס אשראי מטעמו, לכרטיס זה יש מסגרת אשראי משלו. ואולם, יש קשר הדוק בין מסגרת כרטיס האשראי הבנקאי, לבין מסגרת האשראי שבחשבון. גם אם מסגרת כרטיס האשראי הבנקאי שלכם היא בגובה של 30,000 ₪ למשל, במקרה שמסגרת האשראי בחשבון נמוכה יותר, למשל בגובה של 20,000 ₪, זהו הסכום המרבי שתוכלו להוציא.

ומה לגבי מסגרת כרטיס אשראי חוץ-בנקאי?

פרט לכרטיס האשראי שמנפיקים הבנקים, קיימות היום אפשרויות לקבל כרטיס אשראי חוץ-בנקאי, למשל, של רשת הסופרמרקטים בה אנחנו קונים, של רשתות פארם או כרטיס שקיבלנו בעקבות פנייה לחברת כרטיסי האשראי, היות וכרטיס אשראי חוץ בנקאי לרוב מציע הטבות לא מבוטלות למחזיקיו.

בנוסף להטבות רלוונטיות, החלטת ועדות שטרום לקצץ בשיעור ניכר את גובה מסגרת כרטיס האשראי שמנפיקים הבנקים הגדולים ללקוחותיהם, מציבה יתרון נוסף להחזקת כרטיס אשראי נוסף חוץ-בנקאי: כרטיס חוץ בנקאי מעניק מסגרת אשראי נוספת ונפרדת מזו של כרטיס האשראי הבנקאי. כך, לקוחות שצומצמה להם מסגרת האשראי הבנקאית יוכלו להשלים אותה באמצעות חברות כרטיסי האשראי.

דוגמה לכך היא כרטיס +Cashback שישראכרט מציעה כיום לציבור הרחב, המספק מסגרת אשראי חוץ-בנקאית כמו גם הטבות והנחות בבתי עסק שונים

חוק שטרום ומסגרות אשראי: מה השינויים הגדולים?

ב-2017 נכנסו לעבודה השינויים במסגרות האשראי, כאשר בעקבות המלצותיה של ועדת שטרום נחקק החוק להגברת התחרות וצמצום הריכוזיות במשק הישראלי. אחד הסעיפים בחוק כלל את צמצום מסגרות כרטיסי האשראי שמעניקים הבנקים הגדולים ללקוחותיהם. עד סוף 2020, אמורים היו בנקים אלה להקטין את גובה המסגרת בשיעור ניכר של 50% לעומת המצב ב-2015. 

ואולם לאור משבר הקורונה, נקבע כי יישום הסעיף יתחיל בסוף ינואר 2021, וכי הבנקים יידרשו לצמצם את המסגרות ב-45% - עדיין שיעור ניכר למדי. בינואר 2022 התקבלה הצעת פשרה, לפיה המשך הצמצום במסגרת האשראי יימשך רק ב-2023. בין ינואר 2023 לינואר 2024, יידרשו הבנקים להשלים את הקיצוץ כך שמסגרת האשראי תהיה לכל היותר בגובה של 51% לעומת המסגרת ב-2015.

עוד נקבע, כי במסגרת בודדת, הקיצוץ יהיה עד סך של 7,500 ₪ – כך שהמסגרת לא תהיה נמוכה מכך. ב-2023-2024 סכום הרצפה למסגרת בודדת אף יעלה – לסך של 8,500 ₪. זאת, בעוד בהמלצות המקוריות של ועדת שטרום, נקבעה הרצפה על 5,000 ₪.

מה זה אומר? עבור הלקוחות מדובר בבשורה לא פשוטה, שכן רבים, ואפילו רבים מאוד, התרגלו להסתמך על שימוש במלוא מסגרת כרטיס האשראי. מי שלא נערך למצב החדש, וניסה להמשיך להוציא עשרות אלפי שקלים בחודש, בהתאם למסגרת הקודמת שלו, נתקל לא פעם בדחייה – ולא הצליח לבצע עסקאות נוספות בכרטיס האשראי הבנקאי, לאחר שעבר את המסגרת החדשה.

*המלווה ישראכרט מימון בע"מ. בכפוף לתנאי החברה ואישורה. אי עמידה בפירעון ההלוואה או האשראי עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל