מה נחוץ לדעת לפני שניגשים לקחת הלוואה לרכישת רכב

ישנם יתרונות רבים ברכישת רכב חדש: מדובר ברכב עם 0 ק"מ על הכביש, שלא עבר שום תאונה ואפילו לא נשרט, אין בו תקלות ופגמים ומצבו המכני אמור להיות מושלם. שלא לדבר על המערכות המתקדמות שמותקנות בו; ריפוד הרכב הנעים והריח שאי אפשר להתחרות בו. החיסרון המשמעותי הוא, אם לא היחיד, הוא המחיר. רוב המכוניות המשפחתיות בישראל לא יורדות ממחיר של 100 אלף ₪ לפחות, וגם הקטנות אינן זולות בהרבה.

כך נוצר מצב שלרוב האנשים שמחליטים לקנות רכב חדש, אין אפשרות לעשות זאת ולכן, הם נדרשים לא פעם, לחפש הלוואה לרכישת רכב, בתקווה לקבל תנאים טובים וריבית נמוכה, כך שיישאר להם די כסף גם לדלק, ביטוח רכב ואולי אפילו עץ ריח קטן לתלות על המראה.

איפה ניתן לקבל הלוואה לרכישת רכב?

כיום, ישנם מקורות מגוונים לקבלת הלוואה לרכישת רכב. אם בעבר האופציה היחידה הייתה הלוואה דרך סניף הבנק שלנו, בו הכירו אותנו וידעו מה מצבנו הכלכלי, היום, המצב שונה לחלוטין; בנקים, חברות אשראי שמעניקות הלוואה לכל מטרה*, חברות ליסינג ואפילו יבואניות הרכב עצמן, מאפשרות ללקוחות תוכניות מימון אטרקטיביות. חשוב לציין, רגע לפני לקיחת הלוואה מכל גוף שהוא מומלץ לבחון באחריות רבה פרמטרים כגון: ריביות, הגוף המלווה, ותנאי השירות.
עבור כל הגופים הללו, הלוואות לרכישת רכב הן מכרה זהב, בעיקר מהסיבה הפשוטה שמדובר בהלוואות פופולריות מאוד: מידי שנה ישראלים רוכשים מספר רב של מכוניות חדשות. מעבר לכך, עבור נותן המימון אין הרבה מה להפסיד מעסקה שכזו, הרי שמדובר בהלוואה עם בטוחה משמעותית - הרכב עצמו. אז מה היא ההלוואה המשתלמת ביותר עבורנו?

הלוואה לרכישת רכב מהבנק

אם אתם חושבים לקחת הלוואה לרכישת הרכב מהבנק, עדיף לנסות קודם את הסניף שלכם, בו מכירים אתכם ויודעים האם אתם מקבלים משכורת באופן שוטף. לקוחות שמקפידים לא לחרוג מהמסגרת יוכלו לקבל הצעה להלוואה בתנאים טובים יותר. בסניף בנק אחר, לעומת זאת, יתכן שתידרשו להעביר מידע על ההתנהלות הפיננסית שלכם, ותתקשו יותר לקבל הצעה אטרקטיבית.
שיעור המימון לרכב שניתן לקבל מהבנק הוא גבוה, ועשוי להגיע ל-85% ואפילו 100% - אך שככל שההלוואה גדולה יותר, ההחזר גבוה יותר. בנוסף לזאת, בבנקים הריביות לרוב נמוכות יחסית, 4%-6%, אך לעלויות ההלוואה יש להוסיף עוד מרכיבים, כמו עמלות שונות שהבנק לווה. תקופת ההחזר של ההלוואה נעה בין 36 ל-60 חודשים, בהתאם למאפייני ההלוואה.
אל מול היתרונות בהלוואה מהבנק כמו שיעור הריבית הנמוך יחסית, ומעמדם של הבנקים כמוסדות פיננסיים יציבים ומפוקחים, עומדים גם חסרונות: בבנק לא תמיד יסכימו לתת לכם את ההלוואה, וגם אם כן, יתכן שתידרשו לעבור תהליך ארוך לעיתים, לספק ערבויות, ביטחונות וכן הלאה.

הלוואה חוץ-בנקאית לרכישת רכב

כיום ניתן לקבל הלוואות לכל מטרה מגופים שאינם בנקים, ופועלים בתחום ההלוואות החוץ-בנקאיות כאשר הם נתונים תחת פיקוח ורגולציה של הרשויות. בין הגופים השונים נמנות חברות האשראי, חברות מימון ועוד. היתרון המשמעותי של חברות אלה הוא העובדה הפשוטה שהתהליך אצלן מהיר ופשוט יותר. כמו כן, הן נוטות יותר להתגמש ולבוא לקראת הלקוח בנושאים כמו מספר תשלומים ומשך חיי ההלוואה.

אם בבנקים אישור הלוואה דורש שלל אישורים של גורמים שונים ומדובר בתהליך שמתמשך לעיתים שבועות, הלוואה חוץ-בנקאית ניתן לבקש בקלות יחסית דרך אתר האינטרנט או בטלפון, ולקבל את הכסף במהירות – עד שלושה ימי עסקים. בנוסף, בחלק מהמקרים חברות אלה לא ידרשו ערבים או ביטחונות והתשלומים לא יתפסו חלק במסגרת חשבון הלקוח בבנק.

אל מול הגמישות הזו, עומדת העובדה שלעתים הריביות על הלוואות חוץ-בנקאיות גבוהות יותר. אך במקביל לכך ובעיקר בשל מגוון מסלולי המימון שמציעות חברות האשראי והעובדה שלעיתים הן גם משתפות פעולה עם יבואניות הרכב, המסלולים שמוצעים ללקוחות משתלמים הרבה יותר עבורם, למרות הריביות.

רכב בליסינג - גם זו סוג של הלוואה לרכישת רכב

במקום לקנות רכב חדש, ניתן לפנות גם למסלול הליסינג: בשיטה זו, מקבלים מחברת הליסינג רכב חדש ועבורו משלמים סכום קבוע מדי חודש. בסוף התקופה, ניתן לקנות את הרכב מחברת הליסינג, או להחליפו ברכב חדש לחלוטין. שורה תחתונה ובדומה להלוואה, גם כאן מדובר בתשלום חודשי קבוע עבור הרכב.

עם זאת, בעסקאות ליסינג, התשלום החודשי יהיה לרוב גבוה יותר מאשר בהלוואה רגילה והרכב עדיין נמצא בבעלותה של חברת הליסינג. גם אם בסוף תקופת העסקה הלקוח בוחר לקנות את הרכב, ברישיון יופיעו שתי "ידיים" - הראשונה של חברת הליסינג, והשנייה של הלקוח, מה שכמובן פוגע בערך המכונית בשוק המשומשות.

מימון מחברות הרכב

יבואניות הרכב, שלהן יש את האינטרס הגדול ביותר שלקוחות יקנו מהן מכוניות, החליטו לא במפתיע להיכנס לתמונה ולהציע מסלולי מימון משלהן. המטרה ברורה - לעודד לקוחות לבחור דווקא בדגמים שלהן מתוך המבחר הקיים בשוק ולכן, לעתים קרובות הן יציעו מימון בריבית נמוכה ואטרקטיבית.

זה כמובן נשמע טוב - אך יש גם חיסרון משמעותי: במימון של חברות הרכב, שיעור המימון מערך העסקה הכולל יהיה לרוב נמוך בהרבה בהשוואה לחברות אחרות. לפיכך, מסלול זה רלוונטי בעיקר למי שיש ברשותו כמה עשרות אלפי שקלים, וזקוק רק להשלמה ברכישת הרכב.

הלוואה לרכישת רכב - השורה התחתונה

לסיכום, מי שמעוניין לקנות כיום מכונית חדשה, יכול למצוא לא מעט אפשרויות להלוואה שתעזור לו לממן רכישה משמעותית זו. עם זאת, מוטלת עליו האחריות לבדוק היטב את כל האופציות העומדות לפניו, ולבחור בזו שמתאימה לו ביותר בכל הפרמטרים - לא רק גובה הריבית, אלא גם התנאים הנלווים כמו מספר התשלומים, תקופת ההלוואה, שיעור המימון ועוד.

*בכפוף לאישור החברה ותנאיה. המלווה ישראכרט מימון בע"מ. אי עמידה בפירעון ההלוואה או האשראי עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל.
**הפרסום איננו מהווה הצעה ו/או התחייבות למתן הלוואה/אשראי.
***מידע כללי בלבד. אין לראות באמור משום המלצה ו/או ייעוץ מכל סוג שהוא.