מה צריך לדעת לפני שלוקחים הלוואה לרכב יד שנייה?

יום שלישי 15 ביולי 2025

אם אתם חיים כאן, במדינת ישראל, כנראה ששמעתם או אפילו חוויתם באופן אישי שרכב חדש עולה כאן הרבה כסף - 196,700 שקלים בממוצע לפי מחירוני היבואנים שעודכנו באתר אוטו, נכון לסוף 2024.

בתנאים האלה, רבים שוקלים לבחור באלטרנטיבה: רכישת רכב יד שניה, בדרך כלל בסיוע הלוואה לרכב. רכישה כזו אמנם מצריכה תהליך איתור ובחירה מורכב וממושך יותר, אך עשויה לחסוך לכם עשרות אחוזים במחיר.

יש לא מעט תרחישים בהם כדאי לשקול לקיחת הלוואה חוץ בנקאית לצורך רכישת רכב יד שנייה. לדוגמה, אם מקום העבודה שלכם מחייב נסיעות תכופות או ארוכות – ייתכן שאי אפשר להסתמך על תחבורה ציבורית, ורכב פרטי הופך להכרח.

תרחישים נוספים עשויים לכלול מעבר דירה לאזור פחות נגיש תחבורתית, מה שמצריך פתרון תחבורה עצמאי. ייתכן גם שהרכב הקיים שלכם כבר לא משתלם לתחזוקה – תיקונים חוזרים ובלתי צפויים עלולים לעלות יותר מקניית רכב אחר.

מקרה נוסף בו תהיו זקוקים לשדרג את הרכב שלכם הוא אם המשפחה שלכם התרחבה – אז ייתכן שתצטרכו רכב גדול ונוח יותר שמתאים לצרכים החדשים. יכול להיות שאתם פשוט מעוניינים לרכוש רכב יד שנייה ללא קשר לשינוי כזה או אחר באורח החיים שלכם, אבל אין לכם אפשרות לשלם את כל הסכום בבת אחת בלי שזה יפגע ביציבות הכלכלית שלכם. במקרים כאלה, הלוואה חוץ בנקאית יכולה להוות פתרון נוח.

קריטריונים ללקיחת הלוואה לרכב

לא משנה מה הסיבות שלכם לרכישת רכב יד שניה, הלוואה חוץ בנקאית יכולה להיות פתרון מתאים – אך לפני שממהרים לקבל החלטה, חשוב לעצור ולבחון את התמונה המלאה, ולוודא שההלוואה אכן משתלבת נכון במצב הפיננסי שלכם. ניתן להחליט אם זו הבחירה הנכונה עבורכם, רק לאחר בדיקה מסודרת של כל הקריטריונים החשובים לפני לקיחת הלוואה:

1. סכום המימון הדרוש לעומת ההון העצמי הקיים: 
   
   זה אמנם נשמע בסיסי וכמעט מובן מאליו, אבל חשוב לזכור לא לקחת הלוואה לפני שמבררים כמה כסף בדיוק נדרש לכם לצורך רכישת הרכב. אם תיקחו סכום גדול מדי, תשלמו ריבית מיותרת. אם תיקחו מעט, לא יהיה לכם מספיק כסף לקנייה וייתכן שתיאלצו לקחת הלוואה נוספת. בדקו בדיוק כמה הון עצמי פנוי יש ברשותכם לצורך רכישת רכב יד שניה, וכמה חסר לכם על מנת לשלם את מלוא עלות הרכב – הפער יהיה סכום ההלוואה לו אתם זקוקים.
   
   
2. גובה הריבית ותנאיה:
   
   הריבית קובעת כמה כסף תשלמו מעבר לסכום ההלוואה עצמו (קרן ההלוואה). הקפידו לבחור בהלוואה עם ריבית אטרקטיבית בהשוואה להצעות אחרות. חשוב לקבל החלטה מושכלת גם בנוגע לתנאי הריבית - קבועה או משתנה. בישראכרט למשל, תוכלו לקבל הנחה של 0.5% על הריבית, אם תבחרו לקחת את ההלוואה באופן דיגיטלי.
   

3. תקופת ההלוואה וגובה ההחזרים החודשיים:

   שניים מהקריטריונים החשובים ביותר בכל הלוואה, התלויים זה בזה. מספר החזרים  גדול יותר מאפשר אמנם להאריך את תקופת ההלוואה ולפרוס את ההלוואה להחזרים קטנים יותר, אבל כרוך בתשלומי ריבית גבוהים יותר. גובה ההחזרים החודשיים אמור להיקבע בהתאם ליכולת ההחזר החודשית של הלווים. רוב מומחי הפיננסיים ממליצים שגובה ההחזר החודשי לא יעלה על 30% מההכנסה הפנויה של הלווים, כלומר הכנסה לאחר הוצאות קבועות כמו תשלומי חשבונות, משכנתא או שכירות, מזון, ביטוח ועוד. 

4. אפשרות לפירעון מוקדם:

   טרם לקיחת ההלוואה, כדאי לבדוק מה קורה בתרחיש בו יהיה לכם מספיק הון פנוי לפירעון מוקדם של יתרת ההלוואה בתשלום אחד. זה קורה לפעמים, כשמשתחררים או מגיעים לידי הלווים סכומי כסף גדולים שלא היו בידיהם בעת נטילת ההלוואה. במקרה כזה, האם קיים קנס על פירעון מוקדם, ואם כן - איך וכמה?

החלטתם לקחת הלוואה לרכב יד שניה - מה הלאה?

לאחר שבחנתם את כל התנאים שפירטנו לעיל ובראשם את יכולת ההחזר שלכם, תוכלו לבחון לקיחת הלוואה חוץ בנקאית מישראכרט. הלוואה כזו לא תפגע במסגרת האשראי הבנקאית ולמעשה תיצור לכם מסגרת אשראי נוספת, מקבילה לזו של הבנק. הלוואה חוץ בנקאית כזו גם ניתנת בדרך כלל תוך יום עסקים אחד, במינימום בירוקרטיה וניירת, בתנאי החזר גמישים וללא צורך בהעמדת בטחונות או ערבים.

כשבוחנים לקיחת הלוואה חוץ בנקאית, חשוב לשים לב לא רק לתנאי ההחזר והריבית – אלא גם להטבות הנלוות שמציע הגוף המלווה, שיכולות להשפיע על הכדאיות הכוללת של ההלוואה. בישראכרט, מדובר על פריסה נוחה של עד 100 תשלומים; אפשרות לדחיית תחילת החזרי הקרן עד שלושה חודשים, אפשרות משתלמת הידועה גם בתור "תקופת גרייס"; ואפשרות לדחות ב-3 חודשים נוספים את החזרי ההלוואה באמצע התקופה אם יהיו לכם חודשים קשים יותר מבחינה פיננסית - הטבה הידועה גם בשם "הלוואה בקונטרול".

בשורה התחתונה, תכנון נכון עשוי להפוך הלוואה לרכישת רכב יד שנייה לפתרון יעיל וממוקד מטרה, במקום מכשול כלכלי מיותר בהמשך הדרך. כדי לתכנן נכון את לקיחת ההלוואה, יש להקפיד על קביעת תקציב ריאלי לרכב שאתם רוצים לקנות, לבצע הערכה מדויקת של יכולת ההחזר החודשית ולבדוק את העלות הכוללת של ההלוואה. חשוב לבחור בגוף מלווה גדול, אמין, יציב ומנוסה כמו ישראכרט, ולקרוא בקפידה את נוסח חוזה ההלוואה, כולל כוכביות ואותיות קטנות. בהצלחה!

* המלווה ישראכרט מימון בע"מ. בכפוף לאישור המלווה ותנאיה. אי עמידה בפירעון ההלוואה או האשראי עלולה לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל. אין בהודעה זו כדי לחייב את המלווה בהעמדת האשראי באופן מלא או חלקי ולמלווה תהא את שיקול הדעת המוחלט באם להיענות לבקשה או לדחותה. דחיית החזר ההלוואה בכפוף לתשלום ריבית גישור. תקופת ההלוואה היא מ-18-100 תשלומים. דחיית החזר ההלוואה עד 3 חודשים בכפוף לתנאי האישור ולתשלום ריבית גישור כמפורט בטופס הבקשה ותדחה את מועד סיום תקופת ההלוואה. ההנחה משיעור הריבית המוצעת ללקוח. בתוקף עד 31.12.25