הלוואה לסטודנטים: איך לממן את הלימודים בלי דאגות כלכליות?

לימודים אקדמיים הם השקעה בעתיד המקצועי שלנו – שצפויה להחזיר את עצמה לאחר שנסיים את הלימודים, נשתלב בתחום העיסוק שבחרנו, ונתחיל להתקדם. אך עד אז, נצטרך להוציא לא מעט כסף, עם שכר לימוד שיכול להגיע גם לעשרות אלפי שקלים לשנה, אליו נלוות הוצאות כמו שכר דירה שמתייקר משנה לשנה, נסיעות, ציוד ללימודים, ועוד.

בעולם אידיאלי, היינו יכולים להקדיש את כל זמננו ללימודים, אבל המציאות מורכבת יותר. רוב הסטודנטים נאלצים לעבוד במקביל ללימודים, דבר שעלול לפגוע בהישגים האקדמיים ולהאריך את משך התואר. אחרים נעזרים במשפחה או בחסכונות, אך אלה לא תמיד מספיקים. אלה רק חלק מהסיבות שבגללן הרבה סטודנטים מחפשים פתרונות מימון שיעזרו להם לעבור את תקופת הלימודים בלי דאגות כלכליות.

אפשרויות המימון של הסטודנטים

לפי סקר של התאחדות הסטודנטים הארצית מ-2022, שפורסם בנייר עמדה שהוגש לכנסת, בשנה זו עלתה ההוצאה החודשית הממוצעת של הסטודנטים ב-10% - כשסעיפי ההוצאה המרכזיים היו דיור, מזון ונסיעות. את ההתייקרות המשמעותית שהגיעה מאז כולנו חווינו על בשרנו, וכרגע, גם לא רואים מתי היא מסתיימת. אז מה עושים, ואיזה דרכים יש לסטודנטים כיום לממן את לימודיהם?

עבודה במשרה חלקית

לפי אותו סקר של ההתאחדות, כ-82% מהסטודנטים עובדים במהלך הלימודים לתואר. בשביל לשלב עבודה עם התואר, לרוב מדובר במשרה חלקית והשכר החודשי הממוצע לסטודנטים ב-2022 היה 4,967 שקלים – בעוד ההוצאה החודשית הממוצעת של סטודנטים שלא גרו בבית ההורים, הייתה 5,980 שקלים: פער שלילי של 20%.

סיוע כלכלי מההורים

כשהשכר מהעבודה אינו מספיק לכסות את ההוצאות, סטודנטים רבים נעזרים בסיוע כלכלי מההורים. ב-2022, דווח בנייר העמדה של התאחדות הסטודנטים הארצית כי 43% מהסטודנטים מקבלים סיוע כלכלי מההורים, בגובה ממוצע של 2,013 שקלים לחודש.

מלגות

בישראל קיים מגוון רחב של מלגות, החל ממלגות על בסיס מצב סוציו-אקונומי, דרך מלגות לבני פריפריה, יוצאי קהילות שונות, מצטיינים, ועד מלגות התנדבות כמו פר"ח. היתרון הגדול במלגות הוא שלא צריך להחזיר אותן (לעומת הלוואה). בנוסף, מלגות לעיתים מגיעות עם התחייבויות, ודרושות מהסטודנטים להשקיע מספר שעות שבועיות בפעילויות חברתיות או התנדבותיות. כדאי לשקול אם זה מתאים לכם במקביל ללימודים והעבודה.

הפקדון הצבאי

חיילים משוחררים יכולים לממש את הפיקדון האישי שלהם למטרות לימודים. עם זאת, לרוב הסכום רחוק מלכסות לימודים לתואר מלא – ודורש השלמה משמעותית.

הלוואות לסטודנטים

קיימים מספר סוגים של הלוואות ייעודיות ללימודים, חלקן בריבית נמוכה, וחלקן הלוואות רגילות לכל מטרה. לפי סקר התאחדות הסטודנטים מ-2022, 22% מהסטודנטים דיווחו שלקחו הלוואה במהלך הלימודים – ומתוכם, 66% נטלו הלוואה של 15 אלף שקל ומעלה. עם זאת, יש לשים לב כי בחלק מחברות האשראי החוץ-בנקאיות, ברוב המקרים לא יאושרו הלוואות לצעירים מתחת לגיל 25.

היתרונות של הלוואה חוץ-בנקאית לסטודנטים

הלוואה חוץ-בנקאית היא הלוואה הניתנת על-ידי גוף פיננסי שאינו בנק, כמו חברת כרטיסי אשראי, חברת ביטוח או גוף פיננסי אחר בעל רישיון להעניק אשראי. כמו בכל עסקה פיננסית, גם כאשר שוקלים נטילת הלוואה – בבנק או מחוצה לו – חשוב לוודא כי ההלוואה אכן תשפר את מצבנו לטווח הארוך, וכי נוכל לעמוד בהחזרים בלי "לחנוק" את תזרים המזומנים שלנו. כשניגשים לתהליך הבדיקה, כדאי להכיר את המאפיינים של הלוואות חוץ-בנקאיות:

• מסגרת אשראי נוספת: הלוואה חוץ-בנקאית לא משפיעה על מסגרת האשראי הבנקאית שלנו. זה יתרון משמעותי עבור סטודנטים, שלעיתים מתקשים לקבל מסגרת אשראי גבוהה בבנק.
• אישור מהיר ופשוט: בניגוד לתהליך הארוך והסבוך של הבנקים, האישור של הלוואה חוץ-בנקאית לרוב מהיר יותר, וניתן לבצע אותו באופן דיגיטלי מלא. לדוגמה, בישראכרט יכולים לקוחות לקבל אישור מהיר להלוואה מיידית, והכסף מועבר לחשבון תוך יום עסקים אחד.
• גמישות בפריסת התשלומים: בישראכרט תוכלו לפרוס את תשלומי ההלוואה עד 100 תשלומים, ואפילו תוכלו לדחות את תחילת החזרי הקרן עד 3 חודשים (תקופת "גרייס"), כך שאפשר להתחיל ללמוד, ורק אחר כך להתחיל לשלם.
• גמישות במהלך תקופת ההלוואה: גמישות בדחיית תשלומים במהלך תקופת ההלוואה – חשובה במיוחד עבור סטודנטים שמצבם הכלכלי לא תמיד יציב. בישראכרט תוכלו לדחות עד 3 תשלומי החזר גם במהלך תקופת ההלוואה, מה שיכול לתת לכם מרווח נשימה להסדיר את יכולות ההחזר שלכם ולא להיכנס לבור כלכלי.

לפני שנוטלים הלוואה - כמה נקודות למחשבה 

• מה יכולת ההחזר האמיתית שלנו? תקופת הלימודים עשויה להיות מאתגרת כלכלית, ויתכן שההכנסות שלנו יהיו מוגבלות. מחשבון הלוואה יכול לעזור לנו לראות את התמונה המלאה. במחשבון מזינים נתונים כמו סך ההלוואה הכולל, תקופת ההלוואה, הריבית וכו' – כדי לקבל הערכה של גובה ההחזר החודשי (חשוב לדעת שהיא אינה מדויקת, אך נותנת לנו קנה מידה שיעזור לנו לקבל החלטה מושכלת). כך נוכל גם להבין האם באפשרותנו לעמוד בהחזר זה לאורך זמן.
• חישוב הריבית על ההלוואה: מחשבון ההלוואות מבוסס על הריבית הממוצעת במשק, עבור הלוואות המתקבלות באופן דיגיטלי. כדאי לשים לב כי גם אם ההבדלים בין שיעורי הריבית בהלוואות שונות נראים קטנטנים – כשמדובר על הלוואה המוחזרת לאורך תקופה, הם יכולים להצטבר לסכומים משמעותיים. 
• השוואה בין הצעות: כדי לקבל החלטה מושכלת, עדיף לאסוף כמה הצעות להלוואה, ולהשוות ביניהן לפי כמה פרמטרים עיקריים - כמו גובה הריבית, משך תקופת ההחזר, גובה ההחזר החודשי, העמלות והגמישות במהלך תקופת ההלוואה.
• מחשבה על העתיד:  גם אחרי סיום הלימודים, לא תמיד מוצאים מיד עבודה – ובטח שלא עם שכר גבוה. לכן, כשבוחרים הלוואה, חשוב לקחת בחשבון שיכולת ההחזר שלנו בהתחלה יכולה להיות מוגבלת. מסלול ההלוואה שנבחר צריך להתחשב בזה, ולא ליצור עומס כלכלי דווקא כשהקריירה שלנו רק מתחילה.

בשורה התחתונה, הלוואה לסטודנטים יכולה להיות כלי מצוין למימון הלימודים ולהשקעה בעתיד המקצועי, כשהיא נלקחת באחריות ובתכנון מדוקדק. חשוב לבחון את כל אפשרויות המימון העומדות לרשותכם, לוודא שאתם בוחרים את ההלוואה המתאימה ביותר לצרכים שלכם, ולתכנן את ההחזרים באופן שלא יפגע ביכולת שלכם להתמקד בלימודים.

* המלווה ישראכרט מימון בע"מ. בכפוף לאישור המלווה ותנאיה. אי עמידה בפירעון ההלוואה או האשראי עלולה לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל. אין בהודעה זו כדי לחייב את המלווה בהעמדת האשראי באופן מלא או חלקי ולמלווה תהא את שיקול הדעת המוחלט באם להיענות לבקשה או לדחותה. דחיית החזר ההלוואה בכפוף לתשלום ריבית גישור. תקופת ההלוואה היא מ18-100 תשלומים. ההלוואה תועמד תוך יום עסקים. דחיית החזר ההלוואה עד 3 חודשים בכפוף לתנאי האישור ולתשלום ריבית גישור כמפורט בטופס הבקשה ותדחה את מועד סיום תקופת ההלוואה.