לא רק הריבית: אילו פרמטרים משפיעים על בחירת הלוואה

השנים האחרונות היו תקופת פריחה עבור שוק ההלוואות. התחרות בשוק גדלה כאשר אל הבנקים, השחקנים הוותיקים, הצטרפו שחקנים חדשים מגוונים, מחברות כרטיסי האשראי ועד לרשתות מרכולים. הריבית היתה נמוכה מאוד, כך שההלוואות היו זולות, וכך עוד ועוד ישראלים לקחו הלוואה כמעט לכל מטרה – כדי לטוס לחו"ל, כדי לממן בר מצווה או חתונה, כדי לשפץ את הבית או לקנות מכונית חדשה.

אבל בשנתיים האחרונות, הריבית שהיתה ברמה אפסית החלה לעלות, לעלות ולעלות – ומדי חודש, הכבידה עוד יותר את העול על כל מי שמחזירים משכנתאות והלוואות. זאת, מאחר שריבית עולה, פירושה עלייה גם בהחזר החודשי, וגם בסכום הכולל שאנו מחזירים על ההלוואה – כלומר, העלות הכוללת שלה.

התופעה הזו מחדדת ביתר שאת את הצורך להבין היטב לאן אנחנו הולכים כשאנחנו בוחרים ממי לקחת הלוואה חדשה. הריבית היא כיום הפרמטר החשוב ביותר, ומכאן הצורך לקבל כמה הצעות להלוואה, ולהבין את מתווה הריבית בכל אחת ואחת כדי לדעת כמה ההלוואה הזו תעלה לנו בסך הכל.

כך שבאופן טבעי, השיח נסוב בעיקר סביב שיעורי הריבית המשתנים מגוף לגוף, אבל חשוב לזכור שמעבר לריבית, יש עוד פרמטרים שמעורבים בעניין וכדאי להביא בחשבון את כולם לפני כשמקבלים החלטה איפה לקחת הלוואה, במיוחד כשמדובר בהלוואה שתלווה אותנו עוד שנים. מדי חודש, כשההחזר החודשי של ההלוואה יירד מחשבון הבנק שלנו – נרצה לדעת שקיבלנו את ההחלטה הנכונה ביותר עבורנו.

אישור הלוואה: שלושה ימי עסקים

הבנקים הם גופים עם תהליכים ביורוקרטיים מסורבלים לעיתים - וגם מי שמבקש הלוואה נדרש למלא בדרך כלל לא מעט טפסים. כאשר נדרשים ערבים או בטחונות, התהליך מתארך עוד יותר.

בגוף חוץ-בנקאי, לעומת זאת, התהליך כרוך לרוב בהרבה פחות ביורוקרטיה וטפסים, ובדיקת פרופיל הלווה מתבצעת במהירות יחסית – כך שהאישור יכול להתקבל גם בתוך שעות ספורות מהפנייה הראשונית באינטרנט, מה שמאפשר את העברת הכספים בתוך שלושה ימי עסקים בדרך כלל.

פערי הריבית: לא מה שחשבתם

חשוב לדעת: גובה הריבית על הלוואה שונה מלקוח ללקוח. היא נקבעת ע"פ משתנים אישיים כמו דירוג האשראי של הלקוח, היסטוריית החזר ההלוואות שלו, גובה השכר החודשי ולפי החלטת הגוף המלווה. לכן יש חשיבות לעריכת סקר שוק מקיף לפני שחותמים ולעשות את החישוב בין הריביות שתקבלו. לעיתים הפער ביניהן יהיה שווה מבחינתכם את
השירות, יעילות התהליך והביטחון שלכם בגוף המלווה.

הלוואה מכרטיס האשראי: לא יוצאים מהמסגרת

להלוואה מהבנק יש יתרונות כמו שיעור הריבית האטרקטיבי, אבל גם חסרונות - כשאחד העיקריים שבהם הוא העובדה שהלוואה כזו עשויה "לתפוס" חלק ממסגרת האשראי בעו"ש. ההחזרים החודשיים שיורדים ממנו עלולים לקרב את הלווה אל קצה מסגרת האשראי שנקבעה לו ובכך הוא מסתכן בחריגה ובתשלום ריביות גבוהות הרבה יותר.
קיימת גם אפשרות לקחת הלוואה מחוץ למסגרת. מי שמחזיקים כרטיס אשראי חוץ בנקאי יכולים לקבל הלוואה ממסגרת האשראי הנפרדת של הכרטיס, ובכך להקל את הלחץ על חשבון הבנק. 

פיקוח, יציבות, ותק ואמינות

הבנקים, חברות האשראי וחברות הביטוח המעניקות הלוואות מפוקחים כולם ע"י הרשויות, והם נתונים תחת רגולציה קפדנית ומחמירה שנועדה למעשה לשמור עלינו, הלקוחות. חשוב לא להתפשר - ולפנות אך ורק לגופים גדולים, מוכרים ואמינים, רצוי כאלה עם ותק משמעותי בשוק, הנתונים תחת הפיקוח.

ורק שיהיה ברור - הציעו לכם לקבל הלוואה ולהחזיר אותה בצ'קים? כדאי מאוד להימנע! סביר שמדובר בחברה בשוק האפור, שאינה נמצאת תחת רגולציה ופועלת בשוק פרוץ בו איש לא ישמור עליכם.

גרייס: 100 ימים של חסד (או קצת פחות)

צריכים לקחת הלוואה אבל עומדים בפני תקופה מאתגרת, כלכלית או בהיבטים אחרים, וזקוקים למעט אוויר לנשימה? במקרים כאלה, ניתן לקבל הלוואת גרייס – אותה מתחילים להחזיר כמה חודשים אחרי קבלת הכסף. בפרק הזמן הזה, אפשר להתחיל לשפר את ההתנהלות הכלכלית כדי להגיע למצב בו ניתן יהיה להחזיר את ההלוואה מדי חודש, ללא קושי מיוחד.

ישנן הלוואות גרייס בהן הדחייה היא של תשלום הקרן בלבד – כלומר, של סכום ההלוואה המקורי, בעוד הלווים ממשיכים לשלם את הריבית; ובסוג השני של הלוואות גרייס, הדחייה היא כוללת, כלומר, לא מחזירים כסף כלל, לא מהקרן ולא מהריבית.

עצירת תשלומי ההלוואה: לוקחים פסק זמן

בהלוואת גרייס, התקופה הראשונית אחרי נטילת ההלוואה היא ללא תשלום. אך מה קורה במצב בו נטלנו הלוואה והחזרנו אותה כסדרה, עד שפתאום נכנסנו לתקופה מאתגרת יותר? זה הזמן לבדוק אם הגורם שהלווה לנו את הכסף יסכים לעצור את תשלומי ההלוואה, בדרך כלל לתקופה של כחודש, על מנת להעניק לנו קצת אוויר לנשימה. את החודש הזה, נחזיר כמובן אחר כך.

חיוב חודשי קבוע: בלי הפתעות

מחכים כל חודש במתח לגלות מה יהיה החיוב החודשי? אפשר גם אחרת. חח"ק, או חיוב חודשי קבוע, פירושו שאנחנו קובעים מראש מה יהיה הרף העליון לחיוב החודשי מדי חודש. במידה שההוצאות שלנו עולות על הרף שהגדרנו, ה"שארית" תעבור לחודש הבא (בתוספת ריבית).

הלוואה דיגיטלית: קל, נוח – ומגיע עם הנחה

אנחנו רגילים לעשות כמעט כל פעולה, בוודאי צרכנית, מהמחשב או הסמארטפון בבית – ואין סיבה שזה לא יהיה כך גם בשירותים פיננסיים. מרכישת ביטוח רכב ועד לקיחת הלוואה ישר מהכורסה, ברוב המקרים כבר לא צריך אפילו לדבר עם נציג שירות; בישראכרט*, פשוט שולחים אלינו הביתה שליח לחתימה על טפסים – ובתוך שלושה ימי עסקים, מעבירים את הכסף לחשבון הבנק שלנו. והבונוס – בבקשת הלוואה דיגיטלית, נקבל הנחה של 0.5% על הריבית.
בשורה התחתונה, כאשר בוחרים את הגוף ממנו ניקח הלוואה, יש שורה ארוכה של פרמטרים שחשוב לבדוק, פרט לריבית – ובמיוחד, כדאי לדעת מהן האופציות שהגוף המלווה מספק ויוכלו לעזור לנו גם בזמנים קשים.

________________________________________________________________________________

* המלווה ישראכרט מימון בע"מ. בכפוף לאישור המלווה ותנאיה. אי עמידה בפירעון ההלוואה או האשראי עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל.

**תקופת ההלוואה היא מ18-100 תשלומים.

***הפרסום איננו מהווה הצעה ו/או התחייבות למתן הלוואה/אשראי.

****מידע כללי בלבד. אין לראות באמור משום המלצה ו/או ייעוץ מכל סוג שהוא.

*שירות חיוב חודשי קבוע מקנה שליטה מקסימלית בהוצאות החודשיות. יתרות הסכומים שנכללו בשירות וטרם נפרעו יועברו לחודש הבא ויישאו ריבית בהתאם לריבית כרטיסך, כפי שיפורט במסמכי הנפקת הכרטיס. סכומים שיעברו את מסגרת הכרטיס יחויבו במועד החיוב בנוסף לסכום בנוסף לסכום החיוב בשירות. מבצע מיוחד למצטרפים חדשים למחזיקי כרטיס חוץ בנקאי בלבד: 3 חודשים ללא ריבית על יתרת החיוב שנדחה מחודש לחודש, החל ממועד החיוב הקרוב. בתקופת ההטבה כרטיסך יזוכה בכל חודש בסכום הריבית. סכום החיוב המינימלי לחיוב חודשי קבוע הוא 500 ₪ או 3% מגובה השימושים, הגבוה מבניהם. בסיום ההטבה הסכומים במסגרת התוכנית יישאו ריבית. משיכת מזומנים - לא כולל כרטיסים בנקאיים בבנק מזרחי וקבוצת הבינלאומי. בכפוף לאישור החברה ותנאיה. המנפיקה ישראכרט בע"מ ו/או ישראכרט מימון בע"מ ו/או הבנק בו מתנהל חשבונך. אי עמידה בפירעון ההלוואה ו/או האשראי עלולה לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל.