איפה הכי כדאי לקחת הלוואה ומה צריך לקחת בחשבון?
מיהם הגופים שמהם ניתן לקחת הלוואה כיום, מה מומלץ לבדוק כאשר אנו עומדים מול ההחלטה איפה כדאי לקחת הלוואה ומהן הטעויות הנפוצות ביותר של הלווים
שוק ההלוואות בישראל התפתח והשתכלל במהירות בשנים האחרונות. צעדים רגולטוריים כמו הפרדת חברות כרטיסי האשראי מהבנקים הגדולים והשקת דירוגי האשראי האישיים ומאגר נתוני האשראי של בנק ישראל, יצרו תחרות אמיתית על מבקשי ההלוואות, בדגש על לווים שהיסטוריית האשראי מספרת שהם מחזירים חובות בזמן. השאלה "איפה הכי כדאי לקחת הלוואה", שפעם הייתה נענית במילה אחת, "בבנק", התפתחה בימים אלו להחלטה מורכבת, ולבחירה בין עשרות גופים מלווים שמעוניינים להעניק לנו הלוואה לכל מטרה.
הזכרנו את הבנקים, אז נתחיל בהם. פעם – כלומר, עד לא מזמן - הבנקים היו האופציה הכמעט יחידה ללקיחת הלוואה. מבחינה פיננסית, הבנקים הכירו אותנו, צרכני האשראי, הרבה יותר מכל גורם אחר בשוק - ולכן גם יכלו "לתפור" לנו בקלות הלוואה בדיוק לפי מידותינו, על פי רוב בריבית נמוכה יותר מכל המתחרים.
מצד שני, הבנקים לעיתים הערימו קשיים בירוקרטיים שהאטו את תהליך קבלת ההלוואות; הם ביקשו ערבויות, ערבים או בטחונות, ורצו להבטיח מעל ומעבר שנעמוד בהחזרים. יתרה מזאת, כל הלוואה בנקאית גם לחצה על האובליגו שלנו, שזה סך ההתחייבויות שלנו לבנק - נתון שעלול לחסום אותנו, אם יעלה לרמה גבוהה, מקבלת אשראי בנקאי בהמשך הדרך.
התחרות, כמו תמיד, שיפרה מאוד את מצבם של צרכני האשראי הישראלים. חברות האשראי החוץ בנקאיות, שלא הכירו קודם מספיק טוב את מבקשי ההלוואות, קיבלו גישה (מותנית בהסכמת כל לקוח) להיסטוריית האשראי שלהם, עם השקת מאגר נתוני האשראי של בנק ישראל באפריל 2019. זה פתח בפני חברות האשראי אפשרות להציע לצרכני האשראי הצעות תחרותיות ומותאמות אישית, תוך ניצול היתרונות המסורתיים שלהן - מהירות יחסית בהקמת ההלוואה, גמישות בפריסת ההחזרים ודגש על הלוואה לכל מטרה* ללא ערבים או בטחונות. כמובן שלפני לקיחת הלוואה, חשוב מאוד לבחון באחריות רבה פרמטרים כגון: ריביות ותנאי שירות, כל זאת במטרה לבחור עבורנו את ההלוואה המתאימה ביותר.
אופציה מעניינת נוספת בגזרת ההלוואות החוץ בנקאיות היא הלוואה מול החסכונות הפנסיוניים, שמציעים בתי ההשקעות וחברות הביטוח, הגופים המוסדיים שמנהלים את החסכונות הללו. הלוואות כאלו ניתנות בדרך כלל בריביות נמוכות, מאחר שבידי הגופים המלווים יש בטחונות מצוינים. בכל מקרה של פיגור בהלוואה, הגוף המלווה ייקח את הכסף החסר מהחיסכון. זו גם הבעיה המרכזית בהלוואות האלו: הלווים מסכנים הלכה למעשה את הפנסיה שלהם.
בכך לא מסתיים ההיצע: ניתן כיום לקבל הלוואה גם מאחד מאתרי ההלוואות החברתיות, שלמעשה מתווכים בין מלווים ללווים פרטיים ומספקים הלוואות מיידיות. אם אתם מחפשים הלוואה לרכישת רכב, חברות הליסינג ישמחו להעניק לכם אותה. כמו כן, יש מקומות עבודה שמציעים לעובדיהם הלוואות בתנאים משופרים, אולם הלוואות כאלו נחשבות להטבת מעביד ויש לשלם עליהם מס.
איפה כדאי לקחת הלוואה: טעויות נפוצות
מה כדאי לבדוק כאשר אנחנו מנסים לברר איפה כדאי לקחת הלוואה - ומאילו טעויות מומלץ להימנע? ובכן, מגוון רחב של גורמים. נצביע כאן על העיקריים והחשובים שבהם:
גובה הריבית: הריבית היא למעשה המחיר שאנחנו משלמים על הכסף שקיבלנו בהלוואה. לכן, כל אחוז או אפילו שבר אחוז בריבית פירושם שנאלץ להחזיר יותר כסף. טעות נפוצה: לווים רבים מקבלים החלטות רק לפי גובה הריבית בהלוואה. זה אמנם נתון חשוב מאוד, אבל כפי שנראה מיד לא הנתון היחידי שקובע את טיב ההלוואה.
צמודה או לא צמודה: יש הלוואות שניתנות בריבית קבועה לאורך כל חיי ההלוואה, ויש הלוואות שבהן הריבית משתנה בהתאם להצמדה - לריבית הפריים, למטבע כלשהו או למדד המחירים לצרכן. ריבית קבועה תהיה בדרך כלל גבוהה יותר, אבל מאפשרת לכם לדעת מראש כמה בדיוק תעלה לכם ההלוואה. ריבית משתנה עשויה להיות נמוכה מאוד כשהריבית במשק נושקת לאפס, כפי שאכן קרה בעשור האחרון, אבל עלולה לייקר את ההלוואה באופן משמעותי אם הריבית במשק תעלה. טעות נפוצה: "לקרוא" את השוק מוקדם מדי. לווים שהעריכו לפני שנתיים שתהיה סדרת של העלאות ריבית על ידי בנק ישראל ובחרו בריבית קבועה, החמיצו שנתיים של ריבית משתנה נמוכה מאוד.
מספר ההחזרים: רוב הגופים המלווים מציעים כיום מספר רב של החזרים להלוואות, כדאי לבדוק מה המקסימום ומינימום ההחזרים המוצע על ידי הגופים השונים. טעות נפוצה: רבים בוחרים מיד במספר ההחזרים הגדול ביותר המוצע, מבלי לדעת שיותר החזרים משמע שתחזירו יותר כסף.
מנגנון ההחזרים: הגופים המלווים מציעים כמה מנגנוני החזר, שאמורים לסייע ללקוחות בתשלום ההלוואה. למשל, תקופת גרייס מוסכמת מראש בתחילת ההלוואה (לדוגמא, ארבעה חודשים) שבהם תשלמו רק את רכיב הריבית ולא את הרכיב העיקרי והגדול יותר - קרן ההלוואה. למשל, הלוואות בלון (חלקי או מלא), שבהם הלווה מחזיר את רוב או כל סכום ההלוואה בתשלום אחד בסיום מועד ההלוואה. טעות נפוצה: הרעיון של לקבל כסף מבלי להחזיר מפתה כמובן, אבל לווים שלא מכינים בצד סכום כסף מספיק להחזר בסיום ההלוואה ימצאו את עצמם מסתבכים עם ריבית פיגורים, אולי אפילו עם הליכי הוצאה לפועל.
פירעון מוקדם: מומלץ לבדוק מה יקרה אם תחזירו את כל סכום ההלוואה בתשלום אחד, לפני מועד הסיום. לא מעט גופים מלווים יגבו קנס או עמלה במקרה כזה, משום שבחינתם מדובר במהלך שפוגע ביכולתם לייצר רווחים מהריבית. טעות נפוצה: להתעלם מהתניות הפירעון, ולייקר את הלוואה.
אי עמידה בתשלומים: חשוב כמובן לבדוק גם מה יקרה אם, חלילה, תפגרו בהחזרים החודשיים. מעבר לריבית הגבוהה ולפתיחה אפשרית של הליכי הוצל"פ נגדכם, דירוג כזה יפגע גם בדירוג האשראי האישי שלכם ויקשה עליכם לקבל הלוואות בתנאים טובים או לקבל הלוואות בכלל בעתיד. טעות נפוצה: לווים רבים מעדיפים לפגר בתשלומים, במקום לפנות לגוף המלווה ולבקש פריסה חדשה או הקלות אחרות.
זהות הגוף המלווה: אחד הפרמטרים החשובים ביותר בכל הלוואה. עשו לעצמכם טובה גדולה וקחו הלוואה לכל מטרה רק מגופים מוכרים, רצוי גדולים ויציבים, עם ניסיון רב שנים במתן אשראי. גופים כאלה יעמידו בדרך כלל לרשותכם מערך שירות לקוחות, אנושי ודיגיטלי, שיוכל לסייע לכם אם יהיו שאלות, בעיות או קשיים בהמשך הדרך. טעות נפוצה: להתפתות להלוואות "מיידיות", "בתנאים מעולים", "בלי ערבים וללא בטחונות", מגופים מלווים שמעולם לא שמעתם עליהם ואין לכם מושג מי עומד מאחוריהם.
בשורה התחתונה, ברור כי המענה לשאלה "איפה כדאי לקחת הלוואה" לא יכול להתקבל בהיסח דעת או במהירות. חשוב להיכנס לסוגייה זו לאחר תכנון פיננסי מדוקדק, להקצות את הזמן הנדרש להשוואה בין הלווים השונים ולבדיקה לעומק של פרמטרים חשובים כמו גובה הריבית, תנאי השירות, מנגנון ההחזרים ועוד. אל תעשו טעויות שיעלו לכם הרבה כסף ושלוות נפש, ואולי גם יפגעו ביכולתכם העתידית לקבל הלוואה לכל מטרה.
*בכפוף לאישור החברה ותנאיה. המלווה ישראכרט מימון בע"מ. אי עמידה בפירעון ההלוואה או האשראי עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל.
**הפרסום איננו מהווה הצעה ו/או התחייבות למתן הלוואה/אשראי.
***מידע כללי בלבד. אין לראות באמור משום המלצה ו/או ייעוץ מכל סוג שהוא.
