איך כדאי לשלם בחו"ל - המדריך המלא

נסיעות לחו"ל הן כבר לא אירוע נדיר וייחודי כמו בעבר, אבל הן עדיין כרוכות בדרך כלל בהרבה התרגשות - וגם מטלות. בין רכישת כרטיסי טיסה, לחיפוש בתי מלון, תכנון אריזה ובדיקת מזג האוויר ביעד, חשוב לזכור עוד משימה: הצטיידות באמצעי התשלום שיהפוך את הנסיעה לקלילה ומשתלמת יותר. אז איזה אמצעי תשלום מומלץ לחו"ל, ואיך עמלות המרת מט"ח משפיעות על העלות הסופית?

האם עדיף לשלם בחו"ל באשראי, במזומן או בארנק דיגיטלי?

אם בעבר נהגנו להצטייד בכמויות גדולות של שטרות במטבע זר לפני הנסיעה, כיום רבים מדלגים על כך ומסתפקים בכרטיס אשראי בלבד. כרטיס אשראי בינלאומי הוא דרך נוחה ובטוחה לשלם ביעדים רבים, והוא חוסך את הצורך להסתובב עם סכומי מזומן גבוהים, או לספור שטרות ומטבעות לא מוכרים מול הקופה כשמאחורינו תור מתארך. יתרון משמעותי נוסף הוא האפשרות לחסום את הכרטיס במהירות במקרה של אובדן או גניבה, לצד גמישות גבוהה יותר בניהול ההוצאות, משום שהתשלום אינו מוגבל רק לסכום המזומן הפיזי שנמצא אצלכם באותו רגע.

כרטיס אשראי השמור בארנק דיגיטלי בסמארטפון הוא צעד נוסף קדימה - וחוסך אפילו את הצורך להסתובב עם ארנק פיזי, שעלול להיגנב או להישכח בחנות במרחק אלפי קילומטרים מהבית. בנוסף, בשימוש בכרטיס אשראי דרך הסמארטפון, פרטי האשראי האמיתיים לא נחשפים בפני בית העסק. הסיבה לכך היא שבארנק דיגיטלי נעשה שימוש במספר כרטיס וירטואלי או במזהה עסקה מוצפן, במקום להעביר לבית העסק את מספר הכרטיס המקורי. שכבת בטיחות נוספת באה לידי ביטוי אם הסמארטפון עצמו נשכח או נגנב, שכן פרטי הכרטיס מוגנים על ידי דרישה להקשת קוד סודי או זיהוי פנים לפתיחת הנעילה בטלפון.

עם זאת, עדיין לא כדאי לוותר לחלוטין על כסף מזומן. לרוב, מומלץ להחזיק מעט שטרות ומטבעות, לשימוש בשווקים מקומיים, בדוכני רחוב או לטובת טיפים. ביעדים מסוימים, במיוחד המרוחקים שבהם, אף ייתכן מצב שבו אי אפשר לשלם כלל באשראי.

מה כדאי לדעת על עמלות המרה בחו"ל?

כשאנחנו רוכשים בחו"ל בגד חדש, או משלמים במסעדה - לרוב החישוב שנעשה יהיה פשוט: הכפלת המחיר שאנחנו רואים במטבע המקומי, בשער שלו מול השקל. אם יורו שווה 3.5 שקלים והשמלה עולה 100 יורו, נעריך שהעסקה תעלה לנו 350 שקל. אבל בחישוב הזה נשמט פרט חשוב מאוד - עמלת ההמרה. זוהי עמלה שאנחנו משלמים לחברת האשראי עבור ההמרה מהמטבע הזר, למטבע בו מתנהל החשבון שלנו - כלומר, בשקלים.

עמלת ההמרה, שמכונה לפעמים עמלת מט"ח, נגבית כאחוז מסוים מתוך העסקה. אם למשל, עמלת ההמרה בכרטיס האשראי היא 2.5%, וביצענו בחנות מסוימת רכישה בסכום שווה ערך ל-1,000 שקלים - נשלם עוד 25 שקלים בעמלת המרה. ואת ההמרה הזו כמובן מוסיפים לכל עסקה שמבוצעת בחו"ל בכרטיס האשראי. חשוב לשים לב - את העמלה משלמים גם בשימוש בכרטיס דרך הארנק הדיגיטלי, בהתאם לתנאים של חברת האשראי.

האם לשלם במטבע המקומי, בשקלים או בדולרים?

כשאנחנו עומדים בקופה במדינה זרה ומציעים לנו לשלם במטבע המקומי או בשקלים - הפיתוי לבחור באפשרות השנייה גדול: אחרי הכל, ככה אנחנו רואים בדיוק כמה נשלם בלי לעשות המרות מסובכות בראש. רק שבפועל, מדובר במחשבה שגויה - ויקרה. 

כדי להבין למה, חשוב להכיר את ה-DCC, או Dynamic Currency Conversion - המרת מטבע דינמית. אם בזמן תשלום בקופה, או משיכת מזומן מכספומט, אנחנו בוחרים בתשלום בשקלים - שער החליפין של העסקה לא יהיה זה שראינו באותו בוקר בגלישה בגוגל, אלא שער שקובע בית העסק או הבנק המקומי שמפעיל את מסוף האשראי. כמעט תמיד, השערים הללו יהיו יקרים יותר מהשער היציג, עם עמלות סמויות גבוהות.

לעומת זאת, כשבוחרים לבצע את העסקה במטבע המקומי, ההמרה מתבצעת לפי השערים של חברת האשראי שלנו - שבדרך כלל יהיו פחות יקרים. לכן, כשעולה השאלה אם לשלם בשקלים או במטבע המקומי, התשובה היא שכדאי להעדיף את המטבע המקומי.

איך אפשר לדעת מראש את העלות האמיתית של העסקה?

הדרך הטובה ביותר לדעת מראש את העלות האמיתית היא לבדוק בזמן אמת באפליקציה או באתר חברת האשראי מהו שער ההמרה לפיו עובדת החברה, וגם מהו אחוז עמלת ההמרה המדויק של הכרטיס. כשרואים מחיר של מוצר בחו"ל, ושוקלים לקנות אותו, צריך להכפיל אותו בשער ההמרה הנוכחי של חברת האשראי, ולהוסיף את העמלה של הכרטיס.

משיכת מזומן בחו"ל - עשו ואל תעשו

משיכת מזומן מכספומטים בחו"ל היא לרוב הדרך היקרה ביותר להשיג כסף. מעבר לעמלת ההמרה הרגילה (שלעיתים אף גבוהה יותר במשיכות), הבנקים המקומיים ומפעילי הכספומטים נוהגים לגבות עמלת משיכה קבועה וגבוהה על כל פעולה. עם זאת, כמו שהסברנו מוקדם יותר, עדיין כדאי שבארנק כן יהיו כמה שטרות מקומיים. אז מה כדאי לעשות?

קודם כל, עדיף להימנע ממשיכות קטנות לעתים קרובות מדי, כדי לא לשלם עוד ועוד עמלות. עדיף לבחור משיכה אחת מרוכזת, גם אם בסכום גבוה, כדי לשלם את העמלה רק פעם אחת. בנוסף, עדיף להימנע מכספומטים במיקומים תיירותיים מאוד, משתי סיבות: ככל הנראה הם יגבו עמלות גבוהות, ובנוסף, הם עלולים לחשוף אתכם להונאה של העתקת כרטיסי האשראי.

איך בוחרים כרטיס אשראי מתאים לחו"ל?

הקריטריונים המרכזיים שחשוב לבדוק בבחירת כרטיס אשראי לתשלום בחו"ל הם:

• גובה עמלת ההמרה

פרמטר מרכזי, שמשפיע מאוד על הסכומים שנשלם בסופו של דבר, במיוחד אם מבצעים הרבה עסקאות ומגיעים לסכומים גבוהים. כרטיס Basic של ישראכרט במקרה זה יכול להיות משתלם במיוחד לרכישות בחו"ל, כי הוא מציע פטור מלא מעמלות המרה ברכישות.

• דמי כרטיס

האם החזקת הכרטיס כרוכה בתשלום חודשי? אם כן, ייתכן שכדאיות השימוש בכרטיס נפגעת במידה מסוימת. בכרטיס Basic, קיים פטור מלא מדמי כרטיס בביצוע עסקה אחת לפחות בחודש.

• הטבות משתלמות גם בשגרה

כרטיס שמתאים לחו"ל לא חייב להיות שימושי רק בזמן הטיסה או הטיול עצמו. כדאי לבדוק אם הוא נותן ערך גם בשגרה, למשל בהטבות שמשדרגות את השגרה היומיומית. כרטיס Basic של ישראכרט מתאים גם לצורך הזה, משום שהוא מעניק פטור מלא מעמלת המרה ברכישות אונליין מחו"ל ממגוון אתרים גם כשאתם פיזית בארץ, לצד גישה למגוון ההטבות שישראכרט מציעה ללקוחותיה, כמו הטבות לאטרקציות, מסעדות, חופשות ושירותים משלימים לעולם הנסיעות.

מה חשוב לבדוק לפני שטסים לחו"ל?

לפני שטסים לחו"ל, כדאי לוודא שלא רק הדרכון והמזוודה מוכנים, אלא גם כל הדברים הקטנים שיכולים להשפיע על ההתנהלות שלכם בזמן החופשה. כמה בדיקות וסידורים מראש, מאמצעי התשלום ומסגרת האשראי ועד ביטוח, תקשורת, אטרקציות והטבות רלוונטיות, יכולים לחסוך תקלות בזמן אמת, לעזור לכם לעקוב אחרי ההוצאות ולהבטיח שתוכלו ליהנות מהטיול בראש שקט יותר:

• קוד סודי

ודאו שאתם זוכרים את הקוד הסודי בן 4 הספרות של הכרטיס. במדינות רבות, עסקה בכרטיס אשראי פיזי או בהצמדת הסמארטפון דורשת הקשת קוד סודי לצורכי אבטחה. הקוד נשכח? באפליקציה של ישראכרט, אפשר לשחזר אותו בקלות.

• התאמת מסגרת אשראי

בדקו שיש לכם במסגרת האשראי די כסף להוצאות הצפויות, מהסעיפים הגדולים כמו בית מלון ורכב שכור, ועד ארוחות וקניות בסופר, וגם קצת "אקסטרה" למצבי חירום. בסופו של דבר, ההוצאות בטיול לחו"ל לרוב גבוהות יותר מההוצאות בשגרה, וכדאי לוודא שמסגרת האשראי מותאמת לכך, ואפילו להגדיל אותה במקרה הצורך.

• אמצעי תשלום לגיבוי

כרטיס אשראי תמיד עלול ללכת לאיבוד, להיגנב או להיחסם. לכן, כדאי לקחת כרטיס אשראי נוסף, פיזי או בארנק הדיגיטלי.

• התראות באפליקציה

לפני הנסיעה, כדאי להיכנס לאפליקציה של חברת האשראי ולהפעיל קבלת התראות בזמן אמת על ביצוע עסקאות, כדי לעקוב אחר החיובים, לוודא שכל העסקאות שביצעתם אכן אושרו ולזהות במהירות חיוב חריג או לא מוכר. באפליקציית ישראכרט ניתן לעקוב אחרי פירוט העסקאות גם בזמן החופשה, לשחזר קוד סודי במקרה הצורך ולנהל את הכרטיס בצורה נוחה גם כשנמצאים מחוץ לישראל.

• השלמות אחרונות לפני הטיסה

לפני הנסיעה כדאי לוודא שסגרתם לא רק טיסה ומלון, אלא גם את כל מה שיכול להפוך את החופשה לנוחה ושקטה יותר - מאטרקציות וביטוח נסיעות ועד חבילת תקשורת והטבות נוספות. אתר Time Off מבית ישראכרט מרכז במקום אחד מגוון שירותים, הטבות ומידע שימושי לתכנון החופשה, כולל אפשרות לחפש טיסות ומלונות, לבדוק הטבות לביטוח ולחבילות סלולר, להכיר פתרונות תשלום וכרטיסי אשראי שמתאימים לחו"ל, ולראות אילו דברים נוספים כדאי לסגור מראש. כך אפשר להשלים יותר מההכנות במקום אחד, להגיע לשדה מסודרים יותר ולהפחית את הסיכוי להיזכר ברגע האחרון בפרט חשוב שנשאר פתוח.

בשורה התחתונה, הדרך שבה משלמים בחו"ל משפיעה לא רק על הנוחות במהלך הטיול, אלא גם על העלות הכוללת שלו. כשבוחרים מראש כרטיס שמתאים לרכישות בחו"ל, מחזיקים מעט מזומן למקרים נקודתיים, מקפידים לשלם במטבע המקומי ועוקבים אחרי החיובים בזמן אמת, קל יותר להתנהל בצורה רגועה וחכמה - ולחזור הביתה עם פחות הפתעות בחשבון ויותר שליטה על ההוצאות.

*בכפוף לאישור החברה ותנאיה, הנפקת הכרטיס וגובה המסגרת נתונים לשיקול דעתה הבלעדי של המנפיקה ישראכרט בע"מ ו/ או ישראכרט מימון בע"מ. אי עמידה בפירעון ההלוואה ואו האשראי עלולה לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל. כפוף לתנאים באתר ישראכרט Time off.

*הנחה בשיעור של 100% מעמלת עסקאות במטבע חוץ (לא כולל משיכת מזומנים) בהתאם למפורט בתעריפון המנפיקה . לאחר ההנחה החיוב יחויב בשקל לפי שער יציג.

*מועד החיוב בגין עסקאות במטבע חוץ (לא כולל משיכות מזומנים) - החיוב יתבצע במועד החיוב הראשון שלאחר ביצוע העסקאות ולא באופן שוטף ביום העסקים הבא שלאחר קליטת העסקאות אצל המנפיקה.

*חיבור הכרטיס לתשלום בנייד- בכפוף ל "תנאי שימוש תשלום בנייד" המפורטים באתר ובאפליקציית ישראכרט ולתנאי שימוש בשירות - Google Pay / Apple Pay המפורסמים על ידם, בכרטיסים התומכים בשירות.