תנאי הלוואה חוץ בנקאית: כך תבחרו את ההלוואה שמתאימה לכם

בשנים האחרונות הריבית על לקיחת הלוואות עלתה, מה שגרם להחזרי ההלוואות להיות יקרים יותר. לכן, חשוב להכיר לעומק את תנאי ההלוואה לפני שבוחרים. כך תוכלו לבצע את הבחירה הנכונה והמתאימה לכם ביותר, ולהימנע מטעויות שיעלו לכם הרבה כסף בהמשך

סוגי הלוואות: הלוואה בנקאית או חוץ בנקאית?

ניתן לחלק את עולם ההלוואות לשתי קבוצות עיקריות: בנקאיות וחוץ בנקאיות. הלוואה בנקאית נתפסת לפעמים כנוחה יותר, מאחר שלוקחים אותה מהבנק שבו אתם מנהלים את רוב ענייניכם הפיננסיים. עם זאת, הלוואה בנקאית היא גם בדרך כלל פתרון הכרוך בלא מעט בירוקרטיה וניירת, זמן אישור ממושך יחסית והיעדר גמישות בתנאים. 

הלוואות חוץ בנקאיות, לעומת זאת, צוברות פופולריות בשנים האחרונות כפתרון מימון נוח, פשוט, גמיש ומהיר. בניגוד להלוואות בנקאיות, שאישורן נמשך לפעמים כמה שבועות, הלוואות חוץ בנקאיות מאושרות על פי רוב בטווח של שעות עד 3-4 ימים. למשל בישראכרט תוכלו לקבל אישור מהיום למחר.

זה קורה כי הליך הבקשה והאישור כולו דיגיטלי, וגם כי אין צורך בהעמדת ערבים או בהצגת תלושי שכר אחרונים. הגוף המלווה מקבל, בהסכמת הלווה, את כל המידע הדרוש לו מחברות דירוגי האשראי, המתבססות על מאגר נתוני האשראי של בנק ישראל. תהליך האישור שקוף ללווה ולא חודרני או מעיק, ובעיקר - מהיר. כך למשל, בישראכרט תוכלו לקבל הלוואה תוך יום עסקים אחד – מהיום למחר.

תנאי ההלוואה שחשוב להכיר

מהם אם כן התנאים החשובים המרכיבים הלוואה חוץ בנקאית – ואיך להתאים אותם לצרכים האישיים שלכם על מנת לבצע בחירה נכונה?

1. ריבית:

הריבית היא העלות העיקרית שאתם משלמים עבור נטילת ההלוואה, וגובהה משפיע באופן ישיר על גובה ההחזרים החודשיים שתשלמו. שיעור הריבית בכל הלוואה מבוסס על ריבית הפריים (ריבית בנק ישראל + 1.5%), המשתנה בכל פעם שבנק ישראל מחליט להעלות או להוריד את הריבית. בנוסף לריבית הפריים, בדרך כלל מתווספת גם ריבית נוספת (מרווח ריבית) שנקבעת לפי גורמים כמו דירוג האשראי של הלווה ויציבותו הפיננסית, בקיומן או העדרן של בטוחנות כנגד ההלוואה, בתקופת ההחזר (הלוואות ארוכות יותר - לרוב יהיו יקרות יותר) ובגורמי תחרות בשוק ההלוואות.

כדי לוודא שתקבלו ריבית הוגנת המתאימה לצרכים שלכם, מומלץ לבקש כמה הצעות להלוואה מגורמים פיננסיים שונים ולהשוות ביניהן. 

2. תקופת ההחזר:

תקופת ההחזר משפיעה על הסכום הכולל שתשלמו על מנת להחזיר את סכום ההלוואה (הקרן) והריבית עבורה. ככל שתפרשו את החזר ההלוואה על פני תקופה ארוכה יותר – כך תחזירו סכום קרן נמוך יותר מדי חודש. עם זאת, הארכת תקופת ההחזר מייקרת את הריבית החודשית. מאחר שתשלמו ריבית על פני יותר חודשים, בסופו של דבר תשלמו יותר כסף על החזר של אותו סכום הלוואה. בחירת אורך תקופת ההחזר נתונה לשיקול דעתכם, לפי ההעדפות שלכם ויכולת ההחזר החודשית שלכם. 

3. גובה ההלוואה:

גופים פיננסיים שונים מציעים הלוואות המוגבלות לסכומים שונים. אבל גובה ההלוואה הגבוה ביותר שתהיו זכאיים לקבל אינו בהכרח הבחירה החכמה ביותר עבורכם.חשוב לבחור בסכום הלוואה שישרת את הצרכים האישיים שלכם, אבל גם ייגזר מיכולת ההחזר החודשית שלכם.

ישראכרט מציעה גמישות בקביעת סכום ההלוואה, מ-5,000 שקל עד 200,000 שקל, אבל כאמור כדאי לבחון לעומק מהו הסכום המדויק לו אתם באמת זקוקים, ולקחת רק כמה שבאמת צריכים - לא יותר וגם לא פחות. ניתן ואף רצוי להשתמש במחשבון ההלוואה של ישראכרט, כדי להבין טוב כמה תצטרכו להחזיר מדי חודש ביחס לסכום ההלוואה ותקופת ההחזר.  

4. גמישות בהחזרים:

הלוואה היא בדרך כלל התחייבות לטווח של חודשים עד שנים. מאחר שאין לנו איך לדעת מה יקרה בעתיד, בטח לא בעוד עשור או שניים, כדאי להיות ערוכים תמיד לשינויים, הוצאות לא צפויות ומצבי משבר כלכליים. מוצרי ההלוואה של ישראכרט מציעים לכם גמישות, עם אפשרות להלוואה עם הטבת "גרייס" - דחיית תחילת תשלומי הקרן בשלושה חודשים; או "קונטרול" - אפשרות לדחות עד שלושה תשלומי קרן במהלך תקופת ההלוואה.

שני העזרים הפיננסיים האלו יעניקו מרווח נשימה גם בימים פחות יציבים מבחינה כלכלית. בכל מקרה, חשוב לבחור סכום החזר חודשי שישאיר לכם מרווח ביטחון להוצאות לא צפויות במהלך תקופת ההלוואה.

5. מהירות אישור ההלוואה:

הרבה פעמים אנשים פונים לבקשת הלוואה כי יש להם צורך דחוף ומשמעותי בכסף – בין אם זה בגלל צפי למחסור כספי בקרוב, רצון לנצל הזדמנות השקעה משתלמת, או הוצאה לא צפויה כמו טיפול רפואי. במקרים כאלה, טבעי וחשוב לרצות לקבל את ההלוואה כמה שיותר מהר, כדי לא לפספס הזדמנויות או להיכנס לקשיים כלכליים. הלוואה חוץ בנקאית מאפשרת לקבל את הכסף בזמן קצר יחסית, מה שמפחית לחץ ואי ודאות – במיוחד בהשוואה להלוואות בנקאיות שדורשות תהליך אישור ארוך ומסורבל, שעלול לעלות לכם בזמן יקר.

6. תנאי הזכאות:

גופים פיננסיים מאשרים או דוחים בקשות הלוואה בהתאם למגוון קריטריונים ומגבלות, ביניהן גם היסטוריית האשראי של המבקשים ויכולת ההחזר שלהם. 

עם זאת, בזמן שלבנקים לוקח זמן ארוך יותר לאשר את הבקשה, והם דורשים בחלק מהמקרים תנאי סף מחמירים כמו העמדת ערבים, בהלוואה חוץ בנקאית מישראכרט האישור מתבצע תוך יום עסקים אחד, והתהליך הבירוקרטי קצר יותר. בכל מקרה, גם גופים חוץ בנקאיים צפויים להקפיד על תנאי זכאות בסיסיים כמו היסטוריית אשראי שעלולה למנוע מצעירים לקבל הלוואות, הוכחה להכנסה קבועה, חשבון בנק פעיל, היעדר הגבלות על החשבון או דירוג אשראי שעונה לדרישות המלווים. כמו שחשוב לכם לסמוך על הגוף הפיננסי ממנו אתם נוטלים הלוואה שתלווה אתכם שנים רבות, כך גם לגוף הפיננסי חשוב לסמוך על הלווים ויכולת ההחזר שלהם.

7. נוחות ניהול ההלוואה:

לצד התנאים הפיננסיים, חשוב לבדוק גם את הערך המוסף שמציע הגוף המלווה, כמו ניהול הלוואה נוח וזמין. כך למשל, חשוב לדעת שתוכלו בכל רגע נתון לבדוק את תנאי ההלוואה שלכם, לשנות אותם בעת הצורך, לבדוק את יתרת התשלומים שלכם וכו' – על מנת שלאורך התקופה בה ההלוואה תלווה אתכם, תהיה לכם גישה נוחה לכל המידע והפעולות שתרצו לבצע. בישראכרט למשל, תוכלו ליהנות מאפליקציה נוחה ונגישה, שמאפשרת לכם גישה לכל מידע הקשור להלוואה שלכם, לצד אפשרות ביצוע פעולות חשובות בקלות – כמו דחיית תשלומי ההלוואה, מעקב רציף אחר התשלומים שבוצעו ואלה שנותרו, ועוד

בשורה התחתונה, לקיחת הלוואה, במיוחד בתקופה של ריבית גבוהה, היא פעולה המחייבת השקעת זמן, תשומת לב ויידע. לאחר שתבינו מהם צרכי ההלוואה שלכם ותבחנו לעומק את תנאי ההלוואה שאתם שוקלים לקחת, תוכלו לבחור באופן מושכל בהלוואה המשתלמת והמתאימה ביותר בשבילכם.

*המלווה ישראכרט מימון בע"מ. בכפוף לאישור המלווה ותנאיה. אי עמידה בפירעון ההלוואה או האשראי עלולה לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל. אין בהודעה זו כדי לחייב את המלווה בהעמדת האשראי באופן מלא או חלקי ולמלווה תהא את שיקול הדעת המוחלט באם להיענות לבקשה או לדחותה. דחיית החזר ההלוואה בכפוף לתשלום ריבית גישור. תקופת ההלוואה היא מ18-100 תשלומים. ההלוואה תועמד תוך יום עסקים. דחיית החזר ההלוואה עד 3 חודשים בכפוף לתנאי האישור ולתשלום ריבית גישור כמפורט בטופס הבקשה ותדחה את מועד סיום תקופת ההלוואה