הכל על הלוואה חוץ בנקאית

מה עושים כשדרוש לנו סכום כסף של כמה אלפי שקלים ויותר, שאינו בהישג ידינו? לפעמים אפשר לנסות לדחות את ההוצאה או לוותר עליה כליל, אבל במקרים אחרים, זה לא אפשרי, או לא רצוי. לעתים, הלוואה יכולה להיות פתרון טוב לסיטואציה מסוימת – לאחר שהבאנו בחשבון את כלל הנסיבות.

האם כדאי לקחת הלוואה?

זו שאלה שרבים שואלים מאז ומתמיד, ובימים אלה – יותר מאי פעם. כשאנו לוקחים הלוואה, למעשה אנחנו משתמשים בכסף של מישהו אחר, כי לנו אין די כסף משלנו, כדי לממש את המטרות שלנו. הסיבות ללקיחת הלוואה הן רבות ומגוונות. כך למשל, אולי אנו מעוניינים לשפץ את הבית בעלות של 50 אלף שקל, אך אין לנו סכום זמין כזה ביד. לאחר ששקלנו אם כדאי לקחת הלוואה והגענו למסקנה חיובית, נפנה לגורם המלווה שילווה לנו את הסכום הדרוש.

מתי כדאי לקחת הלוואה?

סיבות להלוואה לא חסרות – משיפוץ הבית ועד מימון חתונה לילדים, השכלה אקדמית, טיול לחו"ל ועוד. כדי להבין מתי כדאי לקחת הלוואה ומתי לא – יש כלל אצבע פשוט. אם ההלוואה מיועדת למימון אורח חיים שאין באפשרותנו להרשות לעצמנו לאורך זמן, כנראה שלא מדובר ברעיון טוב. במקרים אחרים, הלוואה היא רעיון שאפשר לשקול – למשל כאשר עלינו להחליף את הרכב המשפחתי ברכב אחר ופונקציונלי שישמש אותנו; כדי לממן השכלה שתאפשר לנו או לילדינו לשפר את רמת ההכנסה שלנו; וכאמור גם כדי לבצע שיפוץ בבית.

איך לוקחים הלוואה?

ההחלטה לקחת הלוואה היא רק תחילת הדרך – וישנן עוד שאלות רבות, לצד שיקולים שיש להביא בחשבון כדי לקבל את ההחלטות בדרך להלוואה הנכונה ביותר עבורנו. יש שישאלו מאיזה גיל אפשר לקחת הלוואה, כאשר התשובה היא, שכל מי שיכול לפתוח חשבון בנק יכול גם לבקש הלוואה, וברוב הבנקים, מאפשרים פתיחת חשבון מגיל 16. עם זאת, העובדה שניתן לבקש הלוואה, לא בהכרח אומרת שהיא תתקבל.

שאלה חשובה נוספת היא איך לקבל הלוואה. כדי לענות עליה, חשוב לדעת מיהם הגופים הפיננסיים מהם אפשר לקבל הלוואה. חשוב גם להבין מה היכולת הכלכלית הנוכחית שלנו, כמה כסף נוכל להחזיר מדי חודש ולאיזו תקופה, והאם קבלת ההלוואה אכן תשפר את המצב הכלכלי שלנו, או אולי דווקא תפגע בו. יש להכיר את רשימת המסמכים והטפסים הדרושים כדי שנוכל לקבל הלוואה, כיצד פונים בבקשת הלוואה, ובתוך כמה זמן אנחנו צפויים לקבל תשובה חיובית או שלילית.

איך מחשבים הלוואה?

שאלה חשובה נוספת היא איך מחשבים הלוואה. כלומר, כיצד נדע כמה כסף כדאי לקחת, מה הריבית שנשלם עליו, ומהו הסכום הכולל שנידרש להחזיר – סכום ההלוואה המקורי (הקרן), בתוספת הריבית. חשוב לשים לב שעלינו להחזיר את ההלוואה שקיבלנו מדי חודש בחודש, בתוספת ריבית – שהיא למעשה הרווח שמקבל הגורם המלווה, בתמורה לכך שאיפשר לנו להשתמש בכספו.

איפה הכי משתלם לקחת הלוואה?

בעבר, הכתובת היחידה שהכרנו לבקשה וקבלה של הלוואות, היתה סניף הבנק בו התנהל חשבון הבנק שלנו.

תחרות של ממש לא היתה, כך שהבנק היה חופשי לקבוע שיעור ריבית כפי שנראה לו – ולהרוויח לא מעט על כל הלוואה, מתוך ידיעה שללקוחות אין ברירות אחרות. כיום עומדות בפנינו הרבה יותר אפשרויות לקבלת הלוואה. לצד הבנקים, שחשוב להזכיר כי מרוויחים חלק ניכר מכספם מהלוואות למשקי בית, בזכות הריבית, קיימות גם חברות אשראי שמעניקות הלוואה חוץ בנקאית, כולל הלוואה ללקוחות כל הבנקים. עוד קיימות בשוק חברות מימון, וכן ארגונים העוסקים באשראי חברתי. אופציה נוספת היא נטילת הלוואה מחברת הביטוח המנהלת עבורנו חיסכון.

איך לוקחים הלוואה בתנאים הכי טובים?

כעת הגענו לאחת השאלות החשובות ביותר בתהליך – השאלה שתקבע עד כמה משתלמת תהיה ההלוואה עבורנו, ועד כמה היא באמת תעזור לנו להשיג את מטרותינו, בלי שנצטרך לשלם עליה יותר מדי, ובתנאים הטובים ביותר שאפשר.

כדי לדעת מהי ההלוואה הכי משתלמת, צריך להקדיש לנושא מעט עבודה ולבקש הצעות מכמה וכמה גורמים מלווים, כדי שנוכל להשוות את כלל התנאים בכל הצעה להלוואה.

חשוב לשים לב – גם אם יש גוף כלשהו שמציע הלוואה הכי זולה שיש, אין זה אומר בהכרח שזו הלוואה הכי משתלמת. זאת, מאחר שבנוסף למחיר ההלוואה, כלומר גובה הקרן בתוספת הריבית, יש תנאים נוספים שעלינו להביא בחשבון. מדובר למשל בתקופת ההחזר, לעיתים בערבים, מסמכים המעידים על הכנסות וכן הלאה, וגם בטיב השירות של הגוף ממנו אנו שוקלים לקבל את ההלוואה.

לעתים, הלוואה הכי משתלמת אינה זו שכרוכה בריבית הכי נמוכה מבין כלל ההצעות – אלא זו שמאפשרת לנו לקבל הלוואה במהירות ובנוחות לחשבון הבנק, אך עם אפשרות לקבל שירות יעיל וזריז בכל עת שנרצה.

כך למשל, בעת נטילת הלוואה מחברת אשראי, ייתכן שהריבית תהיה גבוהה מעט מהריבית שנקבל בסניף הבנק שלנו, אך יהיו יתרונות אחרים שיפצו על כך. לדוגמה, האפשרות להגיש בקשה לקבלת הלוואה מהירה אונליין בקלות ובנוחות דרך האתר או האפליקציה של חברת האשראי, ללא צורך בערבים, בתהליך קצר ויעיל – כאשר לעתים אפשר לקבל את ההלוואה לחשבון הבנק בתוך יום עסקים בלבד. כמו כן, מי שמחזיקים בכרטיס אשראי חוץ בנקאי, יכולים לקבל הלוואה חוץ בנקאית דרך כרטיס אשראי.

מה צריך לדעת על פירעון הלוואה?

בעת נטילת הלוואה, אנחנו יודעים מראש מה יהיה גובה הריבית ומה יהיה משך התקופה על פניה נחזיר את ההלוואה, לרוב בתשלומים חודשיים. זאת, מתוך ההערכות שלנו לגבי היכולת להחזיר את ההלוואה בתקופה זו. עם זאת, לעתים הנסיבות משתנות – וקורה שעולה הצורך בפירעון מוקדם של ההלוואה.

עם זאת, סגירת הלוואה לפני הזמן, פירושה הפסד עבור מי שנתן לנו את ההלוואה – שכן בסיכומו של דבר, הוא יקבל פחות ריבית ממה שתכנן. מסיבה זו, בדרך כלל קיימת עמלה שיש לשלם כאשר פורעים את ההלוואה מוקדם יותר. לכן, גם אם חל שיפור מפתיע במצב הכלכלי שלנו, או מתקיימות נסיבות אחרות שבגללן אנחנו שואפים להחזיר את ההלוואה מוקדם יותר – חשוב לדעת מראש מה תהיה העמלה שנשלם על כך, והאם זה אכן ישתלם בסופו של דבר.

סוגייה אחרת הקשורה בפירעון ההלוואה, היא הלוואה עם החזר מאוחר. כלומר, הלוואה שלא מתחילים להחזיר אותה מיד, מדי חודש בחודשו, אלא באיחור מסוים. כגון הלוואה– בה מתחילים לשלם רק כמה חודשים לאחר קבלת ההלוואה, לפי סיכום מראש עם הגוף המלווה.

כמה ריבית משלמים על הלוואה?

זו אולי השאלה שקובעת בסופו של דבר את העלות הכוללת של ההלוואה עבורנו, בשקלול נתונים כגון משך חיי ההלוואה, כלומר מספר החודשים בהם נחזיר אותה, וכן גובה ההחזר החודשי. לסכום זה משמעות גבוהה עבורנו, שכן זהו סכום שיירד מהתקציב החודשי של משק הבית. כלומר, חשוב להיערך היטב ולהבין את המשמעות של ההחזר החודשי להתנהלות הפיננסית שלנו.

הריבית שנשלם על ההלוואה מושפעת מכמה גורמים. אחד מהם הוא ריבית הפריים – כלומר, הריבית שקובע בנק ישראל, בתוספת 1.5%. ריבית זו מהווה מעין בסיס עבור הגופים המעניקים אשראי, בכפוף לתוספות ושינויים. כמו כן, יש מספר סוגי הלוואות וריביות: הלוואות הניתנות בריבית קבועה, הלוואות אחרות הן בריבית משתנה.

בשורה התחתונה, הלוואות הן נושא רווח בשיח הישראלי כבר לא מעט שנים. במיוחד כיום, כשיוקר המחיה עולה מיום ליום וישראלים רבים עוד יותר מוצאים עצמם במשיכת יתר בחשבון הבנק, עליה הם משלמים ריבית גבוהה מאוד. הלוואה הנלקחת בתשומת לב ובתכנון מקדים, יכולה לא רק לפתור צרכים נקודתיים אלא לסייע בסגירת המינוס באופן הדרגתי, ולשפר את המצב הפיננסי.

עם זאת, הלוואה היא גם התחייבות גדולה שאנחנו לוקחים על עצמנו. אי עמידה בפירעון ההלוואה ופיגור בהחזרים שלה, יכולים לגרור אותנו מטה ולפגוע במצבנו הכלכלי במקום לשפר אותו. לכן, לפני שנכנסים לתהליך זה, חשוב להבין לעומק את המשמעויות שלו, ולברר עם עצמנו כמה כסף באמת אנחנו צריכים, מה גובה ההחזר החודשי שנוכל לעמוד בו ולאורך זמן, וכיצד נתאים את ההתנהגות הפיננסית שלנו למצב החדש, כדי להפיק את המיטב מההלוואה שקיבלנו ולשפר את מצבנו.

* המלווה ישראכרט מימון בע"מ. בכפוף לאישור המלווה ותנאיה. אי עמידה בפירעון ההלוואה או האשראי עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל.

**תקופת ההלוואה היא מ-18-100 תשלומים.

***הפרסום איננו מהווה הצעה ו/או התחייבות למתן הלוואה/אשראי.

****ההלוואה תועמד תוך יום עסקים.

*****דחיית החזר ההלוואה בכפוף לתשלום ריבית גישור.

*****מידע כללי בלבד. אין לראות באמור משום המלצה ו/או ייעוץ מכל סוג שהוא.