זקוקים לעזרה כלכלית? איך לבקש הלוואה ומה כדאי שניקח בחשבון

איך לבקש הלוואה - כך תיערכו ואלה הפרמטרים שאתם חייבים לקחת בחשבון. וגם: מי הגופים שמספקים כיום הלוואות ומה ההבדלים ביניהם?

רגע לפני שאנחנו שוקלים לקחת הלוואה הדבר שהראשון שכדאי שנבדוק הוא מצבנו הכלכלי, עוד לפני שנתחיל בכלל לבחון מי ומה הגופים המלווים בשוק הישראלי מציעים לנו. לקוח שמחזיר את חובותיו ועומד בתשלומים השוטפים, לא יתקשה כיום לקבל הלוואה. למעשה, בישראל פועלים נכון ל-2022 עשרות גופים מסוגים שונים אשר מציעים הלוואות מיידיות. השאלה הראשונה לא אמורה להיות איך לבקש הלוואה והאם יימצא גורם שיסכים להלוות לכם כסף,  אלא האם אתם יכולים לעמוד בהחזרי ההלוואה כנדרש?

איך תדעו? קודם כל, לפי בדיקת כושר ההחזר שלכם, שמוגדר כסכום הכסף הפנוי שנותר בידיכם מדי חודש, לאחר קיזוז סך ההוצאות מסך ההכנסות החודשיות. ההחזרים החודשיים בהלוואה שתיקחו אמורים להיות קטנים או לכל היותר שווים לכושר ההחזר שלכם. כך תימנעו מהחלקה במדרון מאוד חלקלק, שבסופו תאלצו לקחת עוד הלוואה. 

איך לבקש הלוואה: מה הכי מתאים לכם?

אם מיד אחרי שהבנתם איפה אתם עומדים מבחינה כלכלית ואחרי שעשיתם כל מה שאפשר על מנת להפחית הוצאות ולהגדיל הכנסות, תוכלו לגשת לשלב החיפוש ולמציאתה של ההלוואה המתאימה ביותר לכם. זו לא משימה פשוטה, מאחר שבתהליך הבחירה כלולים מספר רב של גורמים. להלן החשובים שבהם:

מטרת ההלוואה

אל תתפתו לקחת הלוואה כדי לממן חופשה ארוכה ויקרה לחו"ל, זה רק יחמיר את מצבכם הכלכלי. נסו להבין עם עצמכם ועם בני משפחתכם מה מטרת ההלוואה, מהי הסיבה שאתם זקוקים לה. הבנקים ומוסדות פיננסיים אחרים אמנם מעניקים בשנים האחרונות "הלוואות לכל מטרה", שבהן נוטלי ההלוואות לא נדרשים לספק סיבות והסברים, אבל הלוואות אלו בדרך כלל פחות "תפורות" אישית לפי צרכי הלקוחות וגם לרב יותר יקרות.

גובה הריבית

הריבית היא אמנם הגורם הכי בולט להשוואה בין הלוואות, אך לא תמיד היא גם הגורם הכי חשוב. הגופים המלווים קובעים את גובה הריבית לפי יכולת ההחזר מבקשי ההלוואה, בין השאר על ידי קבלת מידע מלשכות האשראי (בכפוף להסכמת הלקוח) ומאגר האשראי של בנק ישראל, שאחראים החל מ-2019 גם על דירוגי האשראי האישיים בישראל.

ריבית קבועה או משתנה

אחת השאלות החשובות בנוגע להלוואות היא האם הן מוצמדות – ולאיזה גורם משתנה? ריבית, מדד מחירים לצרכן או מטבע זר. הלוואות שניתנות בריבית קבועה לאורך כל משך ההלוואה נחשבות בסיכון נמוך יחסית, אך הלווה ישלם עליהן בדרך כלל שיעור ריבית גבוה יותר. לעומת זאת, הלוואה בריבית משתנה, למשל כזו שצמודה לדוגמא לריבית במשק הישראלי, יכולה להיות נמוכה מאוד כשהריבית נושקת לאפס (וזה אכן המצב כבר יותר מעשור), אולם כל העלאה בריבית תגרור העלאה גם בריבית ההלוואה.

זה בדיוק המצב שבו מצויים כיום נוטלי המשכנתאות בארץ, שרובם העדיפו ובצדק לקחת אחוזים ניכרים מהמשכנתא בריבית משתנה, אבל מתחילים לדאוג בחודשים האחרונים בגלל הערכות שהריבית בישראל תתחיל לעלות כבר במחצית השנייה של 2022.

החזרים חודשיים

אחת השאלות הקריטיות בכל הלוואה היא כמה כסף תאלצו להחזיר בכל חודש - ומאילו מרכיבים של ההלוואה. כל הלוואה בנויה משני חלקים: הקרן, כלומר: סכום הכסף שניתן לנו בהלוואה; והריבית, שהיא למעשה מחיר הכסף והסיבה שכל אותם גופים פיננסים עומדים בתור כדי להעניק לכם הלוואות.
 
קיימים כמה סוגי החזרים להלוואות:

• לפי לוח שפיצר - תשלום קבוע למשך כל תקופת ההלוואה, אבל בשיטה שבה בתחילת ההלוואה ולפחות עד מחציתה התשלום נלקח יותר מהריבית ופחות מהקרן. לכן, אם לקחתם לדוגמא הלוואה בסך 80 אלף ואחרי חצי שנה הקרן עדיין עומדת על סכום כמעט זהה, זה בגלל שעד כה הכסף נלקח בעיקר מהריבית.
• לפי שיטת קרן שווה - לפי שיטת חישוב זו, סכום ההחזר החודשי הולך ופוחת במשך ההלוואה. למעשה, ההחזר החודשי על הקרן קבוע לכל תקופת ההלוואה, אך ההחזר על הריבית פוחת בהדרגה.
• החזרי "גרייס" - תקופה מוגדרת מראש בתחילת ההלוואה שבה משולם רק חלק קטן מתשלומי ההלוואה, בדרך כלל רק הריבית. 
• החזרי בלון - השיטה הראשונה, בלון חלקי, מאפשרת לשלם רק את הריבית בכל חודשי הלוואה, עם תשלום הקרן במלואה בסיום מועד ההלוואה. השיטה השנייה, בלון מלא, מאפשרת לשלם את מלוא סכום ההלוואה כולל הריבית בתשלום אחד, בסיום מועד ההלוואה. שתי השיטות יכולות להתאים לכם רק אם יש או יהיה לכם סכום גדול מוכן לתשלום בסיום ההלוואה.

פיגור בתשלומים

כדאי מאוד שתבדקו עוד לפני שאתם שואלים את עצמכם "איך לקבל הלוואה", מה יקרה במקרה של אי עמידה בתשלומים. רוב החברות יטילו עליכם ריבית פיגורים בשיעור דו-ספרתי, שתייקר מאוד את מחיר הכסף שלקחתם, גם אם בהמשך תצליחו לחזור למסלול ולשלם בזמן. כמו כן, אי עמידה בפירעון ההלוואה עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל. ומעבר לכך, אי עמידה בתשלומי הלוואה תפגע בדירוג האשראי האישי שלכם ועלולה להוביל לסירוב של הגוף המלווה להעניק לכם הלוואות נוספות בעתיד. במקרה הספציפי של נטילת הלוואה מול חיסכון פנסיוני, אי עמידה בתשלומים תוביל גם לקיזוז החיסכון הזה ולפגיעה בפנסיה שלכם.

פירעון מוקדם

פירעון מוקדם הוא מבחינה מסוימת הצד ההפוך של אי היכולת לעמוד בתשלומים: אתם לא רק עומדים בתשלומים, אלא מסוגלים גם להחזיר את ההלוואה בתשלום אחד גדול, לפני מועד סיומה.
נהדר, לא? אז זהו, שמבחינת הגופים המלווים אין כאן שום סיבה לחגיגה. הם לקחו סיכון במתן הלוואה ומצפים לגרוף בתמורה רווחי ריבית. לכן, כדאי לבדוק האם הגוף המלווה, בעיקר הבנקים, משיתים עליכם קנסות, עמלות וכדומה כדי לכאורה לספוג את ההפסד שנגרם להם כתוצאה מהפירעון המוקדם.

עמלות

אפרופו עמלות, מומלץ לבדוק האם הן קיימות בהלוואה שלכם עם או בלי קשר לפירעון מוקדם. כל עמלה בהלוואה מייקרת את מחיר ההלוואה.

רמת השירות

הלוואה היא בדרך כלל מערכת יחסים לטווח ארוך. מומלץ לוודא שבימי שגרה ומשבר יהיה מישהו מהצד השני שיידע לספק לכם עזרה במקצועיות, יעילות ולא פחות חשוב - באדיבות. זה כבר לא חייב כמובן להיות במוקדים טלפוניים מאוישים, אלא גם ואולי בעיקר בנוכחות דיגיטלית באפליקציה, באתר ובשאר הנכסים הדיגיטליים של הגוף המלווה.

זהות הגוף המלווה

פרמטר קריטי בכל הלוואה בעל כלל אצבע ראשון: אם אתם לא מכירים או לא שמעתם על הגוף שממנו החלטתם לקחת הלוואה, זו בעיה. גופים קטנים ולא מוכרים פועלים לפעמים מחוץ לגבולות הפיקוח של הרגולטורים על הלוואות, ואינם מחויבים לכללים ולסייגים שלהם.

עם זאת, בישראל פועלים יותר מ-40 גופים פיננסיים לגיטימיים שמציעים הלוואות ומקבלים מידע ממאגר הנתונים של בנק ישראל (בכפוף להסכמת לקוח). בראש הפירמידה נמצאים הבנקים, שעדיין חתומים על רוב ההלוואות לציבור הישראלי, וחברות האשראי, חברות הביטוח ובתי ההשקעות שעומדים בראש המחנה החוץ-בנקאי, כלומר: כל הגופים שאינם בנקים.

בעוד הלוואה בנקאית מכבידה על האובליגו של הלקוח (סך ההתחייבויות שלו מול הבנק), הלוואה חוץ בנקאית* פותחת בפניו קו אשראי חדש, מקביל לקו האשראי הבנקאי שלו. נכון, הריבית בהלוואה חוץ בנקאית לפעמים מעט יותר גבוהה, אבל הגופים החוץ בנקאיים מחפים על כך במהירות מתן ההלוואה ובגמישות בהחזרים. ובכל זאת, תמיד מומלץ לבחון באחריות את תנאי השירות של הגוף המלווה ולבצע השוואה בין ההצעות השונות, זאת במטרה לבחור את ההלוואה שתתאים לנו בצורה הטובה ביותר.

הבדל נוסף הוא שהבנקים מבקשים בדרך כלל מלקוחותיהם להציג מפת דרכים להחזר ההלוואה, בעיקר כדי להוכיח זרם הכנסות עתידי, גם אם בעת בקשת ההלוואה הלקוחות מצויים במשבר פיננסי. לעומת זאת,  הגופים החוץ בנקאיים מגלים על פי רוב גמישות גדולה יותר גם בתחום זה, אולם גם הם מחויבים למגבלות רגולטוריות וכבר לא יכולים לספק הלוואה חוץ בנקאית לכל דורש.

מעבר לבנקים ולגופים החוץ בנקאיים הגדולים, ניתן לקחת הלוואה גם מחברות מימון, חברות ליסינג (למטרת רכישת רכב), אתרי הלוואות חברתיות, מקומות העבודה ואפילו בתוך המשפחה. בכל המקרים חשוב לתעד את תנאי ההלוואה בכתב, בחתימת כל הצדדים. 

בשורה התחתונה, ניסינו להבהיר כאן כי השאלה "איך לבקש הלוואה" לא יכולה ולא אמורה לעמוד בפני עצמה, מנותקת מסבך של שיקולים ושאלות ביניים. ככל שתרבו יידע על מצבכם הכלכלי ועל האפשרויות בשוק ההלוואות, תתקרבו יותר לבחירת ההלוואה שבאמת מתאימה לכם בצורה הטובה ביותר. במקרים מסוימים, ייתכן גם שתחליטו לדחות את לקיחת ההלוואה בכמה חודשים, או שתוותרו עליה לגמרי.

*בכפוף לאישור החברה ותנאיה. המלווה ישראכרט מימון בע"מ. אי עמידה בפירעון ההלוואה או האשראי עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל.
**הפרסום איננו מהווה הצעה ו/או התחייבות למתן הלוואה/אשראי.
***מידע כללי בלבד. אין לראות באמור משום המלצה ו/או ייעוץ מכל סוג שהוא.