מסביב למסגרת: כל הדרכים להגדלת מסגרת אשראי

בעשור האחרון מקודמת בישראל חקיקה פיננסית שמטרתה הגברת התחרות במערכת הבנקאות ובעולמות המימן והאשראי ● אחת התוצאות היא צמצום מסגרות האשראי הבנקאיות ● כל הדרכים להגדלת מסגרת אשראי

לא כולנו מתנהלים בצורה דומה עם הכסף שלנו, אבל אנחנו די בטוחים שכמעט כל מי שיש לו חשבון בנק וכרטיס אשראי – משתמש בדרך כזו או אחרת במסגרת האשראי שלו. לכן, כשנחקק בישראל חוק שנועד לצמצם את מסגרות האשראי בכרטיסים בנקאיים וחוץ-בנקאיים, הדבר אמור לעניין כמעט כל אזרח בגיר במדינת ישראל. כדי להבין כיצד משפיע עלינו השינוי, ומה אפשר לעשות כדי להמשיך בשגרה כלכלית-פיננסית גם לאור חוקי המשחק החדשים, ריכזנו עבורכם כמה שיטות שמטרתן הגדלת מסגרת אשראי.

ראשית, מהי מסגרת אשראי*? כאשר אנו מחזיקים בכרטיס אשראי, השירות שאנו מקבלים הוא למעשה הלוואה זמנית של כסף, שאותה אנחנו מחזירים מדי חודש. כל החודש ההוצאות נרשמות אך לא מופחתות מחשבון הבנק, ובמועד אחד הסכום נפרע. המסגרת היא הסכום המקסימלי שחברת האשראי תתיר ללקוח לעשות בו שימוש, לפני שהוא יקבל אור אדום. המסגרת בכרטיסי אשראי בנקאיים נקבעת על ידי חברת האשראי, אך יחד עם הבנק, כך שלהיסטוריה הבנקאית יש השפעה על גודל המסגרת.

ומי צריך מסגרות אשראי? אנשים פרטיים אמנם זקוקים למסגרות אשראי, אך הן קטנות לעומת המסגרות שלהן זקוקים בעלי עסקים. כך או כך, לעתים נוצר הצורך במסגרת נוספת – בין אם אלה חודשים של פחות הכנסה בקרב עוסקים עצמאים, ובין אם מדובר בצורך במימון התזרים של העסק. מעבר לכך, ב-2017 נחקק חוק בישראל שמטרתו הגברת התחרות בשירותים בנקאיים ופיננסיים, חוק שלו השפעה רבה על היכולת לקבל ולהגדיל מסגרות אשראי.

הגדלת מסגרת אשראי: חוק שטרום והשלכותיו

בעשור האחרון עוברת המערכת הבנקאית והפיננסית בישראל מהפכה שקטה – מתחום ריכוזי המנוהל בידי קומץ נותני שירות, למערכת פתוחה ותחרותית שבה עשרות חברות מציעות את מרכולתן ומתחרות בבנקים. אחת מאבני הדרך בתהליך הזה היתה ללא ספק הקמתה של ועדת שטרום – או בשמה הרשמי "הוועדה להגברת התחרותיות בשירותים בנקאיים ופיננסיים נפוצים", שהוקמה ב-2015.

הוועדה הגישה מסקנות הנוגעות למספר רחב של שירותים פיננסיים משמעותיים, שבהם ניתן להקל רגולציה ולהגביר תחרות. בין היתר נגעו המסקנות להלוואות ופנסיה, הקמת בנקים חדשים, מימון, אשראי קמעונאי, ביטוח פיקדונות, שירותי בנק אוטומטיים, משיכות יתר, שעבוד נוסף לעסקים וסליקת אשראי.

המסקנות הרלוונטיות למסגרת האשראי המליצו להפסיק הנפקת כרטיסי אשראי בנקאיים ל-4 שנים; הקלת הדרישות להקמת אגודת אשראי; יצירת מערכות להשוואת מחירים ומידרוג מעניקי האשראי; ועוד. לקראת סוף 2020 הגיעו בנק ישראל ומשרד האוצר למתווה פשרה שגיבשו לגבי צמצום מסגרות האשראי, ובכך יצא חוק שטרום לדרך.

החוק מאלץ את הבנקים הישראליים הגדולים לצמצם את מסגרות האשראי שהם מעניקים בכ-45%. כלומר, לפי החוק כל בנק צריך לחתוך את המסגרות בכמעט חצי – אך לא מדובר בהפחתה פר כרטיס, אלא בהפחתה כוללת של כל המסגרות שמעניק הבנק. המטרה במהלך הזה היא לאפשר לשחקנים קטנים או חדשים להציע אשראי תחרותי וזול ללקוחות, עם מסגרות אשראי ראויות.

הגדלת מסגרת אשראי: מה עושים כשהמסגרת מתכווצת?

כאמור, לא מדובר על צמצום פרטני של מסגרת האשראי בכרטיסי האשראי הבנקאיים, אלא בצמצום כללי של המסגרות בבנק. עם זאת, באופן טבעי הצמצום יכול להגיע גם לכרטיס הספציפי, וליצור לחץ על תזרים המזומנים הביתי או העסקי. מה עושים במצב שבו מסגרת האשראי מצטמצמת, או לא גדלה בהתאם לצרכים? להלן כמה דרכי התמודדות.

• לדבר עם הבנק

על פניו, כשהבנק מורה לחברת האשראי לצמצם את המסגרת, מה יותר טבעי מלהרים טלפון לבנק? זה נכון, ואכן כדאי לבדוק עם הבנק האם ניתן להגדיל את המסגרת ובאיזו רמה. ואולם כפי שיעידו בעלי עסקים רבים, הבנק אינו שש להגדיל מסגרות, וגם אם כן הסכום הזמין לרוב אינו מספיק. ובכל זאת, כדאי לדבר עם הבנק – ולו כדי להבין אילו תנאים הוא מציע, ולמה המסגרת מצומצמת או לא מספיקה. לאור התחרות המתגברת, המידע הזה יסייע לכם בצעדים אחרים להגדלת המסגרת.

• להנפיק כרטיס אשראי חוץ בנקאי

האפשרות הזו היא למעשה מימוש כוונת המחוקק בכל הנוגע להמלצות ועדת שטרום. לצורך העניין, במידה ומסגרת האשראי שלכם היתה בלתי-מספיקה עבורכם והשנה היתה 2013, לא היו לכם הרבה אופציות מעבר להתחננות מול פקידי הבנק להגדלת המסגרת. עקב שינויים רגולטוריים נרחבים, פתיחת השוק לתחרות וכן חקיקת חוק שטרום – כיום המצב שונה לחלוטין.

כרטיס אשראי חוץ בנקאי מאפשר למחזיקים בו לפעול עם מסגרת אשראי חדשה ונפרדת מזו של הבנק. חברות אשראי חוץ בנקאיות רשאיות להנפיק כרטיסים ולהעניק מסגרות אשראי ללקוחות, בהתאם לדירוג אשראי של הלקוח. לפי נתונים של חברת דירוג האשראי COFACE BDI, כ-80% מהישראלים עומדים בדרישות דירוג אשראי למטרת קבלת אשראי מנותני שירות חוץ-בנקאיים.

מעבר לכך, כרטיסי אשראי חוץ בנקאיים מעניקים למחזיקים בהם הטבות רבות, שבסופו של דבר מתורגמות לכסף. הנחות בבתי עסק, הנחות בטיסות לחו"ל, שירותי פרימיום, הלוואות בתנאים נוחים ועוד.המסגרת.

• לעשות סדר

עוד דרך להשתלט על מסגרת האשראי היא פשוט לעשות סדר בהוצאות ובהכנסות שלנו. ייתכן שהפלירטוט עם המסגרת – בין אם מדובר בעסק ובין אם מדובר במשק בית – נגרם כתוצאה מהתנהלות לא נכונה עם התזרים. לכן צעדים כמו יצירת רשימות, תכנון הוצאות קדימה, רישום הוצאות ומעקב אחר החיובים בכרטיסי האשראי – יכולים להוציא אותנו מהתסבוכת. גם כאן שימוש בכרטיס אשראי חוץ בנראי יכול לסייע, שכן המסגרת הנוספת מאפשרת "לשחק" עם ההוצאות החודשיות, כדי ליצור איזון לקראת החודש הבא.

הגדלת מסגרת אשראי: סיכום

מסגרת האשראי שלנו היא הליווי הטוב ביותר שיש לנו לחיים האישיים או העסקיים. היא תומכת בנו ברגעים שבהם אנו זקוקים לכך, ונמצאת זמינה כך שאנחנו יכולים להתנהל בשקט נפשי ומתוך ידיעה שיש לנו רשת ביטחון. כשהמסגרת מצטמצמת, חשוב להמשיך לשמר את המצב הנוח, ולחפש דרכים להגדיל את המסגרות העמודות לרשותנו. למזלנו, החוקים לקידום התחרות בתחומים הבנקאיים והפיננסיים בישראל מאפשרים לנו להיות גמישים בכל הנוגע למקורות המימון שלנו ולמסגרות האשראי, ומגנים עלינו כצרכנים.

*הנפקת הכרטיס וגובה המסגרת נתונים לשיקול דעתה הבלעדי של המנפיקה ישראכרט בע"מ ו/או ישראכרט מימון בע"מ. בכפוף לתנאי החברה ולתנאים המפורטים באתר, ההטבות עשויות להשתנות מעת לעת. אי עמידה בפירעון ההלוואה או האשראי עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל. ** הפרסום איננו מהווה הצעה ו/או התחייבות למתן הלוואה/אשראי. *** מידע כללי בלבד. אין לראות באמור משום המלצה ו/או ייעוץ מכל סוג שהוא.