הלוואה דיגיטלית: מהי הלוואה חוץ בנקאית, מה היתרונות שלה ואיך מקבלים אותה

להלוואה דיגיטלית יתרונות רבים, המסייעים להתנהלות מדוייקת לצרכינו, ניצול נכון של הכלים המוצעים יסייע לצלוח תקופות מאתגרות. המדריך המלא להלוואה אונליין

מאת: מיטל פיין

משפחות רבות בישראל חוות קשיים כלכליים ומצבים שלא הכירו בשנים האחרונות. המחירים של מוצרים בסיסיים מטפסים ועולים, יוקר המחיה מכביד, ותשלומים קבועים ממשיכים לרדת מחשבון הבנק. דווקא בימים כאלה כדאי לבחון כלים שיסייעו לעבור את התקופה המורכבת הזו.

הלוואה חוץ בנקאית, שלרוב גם הינה הלוואה דיגיטלית, היא הלוואה שמוענקת מחברות האשראי, חברות ביטוח ועוד, וניתנת בנוסף למסגרת האשראי בבנק. בנוסף, הלוואה חוץ בנקאית היא הלוואה שניתנת לכל מטרה ויכולה להגיע לעד 200,000 ש"ח כאשר אין בה צורך לערבים או בטחונות. לרוב, היא תהיה בריבית משתנה – לעיתים היא אף תהיה נמוכה יותר מהריבית על המינוס. האפשרות הזו עשויה להשאיר לכם מרווח נשימה במידה ותזדקקו לו.

היתרון של הלוואה דיגיטלית הוא העלות הנמוכה לעומת הלוואה אחרת וזאת משום שלרוב אין דמי הקמת הלוואה. ישראכרט, למשל, מעניקים הנחה של 0.5 אחוז על הריבית למי שלוקח הלוואה באונליין.  יתרון נוסף וחשוב: אתם יכולים לעקוב אחר ההלוואה בכל חודש דרך האפליקציה, ואפילו לקבוע את ההחזר החודשי שלה.

כאשר אתם באים לבקש הלוואה, לפני שאתם בודקים מאיפה לקחת את ההלוואה המדוברת, עליכם לבדוק האם אתם יכולים לעמוד בהחזרים שלה. כדי לעשות זאת, ישנם מספר שלבים שחשוב להתייחס אליהם: תחילה נשאל את עצמנו מהי מטרת ההלוואה – האם זהו משהו שיכול להטיב את המצב הכלכלי שלכם או עשוי רק להזיק לכם בהמשך הדרך. בנוסף, חשוב לזכור כאשר ניגשים לקבוע את ההחזר החודשי, לבחור סכום שתוכלו לעמוד בו כשכלל האצבע המומלץ הוא החזר בגובה של עד 30 אחוז מההכנסות החודשיות. אם הסכום מתווסף להלוואת המשכנתא, כדאי לפרוס אותו לתשלומים נמוכים יותר, כדי שיחד עם המשכנתא יהווה החזר של 30 אחוז מההכנסות.

כמה כללים לקביעת ההחזר החודשי המתאים לכם:

גובה ההחזר תלוי כמובן בשני מרכיבים עיקרייים : הסכום הכולל שאנו לוקחים, ותקופת ההלוואה – פרק הזמן במהלכו אנו מחזירים אותה. ככל שהתקופה קצרה יותר, הסכומים יהיו גבוהים יותר, ולהפך. כדי לדעת באיזה החזר חודשי נוכל לעמוד, כדאי לבדוק מספר נתונים:

1. ההכנסות הקבועות הנוכחיות שלנו – כמו למשל תלושי השכר או דמי שכירות מדירה שבבעלותנו.

2. הכנסות שעתידות להכנס לחשבון הבנק שלנו – כמו העלאה צפויה במשכורת, קרן השתלמות שנפתחת או אפילו ירושה בסכום משמעותי שאמורה להגיע.

3. התחייבויות כספיות קיימות – כמו משכנתא או הלוואות אחרות, ומתי נסיים להחזיר אותן. 4. שינויים צפויים במשק הבית – למשל, תוספת של ילדים למשפחה, הפסקת עבודה של אחד המפרנסים וכן הלאה.

5. גמישות ההוצאות – האם ניתן לצמצם את ההוצאות החודשיות. כלל אצבע נוסף בתחום כלכלת המשפחה הוא שתמיד אפשר לקצץ בהוצאות: להכין רשימה מראש רשימת קניות לסופר, לעבור על רשימת ההורדות של כרטיסי האשראי ולבטל מנויים מיותרים שהולכים אתכם שנים וייתכן שאתם כבר לא מנצלים אותם. כל מה שלא נזקקתם לו בשלושת החודשים האחרונים יכול להימחק, להוזיל חשבונות תקשורת יקרים, לנסות להימנע מהקפה ההוא בדרך לעבודה, ועוד. פעמים רבות ויתורים קטנים ולא מורגשים, יוכלו להוסיף לכם מאות שקלים בחודש לתקציב המשפחתי. לפעמים זה יהיה בדיוק הסכום אותו נרצה להחזיר בהלוואה וכך לא נרגיש הכבדה על התקציב.

אילו פתרונות תשלום קיימים?

ישראכרט מציעה ללקוחותיה סל עשיר של פתרונות: נשאר רק לבחור מה מתאים לכם, נכנסתם לדירה חדשה הדורשת שיפוץ אך אתם חוששים להכביד על המשכנתא? ניתן לקחת הלוואה דיגיטלית ולהתחיל להחזיר את התשלומים בעוד מספר חודשים. בצורה זו תוכלו להתארגן טוב יותר גם מבחינת ההכנסות המשפחתיות וגם תפקחו טוב יותר על ההוצאות. המהלך הוא פשוט: במשך מספר חודשים תחזירו רק את הריבית. למשל אם לקחתם הלוואה של עשרת אלפים שקלים וההחזר הוא של 500 ש"ח בחודש, תחזירו בחודשים הראשונים רק כמה עשרות שקלים, עד שתוכלו להתאים את התקציב שלכם.

אפשרות נוספת היא איחוד הלוואות. רבים מחזיקים ביותר מהלוואה אחת: תשלום על הלימודים, הלוואה לרכישת הרכב החדש ועוד ועוד. כאשר לכל הלוואה סכום חיוב אחר וריבית שונה. מה אם במקום לשלם מספר הלוואות ומספר ריביות ניתן יהיה לשלם עבור הלוואה אחת? איחוד הלוואות מאפשר לנו למצוא הלוואה בתנאים שיטיבו איתנו אף יותר מקודם, ולרוב תהיה גם עם ריבית משתלמת יותר מאשר מספר הלוואות שונות. אפשרות נוספת, שיכולה לסייע היא עצירת תשלומים -  בתקופה עם הוצאות רבות מהרגיל, וחשש לאי עמידה בהחזר או חריגה מהמסגרת, ניתן לבקש עצירה של תשלומי ההלוואה לעד שלושה חודשים – שיוחזרו בתום תקופת ההלוואה. כאשר בחודשים בהם נעשתה העצירה, ממשיכים לשלם את ריבית ההלוואה כרגיל. שיטה זו מתאימה במיוחד למי שיודעים כי סכום כסף צפוי להיכנס לחשבון בשנה הקרובה, אם ממכירת נכס או מתגמול גבוה שעומד להגיע או אפילו תחילתה של עבודה חדשה.

בנוסף, ניתן לקחת הלוואה על מסגרת האשראי בכרטיס האשראי שלכם - אם המסגרת שלכם היא 30,000 ש"ח ואתם יודעים שבדרך כלל אתם מנצלים מסגרת של 2,000 ש"ח, אתם יכולים לקבל הלוואה עד לסך של 28,000 ש"ח. כאשר לרוב חברת ישראכרט עשויה להגדיל במעט את המסגרת על מנת שעדיין ניתן יהיה להשתמש בכרטיס.

בשורה התחתונה: הלוואה היא מוצר פיננסי שאם הוא מתוכנן היטב – הוא יכול לסייע לעבור תקופה כלכלית מאתגרת. כדאי לקרוא היטב את מגוון הפתרונות, ולפני נטילת ההלוואה, חשוב להבין מה גובה ההחזר החודשי המתאים – וגם להכיר את האפשרויות המתחדשות השונות.

*בכפוף לאישור החברה ותנאיה. המלווה ישראכרט בע"מ ו/או ישראכרט מימון בע"מ ו/או הבנק בו מתנהל חשבונך. אי עמידה בפירעון ההלוואה או האשראי עלולה לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל. ההלוואה תועמד תוך יום עסקים. אין בהודעה זו כדי לחייב את המלווה בהעמדת האשראי באופן מלא או חלקי ולמלווה תהא את שיקול הדעת המוחלט באם להיענות לבקשה או לדחותה. דחיית החזר ההלוואה כפופה לתשלום ריבית גישור ותדחה את מועד סיום תקופת ההלוואה. תקופת ההלוואה היא מ-18-100 תשלומים. ההנחה משיעור הריבית המוצעת ללקוח. בתוקף עד 31.12.24