מה זה מחשבון הלוואה ואיך להשתמש בו?

ההחלטה לקחת הלוואה היא לא פשוטה, ובדרך כלל מלווה בהרבה התלבטויות, בירורים ושאלות. אחרי הכל, מדובר בהתחייבות פיננסית שתשפיע על משק הבית למשך תקופה לא קצרה, כל עוד ההחזר הכספי יורד מדי חודש, ואולי מונע הוצאות שוטפות אחרות של המשפחה.

עבור מי ששוקל לקחת הלוואה, כדאי להכיר כלי חשוב שיכול לסייע בקבלת ההחלטה: מחשבון הלוואה, אליו מזינים את הפרטים כמו סכום ההלוואה, הריבית ותקופת ההחזר, כדי להבין מה צפוי להיות סכום ההחזר הכולל וכיצד הוא ישפיע על המצב הכלכלי של הלווה. בכתבה זו נסביר מהו מחשבון הלוואה ואיך משתמשים בו, וגם מהם הפרמטרים המשפיעים על עלות ההלוואה, ומה חשוב לבדוק כששוקלים לקחת אחת.

איך לחשב החזר הלוואה בעזרת מחשבון הלוואה?

ישנם שלושה פרמטרים מרכזיים שמשפיעים על גובה ההחזר ההלוואה, והם: סכום ההלוואה, גובה הריבית, ומשך תקופת ההחזר. ההשפעה בין כל אלה היא הדדית. כך למשל, אם סכום ההלוואה גבוה ותקופת ההחזר קצרה יחסית, המשמעות היא שגם ההחזר החודשי יהיה גבוה. אם תקופת ההחזר מתארכת, ההחזר החודשי יהיה נמוך יותר שכן הוא יתפרס על פני יותר חודשים, אך הריבית תשולם למשך תקופה ארוכה יותר - כלומר, סך החזר ההלוואה שתשלמו בסופו של דבר יהיה יקר יותר.

כשעובדים עם מחשבון הלוואה, כדאי "לשחק" עם הפרמטרים - למשל, להזין תקופות החזר שונות, כדי לראות כיצד הן משפיעות על גובה ההחזר, וגם על העלות הכוללת של ההלוואה. חשוב לזכור כי מחשבון ההלוואה מספק תוצאה משוערת, וכי בפועל, ייתכן שגובה ההחזר יהיה שונה. עם זאת, גם ההערכה היא כלי חשוב כשמנסים להבין אם ההלוואה מתאימה במקרה ספציפי, ובאיזו תקופת החזר עדיף לבחור.

ניקח לדוגמה הלוואה בסכום של 100 אלף שקלים ובריבית של 8%. אם תקופת ההחזר תהיה 15 חודשים, ההחזר החודשי המשוער, על פי המחשבון, יהיה כ-7,028 שקל, והמחיר הכולל של ההלוואה יהיה כ-105,416 שקל. הארכת תקופת ההחזר ל-24 חודשים תוריד את ההחזר החודשי לכ-4,523 שקל, אך המחיר הכולל של ההלוואה יעלה לכ-108,545 שקל.  

מהי ריבית על הלוואה ואיזה סוגי ריבית יש?

מי שלוקח הלוואה, נדרש להחזיר לא רק את הסכום המקורי שלה, אלא גם ריבית - שהיא המחיר של ההלוואה, או במילים אחרות, הרווח של הגורם המלווה והסיבה לכך שהוא הסכים מלכתחילה לעסקה. כששוקלים לקחת הלוואה, כדאי לדעת כי קיימים במשק כמה סוגים מרכזיים של ריבית, וכל אחד מהם יכול להשפיע בצורה שונה על העלות הכוללת של ההלוואה.

• ריבית הפריים:

  ריבית המבוססת על הריבית שקובע בנק ישראל מעת לעת, בתוספת של 1.5%. מלווים רבים מציעים הלוואות המבוססות על ריבית פריים. המשמעות היא ששינוי בריבית בנק ישראל, ישנה גם את הריבית על ההלוואה - למעלה או למטה.

• ריבית קבועה:

  מדובר בריבית שאינה משתנה לאורך חיי ההלוואה, וידוע מראש מה השיעור שלה. כלומר, אפשר לדעת מראש מה יהיה גובה ההחזר החודשי לכל אורך חיי ההלוואה, וגם מה תהיה העלות הכוללת.

• ריבית משתנה:

  כשמה כן היא - ריבית שמשתנה לפי פרמטרים שונים שקבועים בתנאי ההלוואה. הריבית יכולה לעלות, ואז לייקר את ההחזר החודשי וגם את העלות הכוללת; אך היא יכולה גם לרדת, ואז להוזיל את ההחזר ואת המחיר הכולל.

מה כדאי לבדוק כשחושבים על הלוואה?

כלל אצבע חשוב בהלוואות הוא לקחת את הסכום המינימלי הדרוש, ולא יותר מכך. אמנם כששוקלים הלוואה, קל להתפתות לקחת עוד כסף, מעבר למה שצריך. אבל בסופו של דבר, כל שקל נוסף שניתן כהלוואה, יוחזר בריבית - כלומר ייקר עוד את ההלוואה.

גם בהחלטה על תקופת ההלוואה, כדאי לשקול היטב את הרווח וההפסד בכל תרחיש. הארכה של תקופת ההלוואה יכולה להיראות נוחה, בשל ההחזר החודשי הנמוך יותר; אך היא תתבטא גם בתשלום של ריבית גבוהה יותר ובייקור של העלות הכוללת.

שיקול חשוב נוסף הוא היכולת לעמוד בהחזר החודשי לאורך זמן. כדי לבדוק זאת, יש להביא בחשבון את ההכנסות הצפויות בתקופת ההלוואה, והאם יחול בהן שינוי כלשהו: לדוגמה, קידום בדרגה שיוביל לעליית שכר, או אולי דווקא יציאה ללימודים והורדה באחוזי המשרה, שתצמצם את השכר. כך גם לגבי שינויים נוספים, כמו התרחבות המשפחה שתביא לגידול בהוצאות, או פתיחת קרן השתלמות שתקל על החזר ההלוואה.

סוגי הלוואות שחשוב להכיר: הלוואת בלון וגרייס

שני מונחים מעולם ההלוואות שכדאי להכיר הם הלוואת בלון והלוואת גרייס. בהלוואת בלון, למעשה לא מחזירים כלל את ההלוואה במשך כל התקופה (או שמחזירים רק את הריבית), וכל הסכום מוחזר בסוף התקופה בתשלום אחד. הלוואה מסוג זה מתאימה למי שיודע מראש כי צפוי להגיע אליו סכום כסף משמעותי שיאפשר לו להחזיר את מלוא הסכום בבת אחת.

הלוואת גרייס אינה סוג נפרד של הלוואה, אלא בעצם גמישות בתנאי ההלוואה. מדובר בתקופה בת כמה חודשים בתחילת ההלוואה בה אפשר לא לשלם את החזרי ההלוואה החודשיים, אלא רק את הריבית. את ההחזרים הללו משלמים בסוף התקופה בתוספת ריבית והם מאריכים את תקופת ההלוואה, כך שחשוב להביא בחשבון את הייקור הכולל של ההלוואה.

ישראכרט עושים סדר בהלוואות

בישראכרט תוכלו להיעזר במחשבון הלוואה בו ניתן להזין את הפרמטרים השונים המשפיעים על גובה ההחזר החודשי, ולהבין איך כל שינוי בהם משפיע על העלות הכוללת - מידע חשוב שעוזר להבהיר את התמונה. בנוסף, אם אתם עדיין מתלבטים ויש לכם שאלות לפני לקיחת הלוואה, תוכלו להיעזר במוקד ההלוואות הטלפוני של ישראכרט, המאויש בידי נציגים אנושיים איתם ניתן להתייעץ, לקבל הבהרות למונחים לא מוכרים ולקבל החלטה מדויקת יותר.

מעבר לכך, ההלוואות החוץ בנקאיות של ישראכרט מאפשרות ליהנות מתהליך דיגיטלי נוח ופשוט, כולל אפשרות לקחת הלוואה אונליין ולקבל הנחה של 0.5% על הריבית - מה שיכול להפחית באופן משמעותי את העלות הכוללת של ההלוואה. לאחר קבלת ההלוואה, ניתן לנהל אותה בצורה שוטפת דרך האפליקציה של ישראכרט, לעקוב אחרי ההחזרים, להבין את מצב ההלוואה בכל רגע ולשמור על שליטה טובה יותר בהתנהלות הכלכלית. בנוסף, תהליך האישור מהיר יחסית, כך שבמקרים רבים ניתן לקבל את הכסף בתוך זמן קצר, בכפוף לתהליך בדיקה והתאמה אישית.

*המלווה ישראכרט מימון בע"מ. בכפוף לאישור המלווה ותנאיה. אי עמידה בפירעון ההלוואה או האשראי עלולה לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל. אין בהודעה זו כדי לחייב את המלווה בהעמדת האשראי באופן מלא או חלקי ולמלווה תהא את שיקול הדעת המוחלט באם להיענות לבקשה או לדחותה. דחיית החזר ההלוואה עד 3 חודשים בכפוף לתנאי האישור ולתשלום ריבית גישור כמפורט בטופס הבקשה ותדחה את מועד סיום תקופת ההלוואה. תקופת ההלוואה היא מ 18-100 תשלומים. ההנחה משיעור הריבית המוצעת ללקוח. בתוקף עד 31.12.26