מה זה אובליגו ואיך הוא משפיע על קבלת אשראי והלוואות?

להיות מבוגר אחראי זה לא קל. הרגע בו אנחנו מבינים שגורלנו בידנו ושאנחנו אלה שנדרשים לנהל את כל היבטי החיים שלנו, הוא מאתגר - וזה נכון שבעתיים כשמדובר בפיננסים. למי שלא למד כלכלה ולא שותה טבלאות אקסל בארוחת בוקר, מונחים רבים שבהם משתמשים הבנקים ושאר אנשי המקצוע נשמעים מסובכים ובלתי מובנים. אבל המילים האלה משפיעות עלינו מאוד - וחשוב להבין אותן.

אחד המונחים שחשוב להכיר הוא אובליגו. מדובר במושג מפתח שלא פעם יקבע אם נצליח לקבל הלוואה או אשראי מהבנק או ממקור אחר, וגם מה יהיה גובה הריבית שנידרש לשלם. בכתבה זו נסביר מהו אובליגו, מה המשמעות של אובליגו גבוה - וכיצד אפשר להתמודד איתו.

מה זה אובליגו?

המילה אובליגו, בלטינית, פירושה התחייבות - ובעולם הפיננסי, המשמעות היא סך כל החובות וההתחייבויות של לקוח למוסד פיננסי מסוים ברגע נתון. חשוב לא להתבלבל: המינוס בחשבון העו"ש, אם יש כזה, נכלל גם הוא באובליגו, שכן אובליגו הוא סך החובות שלנו, ומינוס בעו"ש נחשב מבחינה פיננסית כסוג של "הלוואה" או חוב.

האובליגו כולל את ההתחייבויות הפיננסיות שכבר לקחתם על עצמכם, וגם כאלה שעשויות להפוך לחוב בפועל. למשל: יתרת ההלוואות שעדיין לא הוחזרה, מינוס שנוצל מתוך מסגרת האשראי, עסקאות בתשלומים בכרטיס אשראי שעדיין לא ירדו, וגם ערבויות שנתתם לאחרים. כלומר, גם אם הכסף לא יוצא מהחשבון ממש היום, מבחינת הגוף המלווה הוא עדיין חלק מהתמונה הכלכלית שלכם.

במילים פשוטות, אפשר לחשוב על אובליגו כמו על משקולת פיננסית. ככל שיש לכם יותר התחייבויות פתוחות, המשקולת הזו כבדה יותר. אבל המשקל שלה לא נמדד רק לפי הסכום עצמו, אלא גם ביחס ליכולת ההחזר שלכם. אותו אובליגו יכול להיות סביר עבור אדם עם הכנסה גבוהה ויציבה, אבל כבד ומכביד עבור משק בית עם הכנסה נמוכה יותר או הוצאות חודשיות גבוהות. לכן, ככל שהאובליגו גבוה יותר ביחס להכנסות וליכולת ההחזר, כך הגוף המלווה עשוי לראות בכם לקוחות בסיכון גבוה יותר - מה שעלול להשפיע על הסיכוי לקבל אשראי נוסף, וגם על התנאים והריבית שיוצעו לכם.

מה קורה כשהאובליגו גבוה?

כשהאובליגו של לקוח מתקרב לתקרת האשראי שהוקצתה לו, או כשהוא גבוה מאוד ביחס ליכולת ההחזר שלו, הוא מסומן כסיכון גבוה יותר בעיני הבנקים. לסימון הזה יש כמה תוצאות אפשריות - כשהראשונה שבהן היא סירוב לבקשות אשראי חדשות, מאחר שהבנק מאמין שאותו לקוח לא יכול להחזיר עוד כסף, מעבר להתחייבויות שכבר לקח על עצמו. גם אם הבנק יאשר אשראי נוסף, הוא עשוי לדרוש ריבית גבוהה יותר כדי לפצות על הסיכון הגבוה.

אבל בבעיית האובליגו אפשר להיתקל גם בתרחישים אחרים, ולא רק בבקשת הלוואה. לדוגמה, בקשות להגדלת מסגרת העו"ש או מסגרת כרטיס האשראי נבחנות תמיד מול האובליגו הקיים. לעיתים קרובות מדי, לקוחות מופתעים לגלות שהם "חסומים" בבנק דווקא כשהם זקוקים לכסף בדחיפות, רק כי לא עקבו אחרי הצטברות התשלומים העתידיים והערבויות באובליגו שלהם.

איך מתמודדים עם אובליגו גבוה?

אובליגו הוא לא גזירת גורל - אפשר להתמודד איתו גם כשהוא גבוה, ובניהול נכון של האפשרויות העומדות בפניכם, ייתכן שתוכלו להתגבר על הבעיה. הנה כמה דרכים להקל מעט (או הרבה) את מחנק האשראי:

• ניהול נכון של התחייבויות

השלב הראשון בהתמודדות עם אובליגו גבוה הוא להבין בדיוק מה מצב ההתחייבויות שלכם, ולא להסתמך רק על יתרת העו"ש או על התחושה ש"יהיה בסדר". הרבה פעמים אנשים מגלים רק ברגע שבו הם צריכים אשראי נוסף, עד כמה הצטברו להם התחייבויות לאורך הזמן. לכן, מומלץ לעצור אחת לתקופה ולעשות סדר: לעבור על פירוט החיובים בכרטיסי האשראי, לבדוק אילו הלוואות עדיין פעילות ומה גובה ההחזר החודשי עליהן, לראות כמה תשלומים עתידיים עדיין צפויים לרדת, ובמקרה שחתמתם ערבות לאחרים - לבדוק מה מצבה והאם קיימת חשיפה כלשהי. המטרה היא לקבל תמונה מלאה וברורה של כל ההתחייבויות הקיימות, כדי להבין מה באמת נכנס לתקציב החודשי ומה עלול להכביד עליו בהמשך.

• לצמצם חלוקה לתשלומים בכרטיס האשראי

כדאי גם להיזהר מפיצול של יותר מדי רכישות לתשלומים, גם אם כל תשלום חודשי בפני עצמו נראה קטן ולא משמעותי. בפועל, כל עסקה כזו מצטרפת להתחייבויות שכבר קיימות ומגדילה את האובליגו, משום שמבחינת הבנק או הגוף המלווה מדובר בכסף שכבר התחייבתם לשלם בעתיד. כשמצטברות הרבה עסקאות בתשלומים במקביל, הן עלולות להכביד על היכולת לקבל אשראי נוסף בהמשך, גם אם ההתנהלות השוטפת שלכם נראית תקינה. לכן, לפני שבוחרים לפרוס רכישה לתשלומים, כדאי לבדוק האם זה באמת נחוץ והאם ההחזר העתידי משתלב בצורה נוחה בתקציב החודשי.

• פריסה מחדש של חובות (איחוד הלוואות)

לפעמים, מה שיוצר את מחנק האשראי הוא לא גובה החוב הכולל, אלא הפיזור שלו. החזר חודשי של שלוש הלוואות שונות הוא גם מסובך יותר ביורוקרטית, וגם, ככל הנראה, יקר יותר. איחוד של כמה הלוואות להלוואה אחת גדולה עם פריסה ארוכה יותר יכול להוריד את סכום ההחזר החודשי ולשפר את השליטה שלכם בתקציב, כמו גם את מצב האובליגו.

• שילוב מקורות מימון נוספי

פתרון נוסף להתמודדות עם אובליגו מעיק הוא שילוב נכון של מקורות מימון, ולא להסתמך רק על המסגרת הבנקאית. במקרים מסוימים, שימוש בכרטיס אשראי חוץ בנקאי יכול לסייע ביצירת מסגרת אשראי נוספת ונפרדת מזו של הבנק, וכך לאפשר גמישות גדולה יותר בניהול ההוצאות השוטפות מבלי להעמיס עוד על מסגרת העו"ש. בנוסף, כרטיסי אשראי חוץ בנקאיים יכולים לעזור לבצע הפרדה מסודרת בין סוגי הוצאות שונים, למשל בין הוצאות קבועות לבין הוצאות משתנות, מה שמקל על המעקב והשליטה בתקציב. אפשרות נוספת היא פנייה למימון חוץ בנקאי באמצעות הלוואה חוץ בנקאית, כמו זו שמציעה ישראכרט. הלוואה כזו מאפשרת לקבל מימון שאינו תלוי במסגרת האשראי הבנקאית, ולעיתים בתהליך פשוט, מהיר וגמיש יותר לעומת הבנקים. כך, ניתן להרחיב את אפשרויות המימון מבלי להגדיל עוד יותר את הלחץ על חשבון הבנק.

חשוב להדגיש כי גם בהלוואה חוץ בנקאית של ישראכרט נבדקים כושר ההחזר ודירוג האשראי, כדי לוודא שההלוואה מתאימה ליכולת הכלכלית של הלקוח. עם זאת, התהליך לרוב קצר ופשוט יותר, ללא צורך בערבים או בטחונות וללא עמלת פתיחת תיק. במקרים רבים האישור מהיר, וניתן לקבל את הכסף לחשבון בתוך יום עסקים אחד. בנוסף, דרך האפליקציה של ישראכרט ניתן לעקוב אחר ההלוואה באופן שוטף, לראות כמה כבר שולם וכמה נותר להחזיר, ולקבל תמונה ברורה יותר של ההתנהלות הפיננסית לאורך הדרך.

בשורה התחתונה, כדי לנהל את האובליגו ולא להיות מנוהלים על ידיו, יש כמה כללים שכדאי לאמץ: בדיקה קבועה של ההתחייבויות הפיננסיות, צמצום מספר הרכישות בתשלומים, ובעת הצורך, גם שימוש בפתרונות מימון חוץ-בנקאיים.

*המלווה ישראכרט מימון בע"מ. בכפוף לאישור המלווה ותנאיה. אי עמידה בפירעון ההלוואה או האשראי עלולה לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל. אין בהודעה זו כדי לחייב את המלווה בהעמדת האשראי באופן מלא או חלקי ולמלווה תהא את שיקול הדעת המוחלט באם להיענות לבקשה או לדחותה. דחיית החזר ההלוואה בכפוף לתשלום ריבית גישור. תקופת ההלוואה היא מ 18-100 תשלומים.

*המנפיקה ישראכרט בע"מ. אי עמידה בפירעון האשראי עלולה לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל. הנפקת הכרטיס וגובה המסגרת נתונים לשיקול דעתה הבלעדי של המנפיקה.