פוליסת חיסכון: מה זה, למי זה מתאים ואיך בוחרים נכון

יותר ויותר אנשים מבינים היום את החשיבות של חיסכון, ובשנים האחרונות מתחדדת גם ההבנה שעדיף להתחיל לחסוך כמה שיותר מוקדם. הסיבה המרכזית לכך היא אפקט הריבית דריבית: ככל שהחיסכון נמשך לאורך זמן רב יותר, כך הריבית מצטברת לא רק על הסכום שהופקד, אלא גם על הריבית שנצברה. התהליך הזה גורם לכסף לגדול בקצב מהיר יותר עם השנים, ומסביר למה חיסכון מוקדם יכול לעשות הבדל משמעותי בטווח הארוך. כך, עולה הפופולריות של פוליסת חיסכון כמוצר פיננסי, המסייע לחסוך כסף למען העתיד, בין אם מדובר בחיסכון לילדים, לצעירים או למבוגרים.

מהי פוליסת חיסכון, ואיך זה עובד?

פוליסת חיסכון היא מוצר פיננסי המנוהל על ידי אנשי מקצוע בגוף העוסק בהשקעות. בעל הפוליסה מפקיד בה כסף, ואנשי המקצוע אמונים על השקעת הכספים הללו במגוון אפיקים, במטרה להניב תשואה. ניתן להפקיד בפוליסה כסף באופן חד פעמי או קבוע, וכן לשלב בין שתי הדרכים. לרוב, אפשר להפקיד בפוליסת החיסכון גם סכומים קטנים יחסית; ובנוסף, אפשר לבחור מבין כמה מסלולי השקעה את המסלול המתאים ביותר בהתאם לרמת הסיכון הרצויה, עם אפשרות לשנות את המסלול בהמשך, כשהצרכים והיעדים משתנים.

למי מתאימה פוליסת חיסכון?

פוליסת חיסכון מתאימה לכל מי שיש בידיו סכום כסף, גם אם אינו גבוה, ורוצה לאפשר לו לגדול ולהצטבר לאורך זמן. היא יכולה לשמש למגוון מטרות: חיסכון לילדים צעירים, חיסכון לצעירים בגילאי 20-30 שמבינים את היתרון שבהתחלה מוקדמת, וגם לאנשים מבוגרים יותר שמעוניינים להשקיע את כספם כך שעשוי יהיה להניב תשואה עם השנים. הגמישות של פוליסת החיסכון והאופן שבו היא בנויה הופכים אותה לפתרון שמתאים לקהלים רחבים, בזכות כמה מאפיינים מרכזיים:

• הפקדות גמישות: ניתן להתחיל בסכומי הפקדה נמוכים יחסית, לבחור בין הפקדה חודשית קבועה לבין הפקדה חד-פעמית, ולהתאים את גובה ההפקדות לשינויים בהכנסות. בנוסף, אפשר למשוך חלק מהכסף במקרה הצורך, מבלי לפגוע בחיסכון כולו.
• ניהול השקעות מקצועי: הכסף מנוהל על ידי גופים מקצועיים המתמחים בהשקעות ופועלים לפי מדיניות השקעה מוגדרת   מראש  החוסכים אינם נדרשים לידע פיננסי מעמיק או למעקב יומיומי אחר השוק.
• מגוון מסלולים ברמות סיכון שונות: ניתן לבחור בין מסלולי השקעה שונים, בהתאם לאופי החוסך ולמטרותיו
• מעבר בין מסלולים ללא אירוע מס: אפשר לשנות מסלול השקעה בתוך הפוליסה מבלי לשלם מס בשל השינוי. מס רווח הון משולם רק בעת משיכת הכספים בפועל, כך שהחיסכון ממשיך לצמוח ללא פגיעה מיותרת.

פוליסת חיסכון: שאלה של מסלול - ושל זמן

המטרה של פוליסת החיסכון היא להשיג תשואה, אבל כמו בכל מוצר השקעה, גם בפוליסת חיסכון אין התחייבות לתשואה, והביצועים תלויים במסלול ובתנאי השוק. לכן, כשמשווים את התשואות בין פוליסות חיסכון שונות, חשוב להסתכל על נתונים לאורך זמן. יש להביא בחשבון גם את דמי הניהול, שנגבים לרוב כאחוז מהצבירה ומשתנים בהתאם למסלול ולמאפייני הפוליסה. כמובן שדמי ניהול גבוהים יותר, עלולים לנגוס בתשואה.

חשוב לציין כי לא רק התשואה משחקת תפקיד, אלא גם משך הזמן בו משקיעים בפוליסת החיסכון. ככל שמתחילים מוקדם יותר וחוסכים שנים רבות יותר, עולה הפוטנציאל לצבירה משמעותית. בהקשר זה, פוליסת חיסכון יכולה להשתלב כמרכיב מרכזי בתוכנית חיסכון כוללת לטווח בינוני וארוך.

פוליסת חיסכון ב-Best Invest: יותר מ-20 מסלולי השקעה

חברת הביטוח הכשרה מציעה פוליסות חיסכון בשם Best Invest, עם אופציות חיסכון שונות שמותאמות לקהל היעד. הפוליסות מנוהלות באמצעות שישה גופי השקעה מהמובילים במשק: בתי ההשקעות אנליסט, ילין לפידות, אלטשולר שחם, מיטב ומור; וכן חברת הכשרה עצמה, העוסקת כאמור בביטוח ופיננסים. ניתן להתחיל לחסוך גם בהפקדות קטנות יחסית. [למען הזהירות – עדיף לא לכתוב "נמוכים" ככל שזה יימצא לא נכון עובדתית אל מול המצב בשוק]

הכשרה מציעה יותר מ-20 מסלולי השקעה, ובהם מסלול כללי, אג"ח ממשלות, מסלול מניות, מסלול עוקב מדדים גמיש, מסלול כספי שקלי, מסלול משולב סחיר, מסלול עוקב מדד S&P 500, מסלול אשראי ואג"ח, וכן מסלול אשראי ואג"ח עם עד 25% מניות.

סוג הפוליסה: ילדים, צעירים או פוליסה אישית לבוגרים?

בהכשרה מציעים שלוש אופציות לפוליסות חיסכון:

1. פוליסת חיסכון אישית: פוליסתBEST INVEST אישימתאימה לחוסכים בוגרים המעוניינים לנהל חיסכון אישי לטווח בינוני או ארוך, עם אפשרות להפקדות חד-פעמיות או חודשיות, בחירת מסלול השקעה מותאם אישית ונזילות גבוהה יחסית. ישנם שני מסלולי הפקדה בפוליסה: הפקדה חודשית החל ב-300 שקל, או הפקדה חד-פעמית של 5,000 שקל או יותר. דמי הניהול הם עד 1.5% מהצבירה, ללא דמי ניהול מהפרמיה.
2. פוליסת חיסכון לצעירים: פוליסת BEST YOUNGמתאימה לצעירים בתחילת דרכם, שמבינים את העוצמה הטמונה בחיסכון לאורך שנים ארוכות מגיל צעיר. גם סכומים נמוכים יחסית, שלא יכבידו מדי על צעירים שעסוקים בין איזון בין לימודים, עבודה ובילויים, יוכלו לסייע בצבירת הון עתידי, הודות לאפקט הריבית דריבית. ניתן להפקיד בפוליסה הפקדה חד פעמית ראשונית החל מסכום של 5,000 שקל, או הפקדה חודשית החל מ-300 שקל. דמי הניהול הם 0.8% (לשנתיים הראשונות).
3. פוליסת חיסכון לילדים: פוליסת BEST KIDS מיועדת להורים ואפילו לסבא וסבתא שרוצים לבנות חיסכון עתידי לילדים עד גיל 18. אופק ההשקעה הארוך מאפשר לבחור במסלולים בעלי פוטנציאל צמיחה גבוה יותר, כך שגם הפקדות חודשיות קטנות יחסית, עשויות להצטבר לסכום משמעותי לאורך השנים. ניתן לבחור בהפקדה חד פעמית החל מ-5,000 ₪, או הוראת קבע חודשית החל מ-180 ₪. דמי הניהול הם 0.95%.

מה עדיף: פוליסת חיסכון, קופת גמל להשקעה או פיקדון בבנק?

לכל אחד מאפיקי החיסכון המרכזיים יש מאפיינים שונים, ולכן הבחירה ביניהם תלויה בצרכים, במטרות ובאופק החיסכון. פיקדון בנקאי מספק לרוב רמת ודאות גבוהה, אך מציע תשואה נמוכה יחסית, נזילות נמוכה ומעט מאוד גמישות בניהול הכסף. קופת גמל להשקעה יכולה להיות אטרקטיבית בזכות יתרונות מיסוי בגילאים מבוגרים, בעיקר מעל גיל 60, אך היא מוגבלת בתקרת ההפקדה השנתית.

פוליסת חיסכון בולטת באופי הגמיש שלה. אין בה מגבלה על סכום ההפקדה השנתי, הכסף נזיל וניתן למשיכה בכל שלב, ואפשר לעבור בין מסלולי השקעה מבלי ליצור אירוע מס. שילוב היתרונות הזה הופך אותה לפתרון שמתאים לחוסכים רבים, במיוחד לטווח הארוך. לאורך השנים הצרכים, ההכנסות והעדפות ההשקעה עשויים להשתנות, והגמישות שמציעה פוליסת החיסכון מאפשרת להתאים את החיסכון למציאות המשתנה בלי לפגוע בצבירה.

בשורה התחתונה, פוליסת חיסכון היא כלי חיסכון והשקעה גמיש, המתאים למגוון רחב של צרכים ושלבים בחיים. רכישת פוליסות החיסכון Best Invest של חברת הכשרה חברה לביטוח בע"מ דרך ישראכרט סוכנות לביטוח (2020) בע"מ, מחזיקה ברישיון סוכנות ביטוח מספר 516227592 בענפי כללי ופנסיוני מאת רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון, מאפשרת ליהנות ממוצר חיסכון מפוקח ומוסדר, המוצע במסגרת ברורה ושקופה, ובהתאם לכללי הרגולציה והפיקוח בשוק ההון.

פוליסת החיסכון הינה באמצעות ישראכרט סוכנות לביטוח (2020) בע"מ, מחזיקה ברישיון סוכנות ביטוח מספר 516227592 בענפי כללי ופנסיוני מאת רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון, בהכשרה חברה לביטוח בע"מ, בכפוף לתנאי הפוליסה המלאים, לתקנון, למסלול ההשקעה הנבחר ולמדיניות החיתום.

אין בתשואות העבר כדי להצביע על תשואות שעשויות להיות מושגות בעתיד. התשואה אינה מובטחת וקיימת אפשרות לתשואה שלילית.

מידע כללי בלבד. אין באמור משום המלצה ו/או ייעוץ כלשהו, ובכלל זה לא ייעוץ פנסיוני ו/או לא ייעוץ השקעות, ולרבות לא ייעוץ פרטני המתחשב בצרכיו ובנתוניו של כל אדם.

 אין באמור משום ייעוץ ו/או שיווק השקעות ו/או ייעוץ מס ואין בו משום תחליף לשירותים כאמור ו/או המתחשבים בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם. אין באמור משום המלצה בנוגע לכדאיות השקעה במוצרים או מכשירים פיננסיים כלשהם ואין בדברים משום הזמנה ו/או הצעה לביצוע פעולות במוצרים הנזכרים. אין באמור כדי להוות התחייבות להשאת תשואה כלשהי. תוכן זה הינו בגדר תוכן פרסומי ואינו מהווה הצעה ו/או ייעוץ מכל סוג שהוא והוא מפורסם כמידע כללי בלבד.