איך לחסוך לילדים גם בסכומים קטנים: מדריך

השאלה איך לחסוך לילדים עולה כמעט אצל כל הורה בשלב כזה או אחר. לפעמים זה קורה כבר מיד אחרי הלידה, ולפעמים רק כשהילדים קצת גדלים ומתחילים להבין שלכסף יש משמעות. כך או כך, ככל שמתחילים מוקדם יותר, כך החיסכון עשוי להיות גדול יותר בהמשך, בגלל מימד הזמן.

זמן הוא אחד הכלים החזקים ביותר כשמדובר בחיסכון ובהשקעות. כשמתחילים לחסוך לילדים מגיל צעיר, נפתח חלון ארוך של שנים - לעיתים 18 ואפילו 21 שנה - שמאפשר גם לסכומים קטנים לעבוד בשבילכם. הפקדות צנועות לאורך זמן, בשילוב עם צמיחה מצטברת, יכולות להפוך לחיסכון משמעותי שישמש את הילדים כבסיס כלכלי חשוב בתחילת חייהם הבוגרים.

כדי שזה יקרה, לא צריך ידע רחב בהשקעות או יכולת כלכלית יוצאת דופן. בפועל, מדובר בכמה החלטות פשוטות יחסית:

• לבחור כבר היום להשקיע בעתיד הכלכלי של הילדים.
• להתחיל מסכום ראשוני שאינו גבוה בהכרח - גם כמה מאות שקלים יכולים להספיק כנקודת פתיחה.
• להתמיד בהפקדה חודשית קבועה, גם אם היא נמוכה.
• לבחור כלי חיסכון או השקעה שמתאים לטווח ארוך ולצרכים שלכם.

מרגע שהבסיס הזה קיים, הזמן ושוק ההון עושים את שלהם. השקעה לטווח ארוך מאפשרת בדרך כלל להתמודד טוב יותר עם עליות וירידות, לתקן טעויות בדרך, ובעיקר ליהנות מהשפעה מצטברת של ריבית דריבית - מצב שבו הרווחים מייצרים רווחים נוספים לאורך השנים. כך, חיסכון שמתחיל עם סכומים שנראים קטנים יחסית בהתחלה, יכול להפוך לחיסכון משמעותי עם סכומים לא מבוטלים בהמשך.

מה זה פוליסת חיסכון לילדים ומה היתרונות שלה?

חשוב לזכור שעל מנת לייצר חיסכון משמעותי לילדים בטווח הארוך - הבחירה בכלי החיסכון היא חלק מרכזי בתהליך. קיימים היום לא מעט פתרונות לחיסכון לילדים, ולכל אחד יתרונות וחסרונות משלו, כאשר פוליסת חיסכון היא הבולטת מבניהם.

פוליסת חיסכון היא מכשיר חיסכון והשקעה לטווח בינוני וארוך, המשווקת על ידי חברות הביטוח. הכספים המופקדים בפוליסה מושקעים בשוק ההון במסלולי השקעה מגוונים, ברמות סיכון שונות, בהתאם להעדפות ובחירת החוסכים ולאופק ההשקעה.

כשמדובר בחיסכון לילדים, פוליסת החיסכון מציעה יתרונות ייחודיים שמתאימים במיוחד לאופק הזמן הארוך שמאפיין מטרה זו. האפשרות להתחיל לחסוך מגיל צעיר, לעיתים כבר מיד לאחר הלידה, מאפשרת לנצל את הזמן לטובת צמיחה מצטברת של הכסף. אופק של 18 או 21 שנה מאפשר חשיפה לשוק ההון בצורה מחושבת, עם פוטנציאל לצמיחה משמעותית לאורך השנים.

יתרון מרכזי נוסף הוא היכולת להתחיל בסכומים קטנים. פוליסת חיסכון מאפשרת פתיחה עם סכום ראשוני לא גבוה והפקדות חודשיות צנועות, כך שגם משפחות שאין ברשותן הון גדול יכולות להתחיל לחסוך לילדים באופן עקבי ומסודר, מבלי להכביד על התקציב השוטף.

השילוב בין חיסכון לטווח ארוך עם התמדה בהשקעות לאורך 18-20 שנה, גם אם מדובר בהשקעות של סכומים קטנים, יוצר את אחד המנועים החזקים ביותר בעולם החיסכון: ריבית דריבית. ככל שהחיסכון מתחיל מוקדם יותר, כך הרווחים שנצברים לאורך הדרך יכולים להמשיך לייצר רווחים נוספים, שנה אחרי שנה. עבור חיסכון לילדים, המשמעות היא פוטנציאל אמיתי להפוך הפקדות צנועות בתחילת הדרך לבסיס כלכלי משמעותי עם הגעתם לבגרות.

יתרון נוסף של פוליסת חיסכון לילדים היא הגמישות בניהול החיסכון. מכיוון שמדובר בהשקעה לטווח ארוך, הרבה דברים יכולים להשתנות. לאורך השנים, הצרכים הכלכליים משתנים, והפוליסה מאפשרת להתאים את החיסכון למציאות המשתנה: לעבור בין מסלולי השקעה בהתאם למצב השוק או לשינוי בהעדפות ההשקעה, להגדיל או להקטין את סכום ההפקדה החודשית, ואף למשוך כספים באופן חלקי או מלא במקרה הצורך. הידיעה שהכסף נזיל ולא נעול עד מועד קבוע, מעניקה להורים שקט נפשי.

בנוסף לכל היתרונות הפיננסיים, פוליסת חיסכון לילדים גם מאופיינת בפשטות הניהול וחיסכון בזמן עבור ההורים. ניהול הכסף מתבצע על ידי מנהלי השקעות מקצועיים, אשר עוקבים אחרי השווקים ומנהלים את ההשקעות באופן אחראי בהתאם למדיניות השקעות קבועה מראש.

מעבר לנוחות, פוליסת חיסכון מעניקה גם תחושת ביטחון משמעותית בזהות הגוף שמנהל את הכסף. מדובר בחברות ביטוח גדולות ויציבות שנעזרות בבתי השקעות מנוסים, עם צוותי השקעות מקצועיים ונהלי עבודה מסודרים. עבור הורים שחוסכים כסף שכדי להרוויח אותו הם עובדים קשה, ובמיוחד כשהכסף מיועד לעתיד של הילדים שלהם, הידיעה שהוא מנוהל באחריות, בשיקול דעת ועם ראייה ארוכת טווח היא גורם מרגיע וחשוב.

פוליסת חיסכון מומלצת לילדים: BEST KIDS

אחרי שמבינים למה חיסכון מנוהל לטווח ארוך מתאים לילדים, השאלה הבאה היא איך זה נראה בפועל. כאן נכנסת לתמונה פוליסת החיסכון הייעודית לילדים "BEST KIDS" מבית חברת הביטוח והפיננסיים "הכשרה חברה לביטוח בע"מ" - פתרון ייעודי שנבנה סביב הצרכים המשתנים של הורים וילדים, נושא חשוב במיוחד לאור העובדה שמדובר בחיסכון שמלווה אותם לאורך 18 שנים לפחות.

BEST KIDS מאפשרת להפוך חיסכון לילדים להרגל פשוט וברור. פותחים את הפוליסה בקלות, קובעים סכום חודשי שמתאים לכם - גם סכום קטן - והכסף מתחיל לעבוד בשבילכם לאורך זמן.

בפועל, הכסף מושקע באמצעות תשתית השקעות רחבה שמציעה בחירה בין 6  גופי השקעות מוכרים ובין יותר מ-20 מסלולים שונים ברמות סיכון ופיזור שונות המשמעות היא שלא מדובר במסלול אחד סגור מראש, אלא במבנה השקעה גמיש שמאפשר לעבור בין מסלולי השקעה שונים לאורך השנים, בהתאם לגיל הילד, לשינויים בשוק או להעדפות המשתנות של ההורים. המעבר בין המסלולים מאפשר להתאים את רמת הסיכון והפיזור לאורך הדרך, בלי צורך בניהול יומיומי או בהתעסקות שוטפת.

במקביל, החיסכון ב-BEST KIDS נשאר נזיל לכל אורך הדרך. אפשר לשנות את גובה ההפקדה החודשית, להפקיד סכומים חד-פעמיים כמו מתנות ימי הולדת וחגים, או למשוך כספים במקרה הצורך. הגמישות הזו מאפשרת לחיסכון להתאים את עצמו לחיים עצמם, ולא להפוך למסגרת נוקשה שקשה להתנהל מולה.

במילים פשוטות, BEST KIDS מתרגמת את הרעיון של חיסכון לילדים לפעולה יומיומית ישימה: מנגנון שעובד ברקע, מתאים את עצמו למציאות המשתנה, ובונה לילד נקודת פתיחה כלכלית אמיתית לשלב הבא בחיים. 

פתרונות השקעה לילדים 

בנוסף לפוליסת חיסכון, על מדף החיסכון הישראלי קיימים כיום כמה פתרונות נוספים שמיועדים לחיסכון לילדים. חלקם מוכרים כמעט לכל הורה, אחרים פחות, ולכל אחד יתרונות וחסרונות. השאלה החשובה היא לא רק האם חוסכים, אלא האם הכלי שנבחר באמת מתאים למציאות של היום ולמטרה של יצירת נקודת פתיחה כלכלית משמעותית בגיל 18 או 21. כדי להבין את ההבדלים, כדאי לבחון את החלופות המרכזיות ולהשוות אותן להשקעה לטווח ארוך.

1. חיסכון לכל ילד: חיסכון לכל ילד היא תוכנית לאומית שבה המדינה מפקידה עבור כל ילד סכום חודשי קבוע, כיום 57 שקלים, מגיל לידה ועד גיל 21. ההורים יכולים לבחור להכפיל את הסכום מקצבת הילדים, והכסף מושקע בקופת גמל או בתוכנית חיסכון בנקאית, לפי בחירתם. למרות היתרון שבהתחלה אוטומטית וללא מאמץ, מדובר בסכומים נמוכים יחסית. במציאות של יוקר מחיה גבוה, שכר לימוד, דיור יקר והוצאות כבדות בתחילת החיים הבוגרים, סכום כזה מתקשה לשמש מקפצה כלכלית אמיתית. הוא יכול לעזור, אבל לרוב אינו מספיק כבסיס משמעותי ליציאה לעצמאות.
2. קופת גמל להשקעה: קופת גמל להשקעה היא מכשיר נזיל שמאפשר חיסכון והשקעה בשוק ההון, עם אפשרות לעבור בין מסלולי השקעה בלי אירוע מס ולבצע הפקדות חודשיות או חד פעמיות. במובנים רבים היא מזכירה פוליסת חיסכון, אך יש לה כמה מגבלות שחשוב להכיר. ברוב המקרים דמי הניהול בקופות הגמל גבוהים יותר וקיימת גם תקרת הפקדה שנתית שמגבילה את היכולת להגדיל את החיסכון מעבר לרף מסוים. עבור הורים שמעוניינים בגמישות מלאה ובאפשרות להפקיד סכומים משתנים לאורך השנים, מדובר במגבלה שיכולה להיות משמעותית בטווח הארוך.
3. פיקדון בבנק: פיקדון בנקאי הוא אולי הכלי המוכר והפשוט ביותר. מפקידים סכום כסף, מקבלים ריבית ידועה מראש, ובתום התקופה הכסף חוזר בתוספת הריבית. היתרון המרכזי הוא הוודאות והתחושה שאין סיכון להפסד.

עם זאת, לפיקדונות יש מגבלות ברורות כשמדובר בחיסכון לילדים לטווח ארוך. הריבית בדרך כלל נמוכה, ולעיתים אף אינה מדביקה את קצב עליית המחירים, כך שערך הכסף נשחק לאורך השנים. בנוסף, התנאים לרוב נוקשים יחסית: הכסף נעול לתקופה מוגדרת, והגמישות לבצע שינויים או להגדיל הפקדות מוגבלת. כתוצאה מכך, פיקדון בנקאי עשוי להתקשות לייצר צמיחה משמעותית לאורך 18 או 21 שנים, במיוחד בהשוואה להשקעה בשוק ההון.

השורה התחתונה

כשבוחנים את האפשרויות הקיימות לחיסכון לילדים לאורך זמן, מתחדד הפער בין פתרונות שמספקים חיסכון בסיסי בלבד לבין כאלה שמאפשרים לבנות נקודת פתיחה כלכלית משמעותית. חיסכון לכל ילד מספק התחלה חשובה אך מוגבלת בהיקפה, פיקדון בנקאי מעניק ודאות אך עשוי להתקשות לייצר צמיחה אמיתית לאורך שנים, וקופת גמל להשקעה כוללת מגבלות שמצמצמות את הגמישות בטווח הארוך.

על הרקע הזה, BEST KIDS מציעה שילוב שקשה למצוא בכלי אחר: חיסכון ייעודי לילדים לטווח ארוך, עם אפשרות להתחיל בסכומים קטנים, גמישות מלאה בהפקדות ובמעבר בין מסלולי השקעה, נזילות לאורך כל הדרך וניהול מקצועי שמאפשר לכסף לעבוד באמת. זהו פתרון שמתאים למציאות הכלכלית של היום ולצרכים של משפחות, ומאפשר להפוך חיסכון עקבי ומתמשך לבסיס כלכלי משמעותי עבור הילדים.

פוליסת החיסכון הינה באמצעות ישראכרט סוכנות לביטוח (2020) בע"מ, מחזיקה ברישיון סוכנות ביטוח מספר 516227592 בענפי כללי ופנסיוני מאת רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון, בהכשרה חברה לביטוח בע"מ, בכפוף לתנאי הפוליסה המלאים, לתקנון, למסלול ההשקעה הנבחר ולמדיניות החיתום.

אין בתשואות העבר כדי להצביע על תשואות שעשויות להיות מושגות בעתיד. התשואה אינה מובטחת וקיימת אפשרות לתשואה שלילית.

מידע כללי בלבד. אין באמור משום המלצה ו/או ייעוץ כלשהו, ובכלל זה לא ייעוץ פנסיוני ו/או לא ייעוץ השקעות, ולרבות לא ייעוץ פרטני המתחשב בצרכיו ובנתוניו של כל אדם.

 אין באמור משום ייעוץ ו/או שיווק השקעות ו/או ייעוץ מס ואין בו משום תחליף לשירותים כאמור ו/או המתחשבים בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם. אין באמור משום המלצה בנוגע לכדאיות השקעה במוצרים או מכשירים פיננסיים כלשהם ואין בדברים משום הזמנה ו/או הצעה לביצוע פעולות במוצרים הנזכרים. אין באמור כדי להוות התחייבות להשאת תשואה כלשהי. תוכן זה הינו בגדר תוכן פרסומי ואינו מהווה הצעה ו/או ייעוץ מכל סוג שהוא והוא מפורסם כמידע כללי בלבד