סוגי הלוואות: מילון המושגים שחשוב להכיר

יום שני 24 באפריל 2025

סתם כך באמצע החיים המקרר מפסיק לעבוד, ומוצרי מזון בשווי מאות שקלים נזרקים לפח. טכנאי שמוזעק הביתה מודיע שהתיקון יקר – ועדיף כבר לקנות מקרר חדש. ולפעמים זה לא המקרר, אלא הרכב הוותיק שכבר מבלה זמן רב יותר במוסך מאשר על הכביש, וחייבים להחליף אותו בדגם חדש; ואולי כבר אי אפשר לברוח משיפוץ המטבח המיושן והמתפורר. הוצאות גדולות מגיעות לא פעם בהפתעה – ומותירות אותנו לשבור את הראש כדי להבין מהיכן נגייס את הכסף.

כשהמחירים לא מפסיקים לעלות, ויותר משפחות מוצאות עצמן מול הוצאות תופחות, כאשר ההכנסות נותרות באותו גובה - כל הוצאה נוספת הופכת לקשה מתמיד. במצב זה, יש מי ששוקלים לקחת הלוואה על מנת להקל על הלחץ הפיננסי. הלוואה יכולה להוות פתרון מעולה במצבים כאלה, אך מדובר בהחלטה פיננסית עם השפעה גדולה מאוד, כך שחשוב להבין מה המשמעות שלה, להכיר את המונחים החשובים בתחום, ולשקול האם זה אכן הפתרון שיעניק לנו את המענה המתאים.

סוגי הלוואות: הלוואה בנקאית או חוץ-בנקאית?

הלוואה בנקאית עד לפני כמה שנים היוותה את האופציה היחידה עבור כל מי שרצה לקחת הלוואה. את ההלוואה נותן הבנק, לרוב זה שבו אנחנו מנהלים את החשבון שלנו. הבנק, שמכיר את ההיסטוריה הפיננסית שלנו, בוחן את יכולת ההחזר ולעתים דורש ערבים כתנאי למתן ההלוואה. מדובר בתהליך ביורוקרטי ארוך, הדורש שלל חתימות ואישורים של בעלי תפקידים בבנק.

בשנים האחרונות, יותר ויותר אנשים מגלים את האופציה הנוספת – הלוואה חוץ-בנקאית, הניתנת על ידי חברות אשראי וגופים פיננסיים אחרים. היתרון הבולט שלהן הוא המהירות והנוחות - אפשר להגיש בקשה באופן דיגיטלי ולקבל תשובה תוך זמן קצר. אמנם מדובר ביתרון משמעותי, שכן הלוואה לוקחים בתקופות בהם זקוקים לכסף באופן מהיר, אך כאשר לא נוטלים אותה מגוף בנקאי – חשוב לבדוק מי עומד מאחוריה. כדאי לקחת הלוואה חוץ-בנקאית מגוף פיננסי גדול, מוכר ויציב, הנתון לרגולציה ממשלתית, כמו למשל חברות האשראי. ככל שמדובר בגוף שניתן לסמוך עליו, הלוואה חוץ בנקאית יכולה להיות פתרון מעולה לאנשים הזקוקים לכסף במהירות יחסית, ומעוניינים לעבור תהליך עם פחות בירוקרטיה ויותר מיידי.

אילו מושגים חשוב להכיר כשמדברים על הלוואות?

כשנכנסים לעולם ההלוואות, חשוב להכיר את כל המושגים שבסופו של דבר ישפיעו על ההחלטה שלכם בבחירת ההלוואה המתאימה ביותר לצרכים שלכם. אז נתחיל בשני מושגים בסיסיים וחשובים: קרן וריבית. מדוע הם כל כך חשובים? כי הסכום שנצטרך לשלם לגוף המלווה כל חודש על מנת להחזיר את ההלוואה שלקחנו – מורכב משניהם.

• קרן

הקרן היא סכום ההלוואה המקורי שלקחנו ושנכנס לחשבון הבנק שלנו, כאשר החזר הקרן החודשי מחושב לפי חלוקת סכום הקרן הכולל – במספר החודשים שנכללים בתקופת ההלוואה שהוגדרה. כך למשל אם לקחנו הלוואה של 50,000 שקלים לתקופה של 10 חודשים, אז 50,000 יהיה סכום הקרן, וגובה החזר הקרן החודשי יהיה 5,000.

• ריבית

הריבית בהלוואות היא התוספת שאנחנו משלמים לגוף המלווה, מעין "שכר" על השימוש בכסף שלו, ולמעשה מקור הרווח שלו. הבסיס לחישוב ריביות ההלוואה בישראל הוא ריבית הפריים.

אבל הריבית לא נגמרת רק באחוז שמוצג – יש כמה סוגי ריביות, ולבחירה ביניהן יש השפעה משמעותית על גובה ההחזר הסופי של ההלוואה.

• ריבית פריים

למעשה מדובר בריבית בנק ישראל, בתוספת אחוז מוגדר. נכון לינואר 2025, אותו אחוז עומד על 1.5%. ריבית הפריים היא מעין מספר עוגן, המשמש לקביעת ריבית על הלוואות שונות.

• ריבית קבועה

זהה לאורך כל תקופת ההלוואה, מה שיכול להעניק ודאות בתכנון התקציב המשפחתי בהתאם לצפי ההחזר החודשי. כך למשל, נכון לינואר 2025 -  ריבית בנק ישראל עומדת על 4.5 ואילו ריבית הפריים עומדת על 6%.

• ריבית משתנה

ריבית המתעדכנת אחת לתקופה, על בסיס הגדרה מסוימת שנקבעה מראש – למשל בהתאם לשינויים בריבית המשק. מצד אחד היא עשויה להיות נמוכה יותר בהתחלה ולהיראות משתלמת, אך טומנת בחובה סיכון של עלייה בהחזר החודשי בהתאם לשינויים במשק.

מצד שני, יכול להיות שהריבית תהיה גבוהה יחסית בהתחלה אך תרד במהלך תקופת ההלוואה בשל שינויים כאלה ואחרים, ואז תשלמו פחות. מדובר בריבית שמגלמת סיכון גבוה יותר – לטוב ולרע.

• ריבית פיגורים

אם תהיתם מה קורה אם לא תצליחו להחזיר את כל הכסף בזמן, התשובה היא ריבית פיגורים. למעשה מדובר בריבית גבוהה יותר מהריבית שקבעתם להחזרי ההלוואה שלכם, והיא מהווה מעין תשלום נוסף לגוף המלווה מכיוון שלא החזרתם לו את הכסף שמגיע לו בזמן.

ריבית זאת למעשה מייקרת משמעותית את החזר ההלוואה, ולכן כדאי להימנע ממנה ככל הניתן.

סוגי הלוואות נוספים: דרכי החזר הלוואות באשראי

גם לאחר שבחרנו אם לקחת הלוואה בנקאית או חוץ-בנקאית, כדאי לדעת שיש הלוואות חוץ-בנקאיות מסוגים שונים ודרכים שונות להחזיר את ההלוואה – כאשר לכל אחת מהן יתרונות וחסרונות משלה. טרם לקיחת הלוואה חוץ-בנקאית, חשוב לבחון בדיוק מה יתאים לכם וליכולת ההחזר שלכם.

הלוואת בלון: 

המוכרת גם בשם "הלוואת גישור", היא הלוואה בה משלמים באופן חודשי רק את תשלומי הריבית, כאשר החזר הקרן מתבצע במלואו בתשלום אחד - בתום תקופת ההלוואה. הלוואה זו מתאימה למי שיודע כי בסוף תקופת ההלוואה ייפתח עבורו מקור הכנסה משמעותי שיאפשר לו לשלם את מלוא סכום ההלוואה. לדוגמה, הלוואה שנלקחת לצורך הון ראשוני לרכישת דירה הנמצאת בתהליך בנייה, כאשר בסוף תקופת ההלוואה אתם מתכננים למכור את הדירה ובאמצעות הרווח להחזיר את הקרן.

חיוב חודשי קבוע:

כלי פיננסי למחזיקי כרטיס אשראי חוץ בנקאי שעוזר לנו לשלוט בהוצאות. איך זה עובד? פשוט – אנחנו קובעים מראש תקרה לחיוב החודשי בכרטיס האשראי, וזה הסכום הקבוע בו נחויב בסוף החודש. אם הוצאנו יותר מסכום זה – ההפרש יעבור לחודש הבא לצד ריבית מוגדרת מראש. אם הוצאנו פחות מהסכום שהוגדר מראש – נחויב בדיוק כפי שהוצאנו ולא מעבר לזה, אלא אם נותרה יתרה לתשלום מהחודשים הקודמים. מדובר בסוג של הלוואת אשראי לתקופות קצרות שניתן לקבל מחברת האשראי החוץ בנקאית שלנו, בהתאם לתנאים שנקבעו מראש. כך אנחנו יכולים להימנע מהפתעות לא נעימות בחשבון האשראי שמגיע בסוף החודש, ולהתחיל לנהל את ההוצאות שלנו בצורה יעילה יותר.

פריסת חיובים:

מדובר בחלוקה של תשלום הוצאות האשראי שלנו לכמה תשלומים חודשיים, במקום שמלוא סכום ההוצאות ירד מהחשבון שלנו בתשלום אחד. גם כאן מדובר בהלוואה במונחי אשראי חוץ בנקאי: אנחנו מקבלים כסף זמין לתשלום מיידי באמצעות כרטיס האשראי – אך הוא ירד בפועל מהחשבון שלנו באופן הדרגתי במשך מספר חודשים, ממש כמו החזר תשלומי הלוואה. חשוב לשים לב שפריסת חיובים עשויה להיות כרוכה בריבית נוספת, ושהיא תופסת חלק ממסגרת האשראי שלנו כמו הוצאות רגילות לכל דבר

החלטתם לקחת הלוואה? מושגים נוספים שכדאי להכיר

הלוואת גרייס:

המוכרת גם כאפשרות "דחיית תשלומים" או "הטבת גרייס", היא הלוואה חוץ בנקאית הכוללת הטבה של תקופת "חסד" לדחיית החזר תשלומי הקרן בכמה חודשים: מקבלים את הכסף, ורק לאחר תקופה מוגדרת מסוימת, מתחילים להחזיר אותו. בישראכרט תוכלו לקבל הטבת גרייס אטרקטיבית עבור שלושת החודשים הראשונים של ההלוואה.

הלוואת גרייס מתאימה, לדוגמה, למי שכרגע מתקשה לעמוד בהחזר ההלוואה, אך מצפה לשיפור במצב ואף להכנסה משמעותית בתוך חודשים ספורים. היתרון הוא הגמישות בתחילת תשלום החזרי הקרן, אך חשוב לזכור כי את הריבית על ההלוואה מתחילים להחזיר החל מהחודש הראשון, וכי דחיית תחילת תשלומי החזר הקרן – תאריך את תום תקופת ההלוואה בהתאם.

הלוואה בקונטרול:

כלי פיננסי למחזיקי כרטיס אשראי חוץ בנקאי שעוזר לנו לשלוט בהוצאות. איך זה עובד? פשוט – אנחנו קובעים מראש תקרה לחיוב החודשי בכרטיס האשראי, וזה הסכום הקבוע בו נחויב בסוף החודש. אם הוצאנו יותר מסכום זה – ההפרש יעבור לחודש הבא לצד ריבית מוגדרת מראש. אם הוצאנו פחות מהסכום שהוגדר מראש – נחויב בדיוק כפי שהוצאנו ולא מעבר לזה, אלא אם נותרה יתרה לתשלום מהחודשים הקודמים.

מדובר בסוג של הלוואת אשראי לתקופות קצרות שניתן לקבל מחברת האשראי החוץ בנקאית שלנו, בהתאם לתנאים שנקבעו מראש. כך אנחנו יכולים להימנע מהפתעות לא נעימות בחשבון האשראי שמגיע בסוף החודש, ולהתחיל לנהל את ההוצאות שלנו בצורה יעילה יותר.

דירוג אשראי:

מדובר בסוג של "ציון" שהגוף המלווה נותן ללווה, המשקף את מידת היציבות הכלכלית שלו ואת הסיכון הכלכלי שהוא עלול להוות למלווה. דירוג אשראי הינו מושג חשוב מכיוון שהוא משפיע דרמטית על היכולת שלנו לקבל הלוואה ועל תנאיה.

דירוג אשראי גבוה, שמעיד על התנהלות כלכלית אחראית, יעזור לנו לקבל תנאים טובים יותר וריבית נמוכה יותר על החזרי ההלוואה החודשיים. כדי לשמור על דירוג אשראי גבוה חשוב להקפיד על תשלום חשבונות בזמן, להימנע מחריגות במסגרת האשראי, ולשמור על יחס סביר בין הכנסות להתחייבויות.

מה חשוב לבדוק לפני שלוקחים הלוואה?

לפני שמקבלים החלטה כה משמעותית, כדאי להשתמש בכלים שיעזרו לנו להבין את הכדאיות וההתאמה של ההלוואה עבורנו. אחד מהם הוא מחשבון הלוואות – המאפשר לנו להבין את המשמעות האמיתית של ההלוואה עבורנו. לאחר שנכניס בו נתונים כגון גובה הקרן, תקופת ההלוואה והריבית, הוא יראה לנו לא רק את ההחזר החודשי הצפוי, אלא גם את העלות הכוללת המצטברת של החזרי ההלוואה, ואת השפעת תקופת ההחזר על סך התשלום. ניתן ואף רצוי להשתמש בו כדי להשוות בין מסלולים שונים (למשל ריביות שונות) ולהבין את המשמעות של כל בחירה והאם היא מתאימה לצרכים שלנו וליכולת שלנו.

עם זאת, חשוב לזכור שעם כל הכבוד לכלים טכנולוגיים כאלה ואחרים, ההחלטה הסופית – וגם האחריות – הן שלנו. לכן, לפני נטילת הלוואה חשוב לבחון לעומק את המצב הכלכלי שלנו, כמו גם את גובה ההוצאות אל מול צפי ההכנסות בתקופת ההלוואה הצפויה, ולהבין בדיוק מה יכולת ההחזר האמיתית שלנו. הלוואה היא פתרון פיננסי שאמור לשפר את מצבנו, לא לפגוע בו; אם ניקח הלוואה שלא נוכל להחזיר בזמן, אנחנו עלולים להיפגע.

חשוב לקחת הלוואה מגוף אמין ומבוסס, שמציע שירות טוב ומנגיש לכם את כל המידע בצורה נוחה וקלה. בסופו של דבר מדובר בנושא פיננסי רגיש, ואתם תזדקקו לזמינות מלאה מצד הגוף המלווה. בישראכרט תוכלו לקחת הלוואה דיגיטלית, שכל פרטיה יהיו נגישים לכם בכל עת באמצעות האפליקציה הייעודית או האתר. כך תוכלו להיות בתמונה מלאה על מצב ההחזרים ישירות מהנייד, ובעת הצורך תוכלו להתאים ולעדכן את תנאי ההלוואה שלכם באופן מיידי. ההלוואה של ישראכרט היא בעצם הלוואה חוץ בנקאית, הניתנת בנוסף למסגרת האשראי שלכם בבנק, ואם תבחרו לקחת את ההלוואה של ישראכרט באופן דיגיטלי – תהיו זכאים להנחה של 0.5% בריבית ההלוואה.

בשורה התחתונה, הלוואה היא כלי פיננסי שיכול לעזור בהתמודדות עם הוצאות גדולות, אבל היא גם התחייבות משמעותית. לפני שלוקחים הלוואה, חשוב לבדוק כמה פרמטרים – ובהם היכולת שלנו לעמוד בהחזרים, העלות האמיתית והכוללת של ההלוואה, וכמובן האחריות והיציבות של הגוף המלווה, ועד כמה הוא מוכן להתגמש ולסייע לנו.

*המלווה ישראכרט מימון בע"מ. בכפוף לאישור המלווה ותנאיה. אי עמידה בפירעון ההלוואה או האשראי עלולה לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל. אין בהודעה זו כדי לחייב את המלווה בהעמדת האשראי באופן מלא או חלקי ולמלווה תהא את שיקול הדעת המוחלט באם להיענות לבקשה או לדחותה. דחיית החזר ההלוואה בכפוף לתשלום ריבית גישור. תקופת ההלוואה היא מ-18-100 תשלומים. דחיית החזר ההלוואה עד 3 חודשים בכפוף לתנאי האישור ולתשלום ריבית גישור כמפורט בטופס הבקשה ותדחה את מועד סיום תקופת ההלוואה. ההנחה משיעור הריבית המוצעת ללקוח. בתוקף עד 31.12.26

**שירות חיוב חודשי קבוע מקנה שליטה בהוצאות החודשיות. יתרות הסכומים שנכללו בשירות וטרם נפרעו יועברו לחודש הבא ויישאו ריבית בהתאם לריבית כרטיסך. מבצע מיוחד למצטרפים חדשים למחזיקי כרטיס חוץ בנקאי בלבד: 3 מועדי חיוב ראשונים ורצופים מעת ההצטרפות ללא ריבית בגין הסדר חיוב חודשי קבוע. בתקופת ההטבה כרטיסך יזוכה בכל חודש בסכום הריבית, ההטבה בתוקף כל עוד הכרטיס מצורף לשירות במועד החיוב. בסיום ההטבה הסכומים במסגרת התוכנית יישאו ריבית. סכום החיוב המינימלי לחיוב חודשי קבוע הוא 500 ₪ או 3% מגובה השימושים, הגבוה מבניהם. משיכת מזומנים – בכרטיסים חוץ בנקאיים יכללו בשירות החזר חודשי קבוע ובכרטיסים בנקאיים בבנק מזרחי וקבוצת הבינלאומי, משיכת מזומנים לא יכללו בשירות. בכפוף לאישור החברה ותנאיה.