הלוואה לשיפוץ: לא חייבים לוותר על שיפוץ הבית, גם כשהמחירים עולים

יום חמישי, 26 בפברואר 2025

חלמתם כבר מזמן לשפץ את הבית? תכנון מדוקדק ושימוש נכון בפתרונות מימון תפורים אישית כמו הלוואה לשיפוץ יאפשרו לכם להגשים חלום זה גם בשנה של עליות מחירים. השנה, כשכל המחירים עולים, גם על מוצרי צריכה בסיסיים, לא חייבים לוותר על החלומות שלכם.

שיפוץ בית הוא ביסודו פעולה אופטימית למדי, שנועדה לשפר את איכות החיים ועל הדרך גם להעלות את ערך הנכס (דירה או בית) שבבעלותכם. מצד שני, שיפוץ הוא גם משימה יקרה שעלולה לצאת משליטה אם לא ניגשים אליה נכון ובמחשבה תחילה. לכן, חשוב לבוא לשיפוץ מוכנים, כולל היערכות עם תוכניות מגירה לתרחישים בלתי צפויים. 

בעיקר, חשוב לגשת לשיפוץ רק לאחר שבנינו תקציב  מסודר, הכולל בין השאר הערכת עלויות והקצאת רזרבות, שיהוו מעין כריות ביטחון להמשך הדרך.

טיפים חשובים לתכנון תקציב השיפוץ

1. קבעו תקציב והשתדלו לעמוד בו

שיפוצי דירות ובתים נוטים לחרוג מהתקציב שהוגדר להם. חריגה במאות שקלים או אפילו 1,000-1,500 שקלים היא משהו שניתן לספוג, אבל חריגות של אלפי שקלים ואף יותר מכך עשויות להעמיד בסכנה את האיתנות הפיננסית שלכם - וחבל.

לכן, חשוב לנסות להעריך מראש מה יהיו העלויות המדויקות של כל חלקי השיפוץ ושלביו. אין כמובן שום סיבה שתעשו זאת לבד, עדיף להיפגש עם כמה קבלני שיפוץ, לקבל מהם הצעות מחיר מפורטות ולבחור בהצעה המתאימה לכם.

שלוש עצות לסיום בעניין התקציב:

• נסו לא לתכנן שיפוץ שאתם לא יכולים לעמוד בעלויות שהוא דורש.
• חלקו את התקציב לקטגוריות: שלד ותשתיות, חשמל ואינסטלציה, נגרות, חומרי גמר - זו דרך מצוינת להבין טוב יותר על מה אתם מוציאים כסף. 
• השאירו תמיד "כרית ביטחון" של 15%-20% מתקציב השיפוץ להוצאות בלתי צפויות. 

לעומת זאת, הלוואה חוץ בנקאית תהיה בדרך כלל יותר גמישה באופן יחסי מבחינת מהירות העמדת ההלוואה, גובה הסכום הנדרש ופריסת התשלומים. מדובר ביתרונות לא מבוטלים בהליך כמו שיפוץ, שבו אתם רוצים להימנע או לפחות להפחית סרבול ובירוקרטיה. מה גם שהלוואה חוץ בנקאית מחברת אשראי פותחת בפניכם מסגרת אשראי נוספת, שיכולה לספוג חלק מהתשלומים בימים מרובי הוצאות כמו תקופת שיפוץ.

2. הגדירו את היקף השיפוץ

שיפוצי דירות ובתים נעים משינויים "קוסמטיים" קלים עד לשדרוג גדול ומסיבי של הנכס, על כל המשתמע מכך מבחינה תקציבית. לפני שתקבלו הצעה ראשונה מקבלן שיפוצים, עליכם לברר עם עצמכם מה היקף השיפוץ שתרצו - ולהיערך בהתאם מבחינה תקציבית. אם מדובר בשיפוץ קטן וזריז, ייתכן שתוכלו לממן אותו ללא סיוע חיצוני, אבל אם מדובר במשימה גדולה הרבה יותר - ייתכן שתצרכו לשקול לקחת הלוואה לכל מטרה, שתשמש אתכם למימון השיפוץ.

3. בחרו בקפידה את עיתוי השיפוץ

שיפוץ הוא תהליך מורכב, התלוי בין השאר בעונות השנה, תחזית מזג אוויר, תקופות עומס של בעלי המקצוע רלוונטיים ומועדי זמינות של חומרים. בררו מה מתאים בדיוק לשיפוץ שלכם. אל תשכחו לתכלל גם את שגרת המשפחה שלכם, ולבחור לשפץ בעיתוי משפחתי מתאים. לא פחות חשוב: אל תשאירו הכל לרגע האחרון, וגם לא מומלץ להחליט על שיפוץ ומיד להתחיל ללא תכנון מקיף מקדים. עיתוי הוא גורם מכריע בהיבטים רבים של החיים – וגם בשיפוצים.

4. קבעו סדר עדיפויות ברור

כל שיפוץ כולל מספר רב של צמתי החלטות ואפשרויות. לכן, חשוב להגדיר מראש מה חשוב יותר: שדרוג המטבח או חדר האמבטיה? ריצוף חדש לדירה או הוספת ממ"ד באמצעות הרחבה? לא תמיד תוכלו לעמוד מבחינה תקציבית בכל מה שתכננתם, ולכן חשוב לדעת מראש מה חובה מבחינתכם ועל מה ניתן לוותר בעת הצורך. 

5. קבלו הצעות מסודרות מקבלנים

סקרי שוק והשוואת הצעות הם חלק חשוב בהיערכות לשיפוץ. נסו לקבל  מספר הצעות מקבלנים שונים, הכוללות עלויות עבודה, חומרים ולוח זמנים. בחרו בהצעה שנראית לכם משתלמת לא רק על סמך המחיר, אלא גם על סמך איכות החומרים והתשתיות. 

כשמקבלים הצעת מחיר או הצעה לחוזה מהקבלנים המועמדים שימו לב שקיימים סעיפים

המגנים עליכם מבחינה כספית בתהליך השיפוץ:

• שימו לב שלקבלן יש ביטוח בתוקף על העבודה ועל העובדים שלו. 
• הקפידו על תשלום מדורג מוגדר בחוזה: לעולם אל תשלמו על כל השיפוץ לפני תחילת העבודה, גם אם תקבלו הנחה גדולה. הכסף צריך להיות משולם בהדרגה, בהתאם לעמידה במטרות ובזמני השיפוץ. 
• קבעו קנסות לאי עמידה בזמנים: שיפוץ עלול לגלוש בקלות מעבר ללוחות הזמנים שהוגדרו מראש. מאחר שאיחורים כאלה יעלו לכם כסף רב, כדאי להגדיר מראש קנסות על איחורים. זה יגרום לקבלן להקפיד הרבה יותר. 

6. חשבו גם על הטווח הארוך

שיפוצי דירות ובתים נעים משינויים "קוסמטיים" קלים עד לשדרוג גדול ומסיבי של הנכס, על כל המשתמע מכך מבחינה תקציבית. לפני שתקבלו הצעה ראשונה מקבלן שיפוצים, עליכם לברר עם עצמכם מה היקף השיפוץ שתרצו - ולהיערך בהתאם מבחינה תקציבית. אם מדובר בשיפוץ קטן וזריז, ייתכן שתוכלו לממן אותו ללא סיוע חיצוני, אבל אם מדובר במשימה גדולה הרבה יותר - ייתכן שתצרכו לשקול לקחת הלוואה לכל מטרה שתשמש אתכם למימון השיפוץ.

הלוואה לשיפוץ: כל היתרונות

כאמור שיפוץ יכול להיות משימה יקרה ואף לא צפויה מבחינה תקציבית. לכן, הלוואה לשיפוץ, המיועדת ספציפית למטרה זו, עשויה להיות פתרון חכם, כל עוד היא נלקחת בתכנון נכון ותוך עמידה ביכולת ההחזר החודשית שלכם. לפניכם כמה יתרונות חשובים בלקיחת הלוואה לשיפוץ הבית:

1. להימנע משיפוץ חלקי ומוגבל מדי

לפעמים בגלל תקציב מוגבל, יש שבוחרים לחסוך ולוותר על חלקים חשובים בשיפוץ. יש מי שלעיתים גם בוחרים בבעלי מקצוע וחומרים זולים במיוחד, שיתנו לכם, במקרה הטוב, תוצאה בינונית. לא מומלץ. הלוואה עשויה לספק מרחב תמרון כלכלי שיאפשר לכם לבחור במה להתמקד בשיפוץ מטעמים עניינים ולא רק משיקולים כספיים.

2. פריסת תשלומים נוחה

הלוואות ניתנות לתקופות זמן ארוכות בדרך כלל, עם החזרים חודשיים שנקבעים מראש על פי יכולת ההחזר של הלווים. מימון כזה יאפשר לכם להמשיך בחיי היומיום ולעמוד בהוצאות השוטפות במקביל לשיפוץ. אם תבחרו לקחת הלוואה חוץ-בנקאית דרך ישראכרט, תוכלו לפרוס את החזר ההלוואה עד 100 תשלומים, ואפילו תוכלו לקבל את הכסף לחשבון הבנק שלכם תוך יום עסקים אחד. הלוואה מהירה וגמישה יכולה להשפיע באופן משמעותי על יעילותה בהשגת המטרה לשמה לקחתם אותה.

3. מענה מהיר להוצאות בלתי צפויות

שיפוצים כוללים במקרים רבים מגוון הוצאות בלתי צפויות, שעליכם להיות מוכנים אליהן. הדרך הנכונה להתכונן היא כאמור להכין כרית ביטחון של כ-20% מסך התקציב, ואם אין לכם את הסכום הנדרש לכך, כדאי שתשקלו לקחת הלוואה. בכל מקרה, לא מומלץ להישאר חשופים לתרחיש של הוצאות בלתי צפויות ללא אפשרות למענה מיידי. שינויים בתכנון המקורי, גילוי נזקים סמויים, עיכוב בלוחות הזמנים, תקלות בציוד או בעבודה - כל אלו וסיבות אחרות עלולים להעמיס הוצאות בלתי צפויות על פרויקט השיפוץ. היו מוכנים לכך. 

4. שדרוג הנכס בלי פשרות

שיפוץ איכותי ומלא, העומד בתכנון הראשוני, עשוי לשדרג את הנכס, לשפר את איכות החיים בטווח המיידי ולהעלות את ערך הדירה בשוק הדירות, אם וכאשר נרצה למכור אותה. לכן חשוב להסתכל על שיפוץ כהשקעה לטווח ארוך באיכות החיים שלכם ובשוויו של הנכס שברשותכם – ובהתאם להשיג את כל הכסף הנדרש על מנת לעשות זאת כראוי. הלוואה לצרכי שיפוץ יכולה לעזור לכם למקסם את שוויו של הנכס שלכם בצורה האיכותית והמקיפה הנדרשת, בלי להתפשר על איכות השיפוץ. כך תוכלו להרוויח גם בטווח הקצר וגם בטווח הארוך.

הכירו את הלוואה לכל מטרה של ישראכרט

הלוואה חוץ בנקאית היא פתרון מימון נוח וגמיש, הניתן לשילוב בתכנון ההוצאות בהתאם להחזרים החודשיים שתבחרו. הלוואה כזו תאפשר לכם לשדרג את הדירה או הבית, תוך שמירה על תזרים מאוזן והמשך שגרת החיים.

בישראכרט מאפשרים לקיחת הלוואה דיגיטלית, הניתנת לעדכון ומעקב בזמן אמת בהתאם לצרכים שלכם – באמצעות האפליקציה הייעודית או האתר. כך תוכלו בכל עת להתעדכן במצב ההחזרים ישירות מהנייד.

ההלוואה של ישראכרט היא בעצם הלוואה חוץ בנקאית, הניתנת בנוסף למסגרת האשראי שלכם בבנק ולכן לא מכבידה על האובליגו (סך ההתחייבויות שלכם מול הבנק). יתרון נוסף ומשמעותי ללקיחת הלוואה חוץ בנקאית למגוון מטרות דרך ישראכרט, הוא שאם תבחרו לקחת את ההלוואה של ישראכרט באופן דיגיטלי – תהיו זכאים להנחה של 0.5% בריבית ההלוואה. ואם זה לא מספיק, ההלוואה החוץ בנקאית של ישראכרט מעניקה גם גמישות משמעותית ללווים, עם שלושה חודשים של דחיית תחילת תשלומי הקרן, ואפשרות לעצירת תשלומי ההלוואה לשלושה חודשים בכל עת, למי שיבחר במסלול ההלוואה הזה כמובן.

טיפים להתנהלות חכמה במהלך השיפוץ

עד כה דיברנו על ההכנות וההיערכות לשיפוץ - אבל מה בנוגע לשיפוץ עצמו, תקופה שעשויה להימשך בין שבועות לחודשים ובה ייקבע איך ייראה המוצר הסופי ומהן התלאות שניאלץ לעבור בדרך אליו? להלן כמה טיפים להתנהלות חכמה:

1. עקבו אחר ההוצאות בזמן אמת

שיפוץ הוא תהליך דינמי, המחייב מניעת חריגות מהתקציב וגמישות תכנונית במקרה של שינויים בלתי צפויים. מעקב אחר ההוצאות בזמן אמת יאפשר למנוע הידרדרות ולבלום בעיות עוד בתחילתן.

2. עקבו אחר החשבוניות

חשבוניות הן העדות הרשמית הטובה והאמינה ביותר  לקיומן של הוצאות. בדיקה קבועה שלהן במהלך השיפוץ עשויה למנוע חיובים כפולים, סכומים שגויים או חיוב על עבודות שלא בוצעו. הבדיקה גם מאפשרת לזהות ולתקן טעויות לפני הידרדרות לחריגה משמעותית בתקציב.  

3. עבדו לפי שלבים

שיפוץ הוא תהליך מורכב, הדורש תיאומים בין בעלי מקצוע שונים. עבודה לא מסודרת שלא לפי שלבים שהוגדרו מראש, עלולה לגרור עיכובים, תקלות והפסד של זמן וכסף.  

4. השקיעו בחומרים איכותיים

חומרים כאלה יבטיחו לכם שיפוץ עמיד לאורך זמן, רמת גימור ואסתטיקה גבוהות ובטווח הארוך - חיסכון ניכר בעלויות ואף עלייה בערך הנכס. גם אם הם דורשים הוצאה יותר גבוהה – מדובר בהשקעה משמעותית לטווח הארוך.

5. היו גמישים וסבלניים

שיפוצים כמעט תמיד לא מתנהלים אך ורק לפי התוכנית, וחבל על לחץ הדם והעצבים שלכם. חוסר סבלנות וחוסר גמישות עלולים לדרדר את היחסים שלכם עם אנשי המקצוע המעורבים בשיפוץ, עד כדי עיכובים, הפסדים כספיים ובמקרים גרועים יותר עצירת הפרויקט ותביעות משפטיות. 

6. דאגו למגורים חלופיים

שיפוץ דירה, גם אם חלקי, עלול להפוך את המגורים בדירה בזמן השיפוץ לבלתי נסבלים, במיוחד אם מדובר במשפחה ובשיפוץ יחסית ממושך. לכן, אם תוכלו לעבור לדיור חלופי, תוכלו לשמור על שגרת חיים נורמלית, להניח לאנשי המקצוע לעשות את עבודתם ללא הפרעות ולחסוך מעצמכם לחץ נפשי מיותר.

7. התעקשו על פיקוח מקצועי

שימוש במפקח בנייה או מעצב פנים מנוסה כגורם מפקח בשיפוץ אמנם יעלה לכם כסף, אבל יכול לחסוך לכם המון בעיות ועוגמת נפש בהמשך הדרך. אם ההבנה והיידע שלכם בשיפוצים מוגבלים, כדאי שיהיה לכם נציג מקצועי מטעמכם בקשר הרציף מול הקבלן ואנשיו.   

בשורה התחתונה, כל שיפוץ בית מתחיל בתכנון חכם, הן של השיפוץ עצמו והן של הדרך בה נממן אותו ונעמוד בהוצאות. עם הלוואה לצרכי שיפוץ תוכלו לצאת לדרך בראש שקט, בהצלחה.

 
*בכפוף לאישור החברה ותנאיה. המלווה ישראכרט מימון בע"מ. אי עמידה בפירעון ההלוואה או האשראי עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל.
**הפרסום איננו מהווה הצעה ו/או התחייבות למתן הלוואה/אשראי.
***מידע כללי בלבד. אין לראות באמור משום המלצה ו/או ייעוץ מכל סוג שהוא.