שיטות התשלום הקיימות היום בכרטיסי האשראי

בשנים האחרונות, נדרשו הישראלים להתרגל להשתמש בכרטיס האשראי שלהם בדרכים חדשות. לפי הוראת בנק ישראל, מאז שנת 2020, נדרשים כל בתי העסק בישראל להצטייד במסופי אשראי התומכים בתקן EMV – ומאפשרים ביצוע תשלום באמצעות טכנולוגיה חדשנית. מסופי ה"גיהוץ" הישנים שהעתיקו את פרטי הכרטיס בצורה פיזית, ממש כמו נייר קופי, נעלמו מהנוף, והחליפו אותם מסופים קטנים וחכמים, המחוברים לרשת.

במקום לתת את הכרטיס למוכרת או למלצר שיגהצו אותו במסוף שלהם, כמו שעשינו במשך עשרות שנים – כיום, אנחנו מכניסים את הכרטיס בעצמנו למסוף המתקדם ומקלידים את הקוד שלו. המתקדמים יותר, פשוט מקרבים את הכרטיס למסוף ומשלמים ללא כל מגע. אופציות אחרות כוללות תשלום באמצעות אפליקציות בסמארטפון.

הרקע למהפך הזה ברור – הרצון של בנק ישראל, חברות האשראי, העסקים וכמובן גם הלקוחות, להפוך את תהליך התשלום לבטוח הרבה יותר מאשר בעבר. כרטיס האשראי נשאר אצלנו ובשליטתנו גם בעת התשלום, כך שאין אפשרות להעתקה של הפרטים או שכפול שלו.

גם אם מישהו גונב את כרטיס האשראי, הוא אינו יודע את הקוד הסודי של בעליו – ולכם אינו יכול לבצע עסקאות באמצעותו. כתוצאה מכך, היקפי ההונאות ונסיונות ההונאה באמצעות כרטיסי אשראי, יורדים והולכים.

לשיטת התשלום החדשה יתרון נוסף - כפי שלמדנו בתקופת הקורונה, העובדה שכרטיסים לא עוברים מיד ליד, עוזרת לנו לשמור גם על ההיגיינה והבריאות. תשלום מהיר באמצעות קירוב כרטיס למסוף, או באמצעות הסמארטפון, גם מצמצם את זמן השהייה של הלקוחות בבית העסק.

כך, לאחר כמה שנים של איחור, הצטרפה ישראל למגמה המוכרת באירופה – שבה כבר שנים, רוב בתי העסק מקבלים תשלום בשיטות חדשניות והשימוש במזומן הולך ופוחת. זו גם אחת ממטרות המהלך בישראל – לצמצם את כמות המזומנים המסתובבים בידי הצרכנים ובתי העסק. זאת, מאחר שלרשויות קל הרבה יותר לעקוב אחרי עסקאות המבוצעות באשראי ומתועדות היטב.

תשלום באמצעות NFC - ככה זה עובד

בתקופה שבה כרטיסי האשראי החדשים רק החלו להיכנס לישראל, הם כונו "הכרטיס עם ה-WiFi". זאת, לאור העובדה שהם למעשה "מתקשרים" עם המסוף, וגם בגלל האייקון שמייחד אותם, ודומה מאוד לאייקון -WiFi המוכר. אך למעשה, לא מדובר ב-WiFi – אלא בשבב NFC, המותקן בכל מסופי האשראי, ומוטמע בכל כרטיסי האשראי שמונפקים בישראל בשנים האחרונות.

NFC הם ראשי התיבות של Near Field Communication – תקשורת טווח אפס. מדובר בתקן המאפשר לסמארטפונים וטלפונים חכמים לבצע תשלומים וגם להעביר מידע למכשירים הנמצאים במרחק קצר מאוד מהם, ממש במרחק נגיעה. כך ניתן לשלם בכרטיס האשראי כשאנחנו מחזיקים בו כל העת, ואולי אפילו בלי להוציא אותו כלל מהארנק.

השימוש בתקן NFC הופך את הקנייה באמצעות כרטיס אשראי לבטוחה הרבה יותר. בית העסק כלל אינו מקבל את פרטי הכרטיס שלנו, כך שאינו יכול להשתמש בו לרעה. במקום זאת, נוצר קוד ייחודי עבור כל עסקת קנייה, והוא מועבר בין הכרטיס (או הסמארטפון) למסוף בהצפנה מלאה.

מה זה EMV? 

מונח נוסף שמזכירים לעתים קרובות בהקשר של כרטיסי האשראי החדשים, הוא EMV. מדובר בתקן לאבטחת עסקאות בכרטיסי אשראי, שהוכנס לשימוש בישראל בהדרגה, בהתאם להוראות בנק ישראל. את התקן פיתחו שלוש חברות האשראי הגדולות באירופה – Europay, Mastercard ו-Visa, ומכאן ראשי התיבות שלו. למעשה, התקן הינו כרטיס בעל שבב המאחסן את הנתונים שלו על שבבים בעלי מעגלים משולבים וכוללים בתוכם מספר זיהוי אישי (PIN) או חתימה דיגיטלית. 

תשלום בסמארטפון בטאץ'

ההתפתחויות הטכנולוגיות בתחום התשלומים, יחד עם היכולות הנרחבות של הסמארטפונים, יצרו מצב שבו כיום, אפילו לא צריך את כרטיס האשראי עצמו, כדי לשלם בו. איך זה עובד? מתקינים על הסמארטפון אפליקציית תשלום – כגון גוגל פיי או אפל פיי. באפליקציה הזו נשמרים פרטי הכרטיס באופן מאובטח. כאשר אנו רוצים לשלם, פותחים את האפליקציה, ומקרבים את הטלפון למסוף התשלום. גם כאן, הטכנולוגיה שמאפשרת זאת, היא NFC.

למעבר לשימוש בסמארטפונים לצורך תשלום, יש יתרונות רבים. ראשית, כמובן, אין צורך לצאת מהבית עם הארנק. אם יצאתם לטייל עם הכלב ומתחשק לכם לרכוש כוס קפה ומאפה, תוכלו לעשות זאת. ואפילו אם עשיתם קניות בסופר או ישבתם במסעדה עם חברים, ופתאום מתברר שהארנק נשאר בבית – עדיין תוכלו לשלם. התהליך כולו מהיר ופשוט, שהרי הטלפון לרוב נמצא במקום נגיש יותר מכרטיס האשראי. סביר גם להניח שאת הטלפון לא תשכחו על הדלפק בחנות, בניגוד לכרטיס האשראי שנשכח שם לא מעט פעמים.

עוד יתרונות? בבקשה. במקום הצורך לאסוף קבלות נייר שמתקמטות והולכות לאיבוד בתיק, או מתכבסות בכיס, כל המידע על הקנייה שביצענו בסמארטפון, נשמר בו באופן מסודר. באפליקציה ניתן לראות בקלות את העסקאות שביצענו, על הסכומים והתאריכים, וכך גם קל יותר לבצע מעקב שוטף אחרי ההוצאות.

בנוסף, העובדה שהתשלום באפליקציה מבוסס כאמור על יצירת קוד סודי ומאובטח בכל קנייה, ללא העברת פרטי האשראי שלנו, מייתרת את הצורך לזכור את הקוד הסודי, או גרוע מכך, להסתובב עם פתק ועליו הקוד הסודי בתוך הארנק – פרצה קוראת לגנב.

בשורה התחתונה, ההתפתחויות הטכנולוגיות המואצות של השנים האחרונות, בשילוב המודעות הגוברת לצורך להגן על הצרכנים ועל בתי העסק מפני גניבת כרטיסי אשראי והונאות אשראי – קידמו את השימוש בשיטות תשלום חדשניות כגון ה-NFC. כאשר כרטיס האשראי לא מחליף ידיים כלל, התשלום בו נהפך לבטוח ומוגן יותר. האפשרות להשתמש בסמארטפון כדי לבצע תשלומים היא צעד נוסף קדימה – כאשר כל המידע הדרוש נשמר בצורה מוגנת על גבי האפליקציה, והכרטיס עצמו יכול להישאר בארנק, או אפילו בבית. חייהם של הצרכנים נעשים קלים יותר – וגם בתי העסק וחברות האשראי מרוויחים, בשל הירידה בהונאות האשראי. 

* הפרסום איננו מהווה הצעה ו/או התחייבות למתן הלוואה/אשראי.

** מידע כללי בלבד. אין לראות באמור משום המלצה ו/או ייעוץ מכל סוג שהוא.

***הנפקת הכרטיס וגובה המסגרת נתונים לשיקול דעתה הבלעדי של המנפיקה ישראכרט בע"מ ו/או ישראכרט מימון בע"מ. בכפוף לתנאי החברה ולתנאים המפורטים באתר, ההטבות עשויות להשתנות מעת לעת. אי עמידה בפירעון ההלוואה או האשראי עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל.