14 טעויות שאתם (אולי) עושים עם הכסף שלכם

מכירים את כל אלה שמספרים ש"הכסף עובד בשבילם"? או את אלה שתמיד יודעים איך ואיפה להשקיע? שתמיד נמצאים בפלוס גדול ולא חוששים לקבל טלפון ממנהל הבנק? בהנחה שאתם לא נמנים על קבוצת ברי המזל הזו, הנה רשימה שאולי תסייע לכם להצטרף אליהם. קבלו 14 טעויות שאתם אולי עושים עם הכסף שלכם – ועדיף להימנע מהם ולחסוך כסף.


1. אתם לא מעריכים נכון כמה אתם מבזבזים:
כמו בדיאטה, רובנו נוטים להדחיק או "לא לספור" חלק מההוצאות. זו כמובן טעות. גם 50 שקלים במרכז המסחרי עם הילדים מצטברים בסוף החודש לכדי הוצאה גדולה. אל תנסו לנחש או להעריך: ערכו רישום ומעקב מדויקים (באקסל, באפליקציות יעודיות או באתר חשבון הבנק שלכם) ותופתעו לגלות שההוצאות גדולות ממה שחשבתם. כך תוכלו גם לתכנן נכון יותר ולעבוד לפי תקציב חודשי מסודר (ר' סעיף הבא). זו הדרך היחידה להפחית הוצאות בצורה שיטתית ולאורך זמן.


2. אין לכם תקציב חודשי:
אתם לא מתכננים את ההוצאות שלכם בהתבסס על ההכנסה הפנויה, אלא פשוט מוציאים בלי תכנון ומתפללים שבסוף החודש לא תישארו במינוס. לחילופין, יש לכם תקציב חודשי אבל אתם לא עומדים בו. לשתי הבעיות האלו יש פתרון ברור: לעבוד לפי תוכנית – ולהיצמד אליה. שבו פעם אחת ולתמיד והכניסו לאקסל את ההוצאות הקבועות שלכם. לאחר מכן השוו להכנסות הקבועות וראו כמה נשאר. את הסכום הנותר יש לחלק בצורה אחראית בין חיסכון ובין הוצאות שוטפות שאינן קבועות, כולל בילויים. אחת לרבעון עדכנו את ההוצאות וההכנסות הקבועות ובדקו אם חל שינוי, זאת כדי שהתוכנית תהיה מעודכנת למצבכם הנוכחי. אה, וצריך לחשוב גם על בלת"מים – דלגו לסעיף הבא.


3. אתם שוכחים לחסוך כסף לקראת הבלתי צפוי:
בכל חודש, ובטח בכל שנה יש הוצאות בלתי צפויות. זה יכול להיות תיקון במוסך, מכשיר חשמלי שהתקלקל, נזילה בבית, הוצאות רפואיות לא צפויות וגם שמחות, חתונה של חברים או נסיעה לחו"ל. רבים מאיתנו פשוט לא שומרים כלום בצד ומוציאים את כל מה שאנחנו מרוויחים (במקרה הטוב. במקרה הפחות טוב אנחנו מוציאים יותר). מה עושים? על תוכנית ההוצאות שלנו לשמור תמיד 10% מהתקציב לבלת"מים. כך לא חורגים כשמתחילות לצוץ ההפתעות. לא קרה שום דבר מיוחד החודש? מעולה – פשוט תעבירו את הכסף לחיסכון.


4. אתם לא דואגים לפנסיה שלכם:
העיתונים מלאים במדריכים, חברות הביטוח לא מפסיקות לעשות קמפיינים בנושא – ועדיין ישראלים רבים פשוט לא דואגים לפנסיה שלהם מתוך איזה תחושת "יהיה בסדר" נטולת אחריות. עבור עצמאים מדובר בהזנחה פושעת של עתידם הכלכלי, אבל גם שכירים – שלכאורה המעסיק מחויב לדאוג לפנסיה שלהם – חייבים לבדוק את הנושא ולראות שההפרשות נעשות כדין.


5. אין לכם ביטוח אובדן כושר עבודה:
קשה לדמיין את זה, ונוח להדחיק, אבל אם חס וחלילה יום אחד תקרה טרגדיה ותיוותרו ללא יכולת לעבוד – הביטוח הזה יהיה קרש הצלה קריטי ליכולת שלכם להתקיים כלכלית.

6. אתם קונים תמיד חדש:
לא מעט רכישות שאתם מבצעים יכולות להיות מיד שניה, אבל רבים מאיתנו אוהבים את ריח החדש גם אם המשמעות הכלכלית היא כבדה. כך למשל ברכישת רכב חדש, שמאבד 20% מערכו בשנתיים הראשונות, בקניית רהיטים (באתרי יד שניה תמצאו לא אחת רהיטים כמעט חדשים בחצי המחיר) או אפילו בגדים. אף אחד לא צריך לדעת שהספה החדשה שלכם נרכשה על-ידי משפחה שעזבה לחו"ל ומכרה את הסלון החדש שלה במחיר אטרקטיבי. דרך נהדרת לחסוך כסף.


7. אתם לא בודקים קבלות:
רכשתם חולצה ולא בדקתם את החיוב, ישבתם במסעדה ולא הצצתם בחשבון. מי שמוציא לכם את הקבלות הם אנשים בשר ודם, והם עושים לא מעט טעויות. ייתכן שהתעלמתם מלא מעט חיובי יתר ויכולתם לחסוך כך אלפי שקלים במצטבר. הקפידו להציץ בקבלות שאתם מקבלים ולוודא שהחיוב נכון. זו עצה ששווה לא מעט כסף.


8. אתם לא מבקשים העלאה:
אתם טובים בעבודה שלכם, מכניסים כסף רב לחברה אבל חוששים לגשת לבוס ולבקש תוספת בשכר. אין שום סיבה שלא תעשו זאת. המקסימום שיקרה זה שתקבלו תשובה שלילית, או שהוא יגיד לכם שזה יילקח בחשבון בעתיד. וייתכן גם שהוא ישקול את בקשתכם בחיוב ותקבלו את התוספת. בשוק תחרותי ועם אחוזי אבטלה כה נמוכים כמו ישראל, מקומות עבודה רבים מבקשים לשמור על העובדים הטובים שלהם ויעשו הרבה כדי שלא יעזבו. שווה ניסיון.


9. יש לכם ציפיות לא ריאליות לגבי עתידכם הכלכלי:
בעידן של תרבות שפע ואינספור אפשרויות, קל לחלום ולפתח ציפיות לא ריאליות ביחס ליעדים הכלכליים שלנו. מכונית שווה יותר, וילה עם חצר, חופשות אקזוטיות – כל אלה בהחלט מפתים אבל לפעמים לא מתאימים לסטנדרטים הפיננסיים ולהכנסות שלכם, לא עכשיו וגם לא בעתיד הנראה לעין. אז הקפידו להישאר עם רגליים על הקרקע, ואל תבנו תוכניות על סמך הכנסות בלתי צפויות או פנטזיות.


10. אתם ממנים אדם אחד במשפחה כ"אחראי על הכסף":
טעות קלאסית, שנובעת מרצון של בני הזוג לחלק ביניהם את מטלות הבית בצורה דיכוטומית. התוצאה לרוב שלילית לשני הצדדים: הבנאדם שנבחר לנהל את הכספים מרגיש בודד באחריות למשימה המתישה הזו, והאדם השני מרגיש "מחוץ ללופ" ולא מעודכן בענייני הכספים של הבית. גם במקרה של גירושים השיטה הזו מוכיחה את עצמה תמיד כטעות פטאלית לרעת האדם שנותר מחוץ למעגל האינפורמציה. חשוב וחובה על שני בני הזוג להיות מעודכנים בענייני הכספים ולחלק ביניהם את העול. עצה טובה היא לעבוד בתורנות ולהתחלף מדי חודש.


11. אתם לא משווים מחירים:
לפעמים זה מתוך עצלות, לפעמים זה נוח יותר ולפעמים בכלל אין לנו מושג שיש אלטרנטיבה זולה יותר. הקפידו לבדוק, להשוות ולחפש אחר החלופה הזולה והמשתלמת ביותר – בסופרמרקט, בחנות החשמל ובכל מקום בעצם. תתפלאו כמה אפשר לחסוך בדרך הזו.


12. אתם יוצאים לקניות כשאתם רעבים:
טעות של מתחילים. הריחות בסופר משגעים אתכם, ואתם קונים וקונים וקונים עד שכל קשר בין רשימת הקניות שלכם לערימה שהצטברה לכם בעגלה מקרי בהחלט. עשו לעצמכם טובה ואכלו משהו לפני הקניות. זה רק יועיל לחשבון הבנק שלכם.


13. אתם מנסים להשוות את עצמכם לחברים:
כולם נוסעים, כולם קונים, לכולם יש. אז מה? נסו להיות נאמנים למציאות הפרטית שלכם ולא להתקנא בחברים בזבזנים או עשירים. כמו שסבתא תמיד אומרת: כל אחד והחבילה שלו.


14. אתם לא מפרגנים לעצמכם מפעם לפעם:
גם זו טעות שרבים עושים. לחסוך כסף זה חשוב, אבל כדי לעמוד במסגרת קחו בחשבון גם סעיפי בילוי והנאה. זה בסדר, זה מומלץ וזה חשוב ליהנות מהחיים.