הכל על הלוואות | איפה הכי כדאי לקחת הלוואה | מהי ריבית פריים? | הלוואה לסטודנטים | הלוואה לחתונה | הלוואה לחופשה

מיהם הגופים שמהם ניתן לקחת הלוואה כיום, מה מומלץ לבדוק כאשר אנו עומדים מול ההחלטה איפה כדאי לקחת הלוואה ומהן הטעויות הנפוצות ביותר של הלווים

שוק ההלוואות בישראל התפתח והשתכלל במהירות בשנים האחרונות. צעדים רגולטוריים כמו הפרדת חברות כרטיסי האשראי מהבנקים הגדולים והשקת דירוגי האשראי האישיים ומאגר נתוני האשראי של בנק ישראל, יצרו תחרות אמיתית על מבקשי ההלוואות, בדגש על לווים שהיסטוריית האשראי מספרת שהם מחזירים חובות בזמן. השאלה "איפה הכי כדאי לקחת הלוואה", שפעם הייתה נענית במילה אחת, "בבנק", התפתחה בימים אלו להחלטה מורכבת, ולבחירה בין עשרות גופים מלווים שמעוניינים להעניק לנו הלוואה לכל מטרה.

הזכרנו את הבנקים, אז נתחיל בהם. פעם – כלומר, עד לא מזמן - הבנקים היו האופציה הכמעט יחידה ללקיחת הלוואה. מבחינה פיננסית, הבנקים הכירו אותנו, צרכני האשראי, הרבה יותר מכל גורם אחר בשוק - ולכן גם יכלו "לתפור" לנו בקלות הלוואה בדיוק לפי מידותינו, על פי רוב בריבית נמוכה יותר מכל המתחרים.

מצד שני, הבנקים לעיתים הערימו קשיים בירוקרטיים שהאטו את תהליך קבלת ההלוואות; הם ביקשו ערבויות, ערבים או בטחונות, ורצו להבטיח מעל ומעבר שנעמוד בהחזרים. יתרה מזאת, כל הלוואה בנקאית גם לחצה על האובליגו שלנו, שזה סך ההתחייבויות שלנו לבנק - נתון שעלול לחסום אותנו, אם יעלה לרמה גבוהה, מקבלת אשראי בנקאי בהמשך הדרך.

התחרות, כמו תמיד, שיפרה מאוד את מצבם של צרכני האשראי הישראלים. חברות האשראי החוץ בנקאיות, שלא הכירו קודם מספיק טוב את מבקשי ההלוואות, קיבלו גישה (מותנית בהסכמת כל לקוח) להיסטוריית האשראי שלהם, עם השקת מאגר נתוני האשראי של בנק ישראל באפריל 2019. זה פתח בפני חברות האשראי אפשרות להציע לצרכני האשראי הצעות תחרותיות ומותאמות אישית, תוך ניצול היתרונות המסורתיים שלהן - מהירות יחסית בהקמת ההלוואה, גמישות בפריסת ההחזרים ודגש על הלוואה לכל מטרה* ללא ערבים או בטחונות. כמובן שלפני לקיחת הלוואה, חשוב מאוד לבחון באחריות רבה פרמטרים כגון: ריביות ותנאי שירות, כל זאת במטרה לבחור עבורנו את ההלוואה המתאימה ביותר.

אופציה מעניינת נוספת בגזרת ההלוואות החוץ בנקאיות היא הלוואה מול החסכונות הפנסיוניים, שמציעים בתי ההשקעות וחברות הביטוח, הגופים המוסדיים שמנהלים את החסכונות הללו. הלוואות כאלו ניתנות בדרך כלל בריביות נמוכות, מאחר שבידי הגופים המלווים יש בטחונות מצוינים. בכל מקרה של פיגור בהלוואה, הגוף המלווה ייקח את הכסף החסר מהחיסכון. זו גם הבעיה המרכזית בהלוואות האלו: הלווים מסכנים הלכה למעשה את הפנסיה שלהם.

בכך לא מסתיים ההיצע: ניתן כיום לקבל הלוואה גם מאחד מאתרי ההלוואות החברתיות, שלמעשה מתווכים בין מלווים ללווים פרטיים ומספקים הלוואות מיידיות. אם אתם מחפשים הלוואה לרכישת רכב, חברות הליסינג ישמחו להעניק לכם אותה. כמו כן, יש מקומות עבודה שמציעים לעובדיהם הלוואות בתנאים משופרים, אולם הלוואות כאלו נחשבות להטבת מעביד ויש לשלם עליהם מס. 

מהם הדברים שצריך לבדוק כשלוקחים הלוואה לעסק חדש?

מאחר שמדובר על עסק חדש, חשוב שתהיו מסוגלים להסביר לעצמכם, ואולי גם לגוף ממנו תבקשו לקבל את ההלוואה, כיצד ההלוואה הזו תסייע לכם להקים את העסק, מה תעשו עם הכסף כדי לשפר את היכולת של העסק לקום ולתת שירות או למכור מוצרים ללקוחות, מיהם אותם לקוחות פוטנציאליים, מי יהיו הספקים שלכם ומהם תנאי העבודה והתשלום עמם, מיהם המתחרים שלכם ומה יהיה היתרון שאתם מציעים ללקוחות על פני אותם מתחרים.

לאחר שגיבשתם את התוכנית העסקית שלכם והבנתם מהו סכום ההלוואה הדרוש לכם, מה תעשו באמצעותו וכיצד תעמדו בתשלום החזרי ההלוואה, מומלץ לבדוק את החלופות השונות לקבלת ההלוואה לעסק חדש ואף לבצע השוואה. כמו במקרה של הלוואה פרטית גם בעסק חשוב מאוד לשים לב לסכום ההלוואה, למשך התקופה של החזר ההלוואה ולגובה ההחזר החודשי כדי לוודא שאתם לוקחים הלוואה בסכום שמתאים לצרכים שלכם ושתוכלו לעמוד בתשלום ההחזרים החודשיים מבלי לפגוע בתזרים של העסק. בדקו גם את תהליך נטילת ההלוואה - מה נדרש מכם כדי לקבל הלוואה, כמה זמן זה מצריך מכם להיערכות להגשת הבקשה והאם ישנן עלויות נוספות בתהליך קבלת ההלוואה מעבר לתשלום החזרי ההלוואה. בדקו כמה זמן נמשך תהליך בקשת ההלוואה ועד האישור שלה ותוך כמה זמן תוכלו לראות את הכסף בחשבונכם על מנת להתחיל להשתמש בו.

הלוואה בתנאים ובעיתוי הנכונים עבור העסק שלכם יכולה לשפר את סיכויי ההישרדות של העסק בשנים הראשונות לאחר הקמתו ולאפשר לכם להתמקד בבניית העסק ומתן ערך ללקוחות שלכם.

*בכפוף לאישור החברה ותנאיה. המלווה ישראכרט מימון בע"מ. אי עמידה בפירעון ההלוואה או האשראי עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל.
**הפרסום איננו מהווה הצעה ו/או התחייבות למתן הלוואה/אשראי.
***מידע כללי בלבד. אין לראות באמור משום המלצה ו/או ייעוץ מכל סוג שהוא.