מסגרת אשראי: מדריך עדכני לשנת 2025

הימשכות מלחמת "חרבות ברזל" משפיעה על הציבור בשלל אופנים. כך למשל, על פי נתוני חברת שב"א, באוקטובר 2024, 13 חודשים לאחר פרוץ המלחמה, הגיעו הוצאות הציבור באמצעות כרטיסי אשראי לסכום של 40.6 מיליארד שקל - עלייה של 22.6% לעומת אוקטובר 2023.

נתונים אלה משקפים את המציאות המורכבת: מצד אחד, רבים מנסים לשמור על שגרה רגילה שכוללת פעולות כמו לנסוע לעבודה, לעשות קניות בסופר ולשבת מדי פעם במסעדה עם חברים. מצד שני, נראה שיותר קשה להמשיך בשגרה הרגילה כשהלחץ הכלכלי על משקי הבית בישראל הולך וגדל. העלייה בסכום ההוצאות הכולל של ישראלים לא מעידה בהכרח שהם קונים יותר, שכן אפשר לייחס חלק ממנה גם לעליית המחירים המתמשכת בענפים רבים במשק.

עליית המחירים הושפעה בין היתר מעליית המע"מ בתחילת שנת 2025, לצד עלייה משמעותית בגובה חשבונות הצריכה כדוגמת חשמל וארנונה. כל אלה גרמו לפגיעה בכוח הקנייה של ישראלים, שכעת נאלצים לשלם יותר עבור מוצרים ושירותים שפעם עלו להם פחות.

בתקופה של אי-ודאות כלכלית והשפעות המלחמה שקשה עדיין לראות את סופה, הבנת נושא מסגרות האשראי והשימוש הנכון בהן הופכת לקריטית עבור משקי הבית בישראל. בעוד שבעבר מסגרת האשראי שימשה בעיקר ככלי לגישור על פערי תזרים, כיום היא מהווה כלי חיוני להתמודדות עם אתגרי התקופה.

מהי מסגרת אשראי וכיצד היא עובדת?

מסגרת האשראי היא סכום מקסימלי שהבנק או חברת האשראי מאפשרים ללקוח להשתמש בו מעבר ליתרת החשבון הקיימת, בהתאם להסכם שנקבע ביניהם. בשוק הפיננסי של 2025, קיימים שלושה סוגים עיקריים של מסגרות אשראי, שלכל אחת מהן מאפיינים וכללים משלה.

הסוג הראשון והמוכר ביותר הוא מסגרת חשבון הבנק, או בשמה המוכר - מסגרת העו"ש. מסגרת זו מאפשרת ללקוח להיכנס ל"מינוס" עד לסכום מוגדר מראש. גובה המסגרת נקבע בהתאם להכנסות הלקוח ולהיסטוריה הפיננסית שלו.

הסוג השני הוא מסגרת כרטיס האשראי הבנקאי. מסגרת זו קשורה באופן הדוק למסגרת העו"ש, ולמעשה מהווה אמצעי לממש אותה בפועל. חשוב להבין שאם יש לכם כרטיס שהונפק בידי הבנק, גם אם המסגרת שלו גבוהה יותר, היא תוגבל למסגרת העו"ש המאושרת בחשבון. בתקופה הנוכחית, כאשר הוצאות רבות משולמות בכרטיסי אשראי, זו עלולה להיות מגבלה משמעותית.

הסוג השלישי הוא מסגרת כרטיס האשראי החוץ-בנקאי, שחשיבותה עלתה בתקופה האחרונה. מסגרת זו מהווה למעשה מוצר אשראי נפרד ועצמאי, שאינו תלוי או מוגבל על ידי מסגרת העו"ש שלנו. היתרון המרכזי הוא שמסגרת זו מהווה מסגרת נוספת למסגרת הבנקאית, ובכך חברות האשראי מאפשרות גמישות פיננסית משמעותית, במיוחד בתקופות של לחץ כלכלי. 

התאמת מסגרת האשראי למציאות המשתנה

עליית המחירים והפגיעה בכוח הקנייה של הצרכנים, דורשת לחשב מסלול מחדש ולמצוא דרכים להתנהל כלכלית באופן יעיל יותר. אחת הדרכים לעשות זאת, היא להתאים את מסגרת האשראי אל ההוצאות שלנו שהשתנו במציאות החדשה. ראשית, מומלץ לבחון את היקף ההוצאות החודשיות הקבועות והמשתנות. מאז החלה המלחמה, משקי בית רבים חווים שינויים משמעותיים בדפוסי ההוצאות - אם בשל ירידה בהכנסות, הוצאות חדשות שנוספו, או שינויים בסדרי העדיפויות.

על מנת לנהל בצורה יעילה את מסגרת האשראי, יש לבצע הערכה מחודשת של התקציב המשפחתי, ולוודא שהמסגרת מספיקה לכיסוי ההוצאות השוטפות. חשוב להתעדכן בתנאי מסגרת האשראי המוצעת על ידי הבנק או חברות האשראי, ולבחון האם ניתן לשפר את התנאים או להגדיל את המסגרת במידת הצורך. בנוסף, מומלץ להגדיר תזכורות חודשיות למעקב אחר ההוצאות והיתרה הפנויה במסגרת, ולהשתמש בכלים דיגיטליים, כמו האפליקציה של ישראכרט לצורך ניהול טוב יותר של האשראי והימנעות מחריגות.

שינויים רגולוטריים והשפעתם

בשוק האשראי חלו בשנים האחרונות שינויים משמעותיים - בעקבות יישום המלצות ועדת שטרום, שנועדו להגביר את התחרות בתחומי האשראי והבנקאות, ויצרו מציאות חדשה בענף. בין היתר, הבנקים הגדולים נדרשו להיפרד מחברות האשראי שהחזיקו, ונאלצו לצמצם את היקף מסגרות האשראי שהם מעניקים ללקוחותיהם במידה ניכרת.

הצרכנים, שהחלו לחפש פתרונות שיאפשרו להם להתגבר על הקטנת המסגרת, גילו את שוק האשראי החוץ-בנקאי, שהשתכלל. חברות כרטיסי האשראי מציעות כיום מגוון פתרונות המותאמים למציאות החדשה. אלה כוללים מסגרות אשראי חוץ-בנקאיות גמישות, תוכניות פריסת תשלומים מותאמות אישית, והטבות ייחודיות בכרטיסי האשראי שיכולות להפוך את הרכישות שלכם למשתלמות יותר - ואף לחסוך לכם כסף.

טיפים לניהול נכון של מסגרת האשראי

ניהול נכון של מסגרת האשראי בתקופה מאתגרת זו מחייב תכנון קפדני וערנות מתמדת. ראשית, חשוב לעקוב באופן שוטף אחר ניצול המסגרת ולהימנע מהגעה לגג המגבלה שלה. מומלץ לשמור על מרווח ביטחון של לפחות 20% מהמסגרת המאושרת, למקרה של הוצאות בלתי צפויות. במקרה בו אתם יודעים מראש שצפויות לכם הוצאות גדולות מהרגיל בחודש מסוים, או שאתם מתקרבים לגג המסגרת – תמיד תוכלו להגדיל את גובה המסגרת על מנת להימנע מחריגה. אצל ישראכרט ניתן לעשות זאת בקלות ובאופן מיידי דרך האפליקציה, בכל רגע נתון.

שנית, כדאי לבחון את האפשרות לשלב בין מסגרות אשראי שונות. למשל, שימוש במסגרת העו"ש להוצאות שוטפות, ושמירת המסגרת החוץ-בנקאית להוצאות גדולות מתוכננות. חברות האשראי מציעות כיום מגוון כלים דיגיטליים המאפשרים מעקב ובקרה באופן שוטף ונגיש על השימוש במסגרות השונות. אם יש לכם צורך בגמישות נוספת מעבר לכך, תוכלו תמיד להנפיק כרטיס אשראי חוץ-בנקאי נוסף, שיספק לכם מסגרת אשראי חדשה להוצאות נוספות. אך זכרו: נהלו את המסגרות שלכם באופן חכם, כך שתמיד ההכנסות שלכם יוכלו לכסות את גובה ההתחייבויות שלכם.

מבט לעתיד

המציאות הכלכלית של 2025 מציבה אתגרים חדשים בפני משקי הבית בישראל. יחד עם זאת, השוק הפיננסי, ובמרכזו חברת ישראכרט, מציע כיום מגוון רחב יותר של פתרונות אשראי*, המאפשרים התמודדות טובה יותר עם אתגרים אלה. ניהול נכון של מסגרות האשראי, תוך הבנת האפשרויות והמגבלות הקיימות, יכול לסייע משמעותית בהתמודדות עם התקופה המאתגרת.

בשורה התחתונה, מסגרת האשראי היא כלי פיננסי חשוב, אך יש להשתמש בו בתבונה. התייעצות עם הגורמים המקצועיים בבנק או בחברת האשראי, והתאמת המסגרת לצרכים האישיים שלכם, יכולה לסייע בניהול פיננסי מאוזן ויציב גם בתקופות מאתגרות.

*המנפיקה ישראכרט בע"מ. אי עמידה בפירעון האשראי עלולה לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל. הנפקת הכרטיס וגובה המסגרת נתונים לשיקול דעתה הבלעדי של המנפיקה