7 כללי זהירות לפני שלוקחים הלוואה מבן משפחה

אתם חולמים על עסק משלכם והכל נראה מבטיח: יש רעיון, יש חזון, יש תוכנית עסקית ויש אסטרטגיה. מה שלא תמיד יש זה מימון ראשוני שדרוש להקמה של כל עסק. אז אפשר להיעזר בהלוואות מהבנקים ומגופים חוץ בנקאיים, אבל הפיתוי לקחת הלוואה בתנאים נוחים מבן משפחה מפרגן – הוא גדול.

לפני שנכנסים להרפתקה משפחתית כזו, כדאי לקחת בחשבון מספר שיקולים ולדעת מאיזה מוקשים חשוב להיזהר בדרך. כשמדובר בהלוואה בין בני משפחה – העניין עלול להשפיע על טיב היחסים ועל הדינמיקה המשפחתית, גם מצד הלווה וגם מצד המלווה. תמיד ישנו הסיכון שהכסף לא יחזור, והחשש הזה עלול ללוות את שני הצדדים שנים ארוכות.

כאשר לוקחים הלוואה מהבנק או מגורם חוץ בנקאי, טרם קבלת הכסף נקבעים התנאים והכללים להחזר ההלוואה.
אבל בהלוואה בתוך המשפחה לא תמיד ברור לנו מה התנאים ולא תמיד הם מסוכמים על הפרטים הקטנים, בעיקר משום שאנחנו נוטים להאמין שבני המשפחה או החברים הקרובים שלנו יחזירו את הכסף. תוסיפו למשוואה ענייני אגו, משקעי עבר, פוליטיקה משפחתית ויחסים בין בני זוג – ותקבלו מצב לא פשוט בכלל.

איך בכל זאת להיערך ולמה צריך לשים לב? הנה כמה נקודות למחשבה ולשיקול דעת.

1. ערבו את בן/בת הזוג שלכם בתהליך קבלת ההחלטות. בין אם אתם בצד הלווה ובין אם מהצד המלווה – ודאו שאתם מיושרי קו ושהעניין מוסכם על שניכם, ככל הניתן.

2. סכמו תנאים כספיים מראש. המשפט "קודם תסתדר ואחר כך נדבר" הוא נעים ופמיליארי, אבל עלול להתנקם בכם בעתיד. בדיוק כפי שעורכים הסכם קדם נישואין בשיאה של הרומנטיקה – כדאי גם כאן לנסח מסמך בסיסי כשהיחסים סדירים והכוונות טובות. הגדירו הכל: מהם תנאי ההלוואה, מה גובה ההחזר ומתי, ומה קורה אם אין ללווה אפשרות להחזיר את החוב.

3. סכמו על מסגרת זמנים ברורה: כדי להבטיח שהכסף יוחזר למלווה וכדי להקל על הלווה, חשוב לתת הלוואות לתקופה מוגדרת מראש, ולקבוע את גובה התשלומים ומועד תחילתם. גם אם לא מקובל לערוך הסכם בין בני משפחה, בהחלט אפשר לרשום מעין זיכרון דברים כדי שלא יהיה פתח לסכסוכים בעתיד.

4. קחו בחשבון מצב שבו העסק ינחל כישלון: איך זה ישפיע על מצב היחסים, האם תחושו אשמה ומה תהיה הדינמיקה במצב כזה. במתן הלוואה תמיד ישנה אפשרות שהכסף לא יוחזר. על כן,  בעת מתן ההלוואה שני הצדדים צריכים לוודא מה קורה במצב כזה, והאם זו תהיה סיטואציה שכולם יכולים לחיות איתה בשלום.

5. קחו בחשבון מצב של הצלחה מסחררת: גם זה יכול להשפיע על היחסים שלכם. המלווה עשוי לחוש שההצלחה היא בזכותו ושיש לו חלק בה, אולי אפילו כזה שצריך להיות מתורגם לכסף נוסף או אחוזים. ודאו שהכל ברור, למניעת אי נעימויות בהמשך.

6. הגדירו למה משמשת ההלוואה ותצבעו אותה למטרה זו בלבד. הגדרה מעורפלת עלולה לתת תחושה בה "אני מלווה לו והוא מבזבז על מותרות". תהיו ברורים לחלוטין ביחס למטרות לשמן ניתן להוציא את הכסף והיצמדו אליהן. אל תסתפקו בהגדרות גנריות שניתן לפרש בכמה דרכים, תהיו מפורטים (למשל "לרכישת ציוד לעסק").

7. סכמו מאיפה בדיוק יגיע ההחזר: בעת מתן הלוואה לצורך עסקי, יש הבדל אם ההחזר יגיע מהרווחים של העסק או ממקור אחר של הלווה אשר בשעת ההלוואה אינו נזיל. סכמו זאת מראש בהסכם. במקרה והאפשרות הראשונה היא הנכונה אז מרכיב הסיכון בהלוואה עולה, שכן ההחזר הכספי צפוי רק במידה והעסק מצליח.

8. שקלו היטב אם לא עדיף ללוות מגורם נייטרלי: זו העצה החשובה ביותר. שקלו היטב את המשמעות של לקחת הלוואה בתוך המשפחה: האם הלווה עלול להרגיש פחיתות כבוד כיוון שנזקק לבקש? האם המלווה עלול להרגיש מתנשא או פראייר? האם בני זוג והורים מעורבים? מדובר במערכת אמוציונלית ורגישה שיש לחשוב היטב האם היא משתלמת לכל המעורבים. חשבו מה עדיף: להפסיד את בן המשפחה שמלווה לכם, או את הסכום שהוא מלווה? לפעמים זה פשוט לא שווה את זה, ושווה לגשת לגורם בנקאי או חוץ בנקאי – ולקחת הלוואה רגילה בשקט.

בכפוף לאישור החברה ותנאיה. המלווה ישראכרט מימון בע"מ. אי עמידה בפירעון ההלוואה עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל.
* הפרסום איננו מהווה הצעה ו/או התחייבות למתן הלוואה